调查显示，80%的X世代和婴儿潮一代后悔没有早点开始储蓄。以下是如何最大化你的退休储蓄的方法

瓦恩·希梅尔斯巴赫

星期六，2026年2月21日，晚上9:00（GMT+9） 5分钟阅读

随着年龄增长，我们积累回忆——通常也会有一些遗憾。

对于许多即将退休的人来说，这些遗憾与多年前甚至几十年前做出的财务决策有关。

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根据全国退休研究所（Nationwide Retirement Institute）2025年的一项调查，超过80%的X世代（1965-1980年出生）和婴儿潮一代（1946-1964年出生）后悔没有在工作早期开始储蓄或参与雇主提供的退休计划。

即使那些早早开始储蓄的人也常常希望采取不同的策略。根据调查，超过80%的人希望他们能更好地保护储蓄免受市场波动，或将资产转化为可持续的退休收入。（2）

许多X世代和年轻的婴儿潮一代正处于他们的高收入和最终积累阶段，准备退休。但如果他们觉得自己还未达到目标，可能会被恐惧所困，而不是利用现有的工具。

然而，晚开始并不意味着没有希望。

学习并开始储蓄

全国退休研究所的调查发现，54%的X世代和39%的婴儿潮一代不完全理解复利的运作方式，超过一半的人相信他们的401(k)将提供类似工资单的稳定月收入。

如果你对投资基础知识或退休后如何提取401(k)资金不清楚，MyMoney.gov提供财务素养资源，非营利组织如可汗学院（Khan Academy）也提供相关内容（3）。此外，还有许多个人理财书籍、博客和播客。你也可以咨询信誉良好的理财规划师。

接下来，评估一下你目前的财务状况。根据西北互惠（Northwestern Mutual）2025年的一项调查，美国成年人认为他们需要126万美元才能舒适退休（4）。

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然而，调查显示，46%的X世代和56%的婴儿潮一代认为自己在财务上已为退休做好准备。与此同时，56%的X世代和40%的婴儿潮一代认为他们至少有一定可能会超出储蓄寿命。

这些担忧是可以理解的。根据富达投资（Fidelity Investments）的数据，X世代的平均401(k)余额为192,300美元，平均IRA余额为103,952美元；而婴儿潮一代的平均401(k)余额为249,300美元，平均IRA余额为257,002美元。

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为了制定切实可行的追赶计划，你需要清楚了解你当前的财务状况以及距离退休目标还有多远。追赶似乎不可能，但即使你已步入60岁出头，仍然有时间。毕竟，你可能还有数年甚至十年的复利时间在为你工作。

你可以考虑推迟退休，以争取更多时间储蓄，并让你的投资增长。推迟领取社会保障金也可以增加你的月度福利，从而减少你需要从储蓄中提取的金额。

你现在可以采取的理财措施

你可以采取一些实际步骤，比如最大化你的退休账户，特别是那些有雇主匹配的账户，以及进行补缴。

2026年，参与401(k)、403(b)、政府的457计划或联邦政府的节俭储蓄计划的员工的年度缴款上限为24,500美元。IRA的年度缴款上限为7,500美元（5）。

如果你已满50岁，可以进行8,000美元的补缴，总额达到32,500美元。如果你在60到63岁之间，还可以额外补缴11,250美元，总额为35,750美元。

从2026年开始，还将实施一项新的永久性规则。如果你已满50岁，且上一年度的联邦保险贡献法（FICA）应税收入达150,000美元或以上，任何对你的401(k)的补缴都必须存入罗斯（Roth）401(k)。

这意味着这些缴款将以税后美元进行，而非税前美元。然而，符合五年规则的罗斯401(k)提款是免税的，而传统401(k)的提款则需缴税。

调查中的一般数字可以作为有用的起点，但可能不反映你的个人情况。你需要储蓄的金额取决于你计划何时退休、想在哪里退休以及退休期间的生活方式。

一位合格的理财顾问可以根据你目前的状况和未来目标进行预测，帮助你制定计划，并在考虑你的年龄、目标和风险承受能力的同时，调整你的投资组合以实现增长。

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文章来源

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全国退休（1, 2）；可汗学院（3）；西北互惠（4）；富达（5）；国税局（6）。

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