零工经济的金融基础设施需要重新思考——专访Ricky Michel Presbot

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna 等高管阅读

零工经济长期以来一直被视为临时解决方案。一个权宜之计。许多人进入，少数人留下，甚至更少人为其设计。然而今天，它已成为一个持久且不断增长的劳动力板块——一个仍然面临由不同假设构建的金融体系结构性排斥的问题。

尽管独立、基于应用的劳动稳步增长，零工工人仍然在获得公平、快速的资本准入方面遇到障碍。传统的承销模型，基于工资就业和可预测收入，通常默认排除这一群体。其结果是人们的收入方式与他们获得的金融支持之间出现日益增长的脱节。

在金融科技周刊，我们关注金融科技平台如何开始缩小这一差距。但对许多人来说，进展仍然停留在表面变化——打造看起来现代的界面，同时仍然依赖过时的标准和有限的灵活性。我们需要的是对金融产品设计、部署和支持非传统收入者的结构性重新思考。

这不仅需要创新，还需要切身的理解——对信任、现金流和支持系统如何在非标准工资人群中以不同方式运作的实际认知。这关乎在资格、定价和合规性方面做出反映真实条件的决策，而这些条件正是这些工具声称服务的对象。

为了进一步探讨这个问题，我们采访了Ricky Michel Presbot，Ualett的联合创始人兼CEO，这是一家专注于美国零工经济的双语金融科技平台。拥有超过二十年的快速发展、以影响为导向的行业企业建设经验，Ricky带来了关于如何从零开始设计具有敏捷性、清晰性和包容性的金融体系的严谨视角。

请欣赏完整访谈！

1）你职业生涯大部分时间都专注于快速变化的市场和代表性不足的用户群。你最初察觉到现有金融体系不适合零工工人的信号是什么？

我早期注意到的是零工工人的工作强度与他们管理现金流的选择之间的脱节。我记得在迈阿密和纽约与网约车司机和快递员交流，听他们讲述同样的故事：传统银行要求固定工资单或多年的就业历史才能开始对话。

与此同时，这些工人每天的收入都已验证，但仍无法以合理的条件获得短期流动性。这种真实收入与过时要求之间的差距，是最清楚表明系统并非为他们设计的信号。

2）传统信用体系严重依赖固定收入和长期就业历史。在你的经验中，这些体系在应用于自由职业者时暴露出哪些关键差距？

最大的问题在于速度、包容性和准确性。传统的承销通常假设没有W2或信用档案的人风险很高。但对于零工工人来说，收入是真实的，只是更具变动性。

这种变动性并不符合传统模型的预期。因此，数百万人被排除在外或被收取惩罚性费用。另一个差距是文化方面：许多未充分银行服务的工人来自对金融机构持怀疑态度的社区，因为他们觉得自己没有受到尊重或理解。

3）为非传统收入者设计产品需要对现金流、风险和信任有不同的假设。你的工作让你学到的关于金融工具在结构上需要如何适应这一细分市场的经验是什么？

最重要的一课是，你不能仅仅对传统产品进行外观改造。从结构上讲，你需要重新思考承销、汇款预期，甚至客户支持。在我看来，基于验证的零工收入（关注实际的每日现金流而非历史信用）批准预支，可以让准入更快、更公平。

采用固定费用、无隐藏费用的定价，有助于从第一天起建立信任。在运营方面，你还需要建立一个双语后台，以确保用户可以用自己偏好的语言提问。真正的包容性要求重新思考系统，而不仅仅是界面。

4）你在战略、运营和领导方面都有所涉猎。在服务金融上未被充分覆盖或难以预测的用户群时，哪些运营决策会产生最大的下游影响？

有两点尤为重要。**第一，如何验证收入和评估资格。**许多机构投资于与Plaid和Argyle等平台的合作，建立实时数据管道，以使我们的承销能够动态且公平。

**第二，如何处理支持和教育。**对许多用户来说，这可能是他们第一次使用数字金融产品。拥有高接触、双语的支持团队不是锦上添花，而是建立持久关系的核心。这两方面——基于信任的承销和便捷的支持——为其他一切定下了基调。

5）我们看到越来越多的平台发展成为“金融中心”，将多种工具整合在一个平台中。从单一用途产品转向更全面的金融体验会遇到哪些挑战？

从专注的现金预支扩展到更广泛的平台需要纪律。你必须明确为什么用户信任你，以及新功能如何补充而不是稀释这种信任。

例如，一些公司旨在成为零工工人的新型银行（neobank），但每一步（如引入借记卡或信用建设工具）都必须以透明的定价和简洁的体验为原则。随着新功能的加入，你必须确保保持严格的标准，不引入摩擦或混淆，满足用户对速度和清晰度的需求。

6）许多零工工人跨越语言、法律和监管边界。你如何考虑构建在不同社区中仍然可访问的金融体系，同时不影响合规性或清晰度？

这始于倾听。一开始，直接在现场了解用户需求让我清楚，清晰和透明是不可妥协的。从结构上看，投资多语言支持、文化相关的教育和合作伙伴关系，可以在监管变化之前提供帮助。

从合规角度，与可信赖的合作伙伴合作，确保流程符合金融数据标准，同时保持用户友好。关键在于平衡严谨与尊重，让人们感到信息充分，而不是被吓倒。

7）对于在被忽视市场中弥补基础设施缺口的金融科技创始人，你对在产品和业务设计中平衡紧迫感与长期韧性的建议是什么？

专注于纪律而非炒作。从一开始，优先考虑盈利能力、可持续的单元经济和每次预支的信任建立。这意味着以一种允许时间优化承销和运营的节奏进行扩展，然后再进入新细分市场。

我的建议是，紧贴客户，花时间了解他们的日常挑战，让这些理解指导你的路线图。如果你用透明和尊重解决真正的问题，韧性就会成为你基础的一部分。

关于 Ricky Michel Presbot：

Ricky Michel Presbot 是 Ualett 的联合创始人兼CEO，这是一家为美国零工经济打造的双语金融科技平台。作为一名自豪的多米尼加创业者，拥有超过20年的商业发展和战略领导经验，Ricky 一直致力于扩大影响力驱动的企业规模，并推动快速变化市场的创新。

在 Ualett，他负责增长、运营和战略方向，旨在将公司定位为全国自由职业者可信赖的金融伙伴。他的领导结合了宏观思维和运营严谨性，使团队能够快速、目标明确、精准执行。

Ricky 拥有MBA学位，在市场策略、团队领导和金融科技产品创新方面具有深厚专业知识。在他的带领下，Ualett 已成为包容性资本获取的行业领导者，提供快速、透明、贴合零工工人实际需求的金融工具。他的方法严谨、韧性十足，根植于为企业和社区创造长期价值的理念。