金融科技中常被忽视的领域：专家提供的19个见解

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna 等高管阅读

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深入金融科技行业，展现出一片充满创新的蓝海，但一些关键方面常被忽视。本文揭示了这些被遗漏的领域，提供了由经验丰富的专家们带来的宝贵见解，他们正在塑造未来的金融格局。深入了解这些新兴趋势如何有望改变金融生态系统。

*   行为金融学在债务减免中的应用
*   现代化支出管理
*   集成先进的区块链分析
*   为未银行化群体开发解决方案
*   解决订阅财务管理难题
*   采用替代信用评分
*   提升网络安全与用户教育
*   扩展数字银行在欠发达地区的布局
*   优先防范欺诈
*   推广金融健康平台
*   利用支付解决方案推动环保行动
*   简化细分金融服务
*   聚焦日常风险的微型保险
*   自动化内部运营
*   实现无缝的部分所有权
*   改善日常财务健康
*   结合区块链与嵌入式金融
*   实施实时工资支付
*   创新小微企业发票融资

行为金融学在债务减免中的应用

债务减免的行为金融学是金融科技中值得更多关注的领域。虽然已有一些还债工具，但很少真正利用心理驱动策略，比如游戏化、社会责任感和损失厌恶，来激励用户。设想一个应用程序，将还债变成一种挑战，提供实际奖励，或连接用户与支持性强的同伴群体。这些行为引导可以让还款不再像负担，而更像一种成就感。将金融心理学融入债务管理，金融科技公司或能改变人们应对和征服财务责任的方式。

Jeffrey Zhou，Fig Loans 首席执行官兼创始人

现代化支出管理

在金融科技中，支出管理常被忽视，但它在优化现金流、防止欺诈和提升企业财务透明度方面扮演着关键角色。许多公司仍依赖手工流程、电子表格或过时系统，导致效率低下、错误频发和合规风险。

现代支出管理解决方案利用人工智能、自动化和实时数据分析，简化审批流程、检测异常，并与会计平台无缝集成。虚拟卡、自动收据匹配和AI驱动的支出洞察正在改变企业控制支出的方式，但许多组织尚未充分采用这些创新。

随着远程办公、去中心化团队和全球交易的兴起，更智能的支出管理工具变得尤为重要。采用这些解决方案的企业在成本控制、合规和决策方面将获得竞争优势，因此这是金融科技中值得更多关注的领域。

Sergiy Fitsak，Softjourn 金融科技专家，董事总经理

集成先进的区块链分析

在与众多加密货币公司合作中，我遇到许多创业公司未能意识到集成先进区块链分析进行交易监控和风险评估的重要性。很多金融科技解决方案专注于优化支付处理和数字银行体验，但对区块链数据在检测复杂金融犯罪模式中的作用认识不足，也未充分利用。随着数字资产和去中心化金融平台的普及，犯罪分子不断寻找新途径利用这些技术。

通过结合区块链分析与传统的反洗钱系统，组织可以获得交易数据的细粒度视图，识别隐藏的欺诈或洗钱模式，并采取主动应对措施。这不仅提升了可疑交易报告的准确性和及时性，也增强了整体合规能力。鉴于加拿大FINTRAC等监管机构以及FATF等全球框架对数字交易的关注不断增加，机构应加大投入，将这些先进分析工具融入合规体系。

Mohit Gogna，Platino Consulting 首席顾问

为未银行化群体开发解决方案

金融科技中一个常被忽视或低估的领域是为未银行化人群，尤其是没有固定住址或缺乏传统身份证明的人群，开发解决方案。许多金融科技公司专注于为现有客户提供更便捷或创新的产品，但仍有巨大机会满足全球约14亿没有正式金融服务的成年人群的需求。

这个领域的重要性不容低估。没有银行账户，个人在经济参与和社会融入方面面临诸多障碍。他们难以收取工资、签订手机合同或获得其他需要银行账户的基本服务。这种金融排斥导致贫困循环，限制欠发达社区的经济增长。

从商业角度看，企业对这个市场的关注可能不够，因为短期内可能不盈利，但从长远来看，社会影响和市场潜力都非常巨大。政府资金和公私合作伙伴关系可以在激励金融科技公司开发服务未银行化人群的解决方案中发挥关键作用。

巴克莱等银行推动的无固定住址开户项目，展示了金融机构如何调整政策、利用技术实现包容性。结合政策变革与创新金融科技解决方案，有望大幅推进金融包容。

金融科技公司通过移动银行、替代信用评分和数字身份解决方案，有潜力彻底改变未银行化人群的金融服务获取方式。专注于这个被忽视的领域，不仅能挖掘巨大未开发市场，还能为全球经济发展和社会公平作出重要贡献。

Jack Maddock，Rho 产品经理

应对订阅财务管理难题

大多数金融科技公司专注于支付、借贷和投资，但订阅财务管理——帮助用户追踪、优化和协商周期性支出——仍然相对未被充分开发。随着订阅疲劳的增加，许多人难以掌握自己在支付什么，导致不必要的支出。

一个智能的金融科技解决方案可以自动检测未使用的订阅，建议降级，甚至代表用户谈判更优惠的价格。个性化的支出洞察还能帮助消费者做出更有意图的财务决策。

随着订阅服务的持续增长，解决这一问题的金融科技公司可以为用户节省大量资金，同时简化财务管理。

Gary Hemming，ABC Finance 业主兼财务总监

采用替代信用评分

传统信用评分模型排除大量没有丰富借贷历史的人群。许多金融科技公司专注于改善借贷体验，但仍依赖过时的信用评估方法。替代信用评分——利用租金支付、水电账单和数字交易历史——有望让更多人获得金融服务。这将使更多个人和企业无需依赖传统信用局即可获得信贷。

一些金融科技创业公司已利用人工智能分析替代金融行为，提供更具包容性的借贷方案。在传统银行基础设施有限的地区，这一模式已显示出巨大优势。扩大公平信贷的覆盖面，有助于小企业成长，提升经济稳定性。更多金融科技公司应探索替代数据模型，而非依赖过时的信用评分体系。

Shane McEvoy，Flycast Media 董事总经理

提升网络安全与用户教育

金融科技中一个常被忽视的领域是网络安全与用户教育在加密货币领域的结合。虽然行业不断创新，但许多个人低估了保护数字资产的重要性。这种疏忽多源于对区块链技术的理解不足及其潜在风险。

我认为，这一领域应获得更多关注，因为保障加密资产安全不仅关乎技术，更关乎赋能用户掌握安全习惯。许多安全漏洞并非源于高级黑客技术，而是人为错误，比如密码管理不善或钓鱼攻击。通过优先普及安全知识、提供便捷的安全教育和强大的资产恢复方案，可以大幅减少可避免的损失。

Robbert Bink，Crypto Recovers 创始人

扩大数字银行在欠发达地区的布局

我认为金融科技中一个常被忽视的领域是通过可及的数字银行解决方案实现金融包容。多年来，我一直关注市场机会，推动创新策略，深知这些解决方案在激发潜力方面的巨大影响。虽然行业热衷于AI和区块链等高科技，但基础的金融服务普及同样能带来深远变革。

弥合这些差距，不仅能赋能社区，还能推动微型创业和经济增长。我们不断利用技术消除障碍，看到其中的巨大潜力。这个价值数十亿美元的市场就藏在眼前，等待聪明的头脑和大胆的策略将其变为现实。若想实现真正的创新，就从这里开始。

Ace Zhuo，CEO | 销售与市场，科技与金融专家，TradingFXVPS

优先防范欺诈

欺诈防范。金融科技公司面临的欺诈风险远高于传统信用卡公司——欺诈率约为0.3%。大量欺诈行为未被报告，大多数普通用户和机构都低估了这个问题的严重性。与此同时，这一问题极为关键：一家知名支付平台自2017年以来因网络欺诈损失了8.7亿美元。这带来了巨大的财务和声誉损失。如今，该公司正缩减业务、限制访问，并面临多起诉讼。这也凸显了在2025年前，提升网络安全和增强反欺诈意识应成为每个金融科技企业的核心任务。

Dee Choubey，MoneyLion 首席执行官

推广金融健康平台

金融科技中一个关键但常被低估的机会是金融健康平台的潜力。与创业公司和大型企业合作的经验让我深刻认识到，财务压力会削弱生产力和增长动力。虽然行业竞相推出加密货币和高科技投资，但真正的变革者在于提供工具，让个人掌控自己的财务健康。据普华永道数据显示，64%的员工表示财务压力影响了工作表现，这揭示了一个巨大的市场空白，金融科技正处于有利位置。

我认为，金融素养是个人和职业成功的基础。仅仅自动化交易或提供投资工具是不够的。要实现持久影响，金融科技公司需要开发帮助用户学习预算、管理债务和储蓄未来的解决方案。金融健康行业正以每年13.8%的速度快速增长，显示出对改善财务习惯和长期稳定的平台的强烈需求。是时候让金融科技超越炫酷的趋势，直面这一关键需求。

Jon Morgan，企业与金融专家，Venture Smarter 首席执行官

利用支付解决方案推动环保行动

金融科技中一个常被忽视的领域是支付解决方案如何推动环境保护。大多数创新集中在便利性或金融包容性，但想象一下，将支付平台与环保行动结合起来。例如，将碳补偿选项直接集成到交易中，或提供实时的购买环境影响数据，能显著影响用户行为。这不仅符合企业的可持续发展目标，也能增强与环保意识强烈客户的联系。

作为SaaS企业主，我看到这里有一个巨大的未开发市场——消费者积极寻求支持可持续发展的品牌。弥补这一空白，不仅能助力全球环保，还能为愿意创新的企业带来长期客户忠诚度。是时候让金融科技行业深入探索，塑造一个更绿色的未来。

Valentin Radu，Blogger、演讲者、播客主持人、Omniconvert 创始人兼CEO

简化细分金融服务

我认为许多人忽视了金融科技中的细分金融服务。比如海外留学的支付问题，这些交易目前因高额手续费和繁琐流程而受阻。我亲眼见证这对家庭带来的困扰。专注于这一领域的金融科技创业公司，可以通过简化流程大幅降低成本。再比如首次购房者在获取房主保险时面临的难题，从选择保险到理赔，甚至与智能家居技术结合以获得定制费率，一个定制化的金融科技解决方案可以简化所有环节。虽然规模较小，但这些集中化的解决方案汇聚成一个巨大的未开发市场，潜力无限。

Austin Rulfs，SME企业投资者、房产与金融专家，Zanda Wealth

关注微型保险以应对日常风险

微型保险覆盖日常生活中的风险，是一个值得更多关注的金融科技领域。虽然大部分保险集中在重大事件，如健康问题或车祸，但对小型但影响重大的突发事件的保障缺口巨大——比如突发失业、旅行取消或自由职业者未付费工作。

一种更具弹性、基于使用的保险模式，可以提供灵活、实惠的保障，适应现代多变的生活方式。借助合适的金融科技创新，人们可以在不承担高昂、千篇一律保单负担的情况下，保障财务稳定。

Shawn Plummer，The Annuity Expert 首席执行官

自动化内部运营

金融科技中一个常被忽视的领域是内部运营的自动化，尤其是在HR和人员管理方面。我们常专注于开发面向客户的技术，但真正的魔力在于提升内部团队的效率。

根据我们的经验，自动化员工入职、工资发放和绩效评估等流程带来了巨大益处。这不仅节省时间，还减少人为错误，帮助建立更一致、更可靠的工作流程。通过优化这些核心操作，我们得以腾出团队资源，专注于更具战略性的任务，为所有相关方创造更顺畅的体验。

我认为，内部自动化在金融科技中常被低估，但如果做得好，将成为行业的变革者。它为扩展规模打下基础，让我们专注于最重要的事情：为客户提供高质量的解决方案。我们亲身见证了内部流程的小改动带来的巨大成效，值得更多行业公司关注。

Vikrant Bhalodia，WeblineIndia 市场与人事负责人

实现无缝的部分所有权

所有权正在发生变化，但金融科技尚未完全适应这一需求。越来越多的人对共同拥有资产感兴趣，无论是高价值收藏品、度假物业，还是马匹，但相关流程繁琐、缺乏便利。部分所有权应像数字购买一样简单，但目前大多平台仍依赖复杂的合同和手动支付。

设想一个金融科技平台，从头到尾支持团体所有权。它可以自动分割支付、处理法律协议，并提供清晰的买卖结构。目前，这类系统几乎不存在于主流之外。如果金融科技公司能让部分所有权变得无缝，可能会重新定义人们购买和使用昂贵资产的方式。更多人将能以较低成本拥有原本难以负担的资产，企业也能迅速开拓新市场。

Linzi Oliver，商业市场经理，HorseClicks

改善日常财务健康

我认为，很多人误以为金融科技只关乎高速交易或复杂投资平台，但真正影响深远的是创业者和个人在紧张预算下的日常财务健康。作为小企业主，我亲眼见证了保持现金流、税务和储蓄的困难，但市场上缺乏专注于引导用户应对这些常常令人不堪重负的财务挑战的工具。

我相信，这些工具应获得更多关注，因为它们赋能个人做出更聪明、更明智的财务决策。它们不仅仅是提供快速资金渠道，更是促进长期财务稳定的关键。例如，整合预算、储蓄和财务预测工具，让用户避免错过还款或现金流管理不善的陷阱。

Reilly James Renwick，Pragmatic Mortgage Lending 首席营销官

结合区块链与嵌入式金融

金融科技中一个被忽视的领域是区块链与嵌入式金融的结合，特别是去中心化技术如何在不让用户察觉的情况下增强传统金融服务。

目前，嵌入式金融主要体现在传统金融科技中——比如公司在非金融平台内提供借贷、支付或保险服务。但区块链可以将其推向更高层次，消除中间环节、降低成本、提升透明度。想象一个全球市场，卖家通过稳定币实现即时、无需信任的支付，或者一个SaaS平台利用智能合约自动进行收益共享——无需银行或中介。

这值得更多关注，因为区块链能解决传统金融在跨境支付、结算延迟和高交易成本方面的难题。如果操作得当，企业无需考虑是否使用区块链，只会体验到更快、更便宜、更安全的金融服务。我们视之为连接传统金融与去中心化解决方案的巨大机遇，让金融变得更易获取、可编程和高效。

Slawomir Pasko，Neti LTD 首席执行官

实施实时工资支付

虽然提前领取工资的概念已逐渐被接受，但实时工资支付——即员工持续获得工资而非每两周一次——仍未被充分探索。这一变革对零工、自由职业者和小时工尤为重要，他们常常面临现金流断档。

让人们即时获取收入，有助于更好地预算，减少对高利贷如发薪日贷款的依赖。这也符合现代经济的趋势——工作变得更灵活、更按需。金融科技在此领域的创新，有望重新定义财务稳定，让收入像当今的劳动力一样具有弹性。

Adam Young，Event Tickets Center 首席执行官兼创始人

创新小微企业发票融资

金融科技中一个被忽视但极具潜力的领域是小微企业的发票融资。虽然面向消费者的金融科技备受关注，但B2B支付同样蕴藏巨大创新空间。我见过许多小企业因大客户的长账期而现金流紧张，甚至不得不拒绝大订单，因为无法在等待30-90天收款期间维持运营。发票融资可以解决这个问题，但传统银行操作繁琐、成本高昂。金融科技创业公司在此领域有巨大机会。

比如，我最近协助客户开发了一款基于AI的发票融资解决方案。它评估应收账款，提供即时融资，短短几周内就提升了企业约25%的营运资金。这类方案能真正帮助小企业成长。虽然不如加密货币炫酷，但其经济影响可能更为深远。未来，我们会看到更多有趣的创新。

Vukasin Ilic，SEO顾问兼Digital Media Lab CEO