我问ChatGPT退休人员如何降低终身税负——它的回答如下

Andrew Lisa

星期六，2026年2月21日 19:05 GMT+9 3分钟阅读

随着税季全面展开，我开始考虑与美国国税局（IRS）相关的退休规划。由于不确定随着年龄增长，四月的年度税负会有何变化，我向ChatGPT寻求见解——人工智能（AI）聊天机器人提供了一些明智的建议。

它被称为降低终身税负，是“退休中的静默超级力量”。

到底有多厉害？

ChatGPT建议，适当的税务规划“如果做得正确，轻松可以价值六位数”。

时机就是一切

ChatGPT写道，最关键的是“控制你何时缴税”，因为“时机胜过扣除”。这对退休人员来说是个好消息，因为“他们通常比在职人员更能控制收入的时间安排”。

它提出了以下“聪明的举措”，目标是“平滑收入，避免以后进入更高的税级”。

将社会保障推迟到70岁：获得更高的福利 + 减少应税的SS年限

先使用应税账户，之后税延账户

有意填满较低的税级（不要等到强制最低分配（RMD）时才行动）

阅读更多：我问ChatGPT，如果亿万富翁按中产阶级的税率缴税，会发生什么

了解：9种低努力的被动收入方式（你可以本周开始）

利用税优账户的优势

ChatGPT反复强调充分利用退休工作账户的重要性。

采用罗斯转换“策略性而非激进”，重点关注退休后但在RMD和社会保障之前的“空档期”，达到你当前税级的顶端，而非超过。

先从应税经纪账户提取资金，以享受有利的资本利得税率，然后从税延账户如401(k)中提取，最后从罗斯账户提取，以尽可能长时间保持免税增长和免税提取。

在把握好时机后，这是“降低终身边际税率”的最佳方式。

减少社会保障税和医疗保险（Medicare）保费

另一种“每年节省数千美元”的方法是降低IRMAA（收入相关的Medicare附加费）保费。ChatGPT提醒我，“当收入超过某些门槛时，Medicare Part B和D的保费会跳升”——但并非所有收入类型都如此。

计入的收入：

IRA提款

资本利得

罗斯转换

租金收入

不计入的收入：

罗斯提款

HSA报销

合格的人寿保险贷款

此外，机器人提醒我，“85%的社会保障收入可能被征税——但许多退休人员不小心触发了这一点。常见错误：大额IRA提款，导致社会保障收入被征税，医疗保险保费提高。”

它建议减少社会保障税的方法如下：

使用罗斯提款代替IRA提款

将资本利得分散到多年度

避免在社会保障开始后发生大额一次性收入事件

 






文章继续  

收益、赠与与遗产规划

前述策略大多已涵盖大部分，但ChatGPT还提出以下建议，以进一步减少我的终身税负。

不要只专注于抵扣资本损失，“有意识地实现资本利得（是的，有意为之）”，因为“许多退休人员可以在0%或15%的税率下实现收益。这是最被低估的退休策略之一。”

如果你捐赠给慈善机构，“直接用IRA进行合格慈善分配（QCD）”，这既计入RMD，又不算应税收入。

在税收友好的州退休。

进行深思熟虑的遗产规划，减少你和继承人的税负。

更多来自GoBankingRates的内容

**超富人士使用的5个税收漏洞，大多数美国人都不知道**

**我是会计：6个“伟大美丽的账单”税改，将惠及中产阶级**

**6个经过验证能让你的资金增长快达13倍的安全账户**

**退休的婴儿潮一代为什么不应该把生活遗产留给子女（以及为什么应该）**

本文最初发表于GOBankingRates.com：我问ChatGPT退休人员如何降低终身税负——它的回答如下

条款与隐私政策

隐私控制面板

更多信息