商业银行在经济中的作用

我们许多人对银行的看法相当基础。银行是存放资金、进行基本投资（如定期存款）、申请信用卡或获得贷款的场所。然而，在这个平凡的观念背后，是一个高度受监管的系统，将我们的日常银行业务与更广泛的金融体系联系起来。了解更多关于商业银行，它们的创建方式，以及它们在整体经济中的更大作用。

关键要点

• 银行业是一个高度受监管的系统，将我们的日常银行业务与更广泛的金融体系联系起来。
• 仅在美国，就有数千家商业银行。
• 直到1990年代末，由于格拉斯-斯蒂格尔法案，投资银行帮助公司发行股票，而商业银行主要关注存款和贷款。
• 从1990年代末开始，执行格拉斯-斯蒂格尔法案的能力逐渐削弱，该法案实际上被废除。

何时银行算是商业银行？

在1933年至1999年期间，得益于格拉斯-斯蒂格尔法案，区分银行相对容易。如果你帮助公司发行股票，你就是投资银行；如果你主要关注存款和贷款，那么你就是商业银行。然而，从1990年代末开始，执行格拉斯-斯蒂格尔法案的能力逐渐减弱，该法案实际上被废除。

从那时起，商业银行和投资银行之间的旧区分基本变得毫无意义。例如，截至2024年3月31日，摩根大通银行是美国按资产规模最大的商业银行；而在2012年，同一家银行还是Facebook首次公开募股（IPO）的主要承销商之一。

重要提示

商业银行为个人和企业提供一系列金融服务，以便他们完成简单的金融任务。

无论好坏，我们已经失去了证券发行和证券积极投资作为商业银行不能从事的定义性行为。相反，我们可以关注所有商业银行共有的行动。

商业银行

• 接受存款
• 放贷
• 处理支付
• 出具银行汇票和支票
• 提供保险箱，用于存放物品和文件

当然，还有更多行动，以及在这个宽泛范围内的细分类别。商业银行还可能提供其他服务，如经纪保险合同、提供投资建议等。它们还提供各种贷款和其他信贷工具，如信用卡和透支。所有这些活动的共同主题是，它们旨在为个人或企业提供金融服务。

两年内从零到运营

要了解商业银行的建立过程，值得一看它们是如何成立的。虽然像摩根大通、富国银行和花旗银行这样的大型银行知名且具有全球影响力，但仅在美国，就有数千家商业银行。

尽管数量看似庞大，但开设和运营一家商业银行是一个漫长的过程，原因在于监管步骤和资本需求。规则因州而异，但在美国，组建团队首先需要筹集数百万美元的启动资金。这笔资金会汇聚一支具有银行业经验的管理团队和董事会。

创建愿景

一旦董事会和管理层到位，就会选择地点，并制定银行的整体愿景。组建团队随后会将计划连同董事会和管理层的信息提交给监管机构，监管机构会审查并决定是否授予银行牌照。审查过程耗费数千美元，计划可能会被退回，需根据建议进行调整后再获批准。

成为运营状态的路径

如果获得牌照，银行必须在一年内开始运营。在接下来的12个月内，组织者需要支付联邦存款保险公司（FDIC）的保险费，招聘员工，购买设备等，并经过两次监管检查，之后才能开门营业。

时间安排

整个过程的时间可能会有所不同，但包括在首次向监管机构提交申请前的准备时间，通常以年为单位，而非月。为了让银行通过利用存款资金发放消费贷款来盈利，必须拥有数百万美元的资本，其中一些可以通过私募筹集，并通过最终的公开发行股票来偿还。

理论上，牌照银行可以100%由私人资金支持，但大多数银行选择上市，因为股票变得流动性强，更容易向投资者支付回报。因此，最初的IPO计划也更容易吸引早期投资者。

商业银行与大局

启动一家商业银行的过程预示着这些银行在经济中的整体角色。商业银行本质上是追求良好回报的投资资本集合。银行——包括建筑、人员、流程和服务——是吸引更多资本并以管理层和董事会认为能带来最佳回报的方式进行配置的机制。通过高效配置资本，银行将更具盈利能力，股价也会提升。

从这个角度看，银行为前述的消费者提供服务，但同时也为投资者提供服务，作为资本分配的筛选器。既能完成这两项工作的银行将取得成功，不履行其中一项或两项的银行可能最终会失败。在失败的情况下，FDIC会介入，保护存款人，并确保银行的资产最终由更成功的银行接管。

我的主街银行与商业银行有何不同？

你使用的银行几乎可以肯定是商业银行。虽然你的银行可能比像花旗或富国这样的全国性连锁银行更本地化，但它仍然是提供存款账户、储蓄账户等产品的商业银行，并利用你的存款投资股票、证券等。

为什么商业银行存款受到FDIC保险？

不久前，银行存款并未受到FDIC保险保障。这意味着如果银行倒闭（如大萧条期间许多银行倒闭），存放在那家银行的储蓄会全部丧失。现在，存款受到保险保障，即使你使用的银行倒闭，你的钱也安全。FDIC保险覆盖每个存款人在每家受保银行的每个账户所有类别中的最高存款额为25万美元。

没有商业银行会怎样？

简而言之，如果商业银行突然消失，经济将崩溃。信用卡和借记卡将无法使用，个人与企业之间的自动支付将停止，企业将失去投资资本，而我们所知的世界也将陷入停滞。

底线

我们中的大多数每天都在与商业银行互动，无论是借记卡购物、在线支付还是贷款申请。除了提供这些基本服务外，商业银行还从事资本配置以谋取利润——也就是投资。在商业银行的投资定义中，这意味着发放贷款和向能按银行条件偿还的人提供信贷。

如今，商业银行可以投资证券，甚至参与帮助发行的证券上市。但这些活动通常由一个投资部门负责——基本上是一个嵌入在商业银行中的传统投资银行。归根结底，商业银行需要为客户提供优质服务，为投资者带来良好回报，才能持续成功。