2023年金融科技市场可能酝酿的趋势有哪些？

金融科技（Fintech）作为技术与金融服务的结合，已持续十余年在全球金融领域、企业运营方式和支付空间中带来变革。2008年全球金融危机后，金融科技公司开始作为替代金融服务提供商崭露头角，悄然渗入传统银行业，逐步掌控个人理财、银行业务、风险投资、保险、贷款、财富管理等领域。

作为新兴的金融参与者，它们开发出新型服务和金融产品，颠覆现代金融世界，迎合当今数字化社会的需求。

如今，金融机构必须顺应潮流，否则就有沉没的风险。这也是为什么现代品牌热衷于拥抱新兴金融科技趋势。例如，摩根大通、PayPal、亚马逊、苹果、三星等公司，已成为金融科技领域的先行者。

为了实现诸如数字货币、区块链技术、反洗钱（AML）法规等创新，所有创新型金融运营商都需要一流的软件解决方案。接下来，我们将介绍主要的金融科技趋势，但首先用一些统计数据支持我们关于金融科技是未来浪潮的观点。

根据普华永道（PwC）对全球金融服务机构的调查，47%的机构有可能与金融科技公司合作开发。在COVID-19期间，金融科技行业与其他行业一样经历了变革与挑战。

2020年，数字货币和区块链的兴趣大幅上升。企业开始探索、测试并发现加密货币在现代金融体系中的新角色。嵌入式金融和“先买后付”（BNPL）等新型金融服务的引入，进一步扩大了日常交易的范围。

通过采用嵌入式银行、金融产品和保险，许多金融服务拓宽了常规业务的边界。2021年，欧洲、中东非（EMEA）、美洲和亚太地区都创下了协议数量的纪录，金融科技行业因此备受瞩目。

2022年，金融科技行业迎来了令人振奋的投资。然而，随着对加密货币、区块链和网络安全的认知提升，投资方案也变得更加复杂。多种趋势促使大型企业和创业公司重新构想现有金融服务行业，2022年弥漫着一种新生的感觉。

预计到2030年，全球金融科技行业的复合年增长率（CAGR）将达18.5%，市值约为8511亿美元。金融科技利用人工智能、应用程序接口（API）和区块链等尖端技术，提升和自动化金融产品与服务。

当今客户的期望只能通过最先进的技术来满足。接下来，我们将介绍未来一年的主要金融科技发展。

绿色金融

可持续发展不仅仅是口号，而是全球经济的必然。绿色金融关注金融操作与环境之间的关系，在金融界变得日益重要。责任投资（RI）、环境、社会与治理（ESG）、可持续金融和气候资金等词汇，均用以描述绿色资金。

绿色金融认识到，经济稳定建立在环境稳定之上，现代金融政策必须努力减少环境破坏，以维护环境健康和经济发展。

绿色金融还涉及管理环境风险、规划未来，以及将贷款和投资等产品与环境可持续性相结合。

区块链技术

区块链不是新趋势，但它正在改变全球金融交易的面貌。它有时被称为“电子账本”或“分布式数据库”，每笔交易都记录在一个独立的区块中，连接到网络中的前一区块。所有参与者都可以访问。它是一种高度安全的数据保存方式，大大降低了身份盗窃和数据盗窃的风险。

到2030年前，全球区块链市场将呈指数级增长，市值预计达1.5万亿美元。

中国（4400亿美元）和美国（4070亿美元）将成为最大受益国。预计未来，法国、德国、日本、英国和印度等五个国家也将获得约500亿美元的收益。

主要支付处理商如Visa、万事达卡和PayPal，已开始利用加密资产，让他人通过这些方式进行支付。目前，跨境转账耗时长、成本高。借助区块链技术，这些挑战可以通过提升速度、增强国际支付的安全性和降低成本来解决。

按行业统计，银行业在区块链市场中占据最大份额，达29.7%，且随着投资者不断推动区块链服务的扩展，以及消费者使用区块链钱包（从2016年的1100万增长到2021年的4000万），这一份额有望持续增长。

区块链的成功将依赖于有利的监管环境、准备充分的企业生态系统，以及合理的行业结构。

嵌入式金融

嵌入式金融的潜力巨大。根据研究，全球嵌入式金融行业预计在2022-2030年间以23.9%的复合增长率增长，到2030年市值将达到7.2万亿美元。凭借其适应性和普遍性，嵌入式金融为新兴金融科技公司提供了变革传统商业模式的巨大机遇。它为非金融企业提供开放API框架，便于无缝集成其网页和移动应用与金融服务。

预计未来十年，嵌入式金融的市场规模将超过7万亿美元，几乎是全球前30大银行总和的两倍。2020年，嵌入式金融的收入估计为225亿美元。

“先买后付”（BNPL）是一种快速扩展的嵌入式金融形式。客户可以今天下单，稍后以分期付款的方式支付。

集成金融的承诺已十分明显，越来越多的商店通过Klarna等应用提供短期贷款和数字钱包，实现即时非接触支付。这只是个开始。

人工智能

人工智能（AI）引领了金融世界的变革。它使复杂且重要的任务自动化成为可能。金融科技公司可以利用AI打击网络犯罪、洗钱和欺诈，通过增强聊天机器人、定制客户服务和推动基础设施决策。

在金融软件开发中，AI算法将在决定谁能获得某些金融服务方面扮演更重要的角色。预计到2023年，AI在贷款发放、谈判和欺诈检测中的应用将加快。公众也开始关注AI在关键决策中的伦理问题。

银行是最早采用此技术的机构之一。到2030年，AI技术有望将银行运营成本降低22%，未来节省资金可能高达1万亿美元。

由AI驱动的数字助手和聊天机器人，已能回应客户咨询、追踪支出、根据兴趣推荐商品（如电话或旅游保险）。自然语言处理（NLP）使得随时随地进行支付和获得个性化建议成为可能。

AI的一个重要优势是其准确预测人类行为的能力。因此，AI与行为金融学结合，帮助分析师识别看似随机的人类行为中的模式。

预计2023年，AI将在金融科技行业中更广泛地应用于贷款发放、谈判和欺诈检测等关键决策，但公众对其伦理影响的关注也在增加。

“根据IHS Markit的研究，2018年，北美银行业的AI商业价值为147亿美元，预计到2030年将达到790亿美元。”

数字银行

随着银行收紧贷款标准，消费者越来越多地使用替代金融服务来管理资金。新兴的数字银行（如Monzo、Revolut和Starling）为数字原住民提供了高效、经济的替代方案，无需繁琐的纸质手续，也无需前往实体网点即可开设账户或申请新卡。它们提供多项便捷服务，包括国际支付、非接触式万事达卡、点对点转账以及支出管理和余额查看工具。

然而，快速购买和交易加密货币的能力引发了银行业的反弹。数字银行已走在前列，提供支持加密货币的支付选项。因此，数字银行正变得越来越受欢迎，全球盈利能力不断提升。

随着越来越多的数字应用进入市场，具备软件开发经验的专业人才需求也在不断增长。

监管科技（RegTech）

金融行业受到最严格的监管之一。RegTech预计将通过提供先进的技术解决方案，重塑监管架构。区块链技术、人工智能和新兴的金融科技将引起全球各国政府的关注。

传统金融机构持续面临履行监管义务的压力。由于监管环境陈旧，金融科技公司必须与传统银行合作推动创新，这也促使创新与传统的结合更加紧密。

RegTech通过“更高效、更有效地履行监管责任”，帮助行业应对最大挑战之一。

未来几年，RegTech将利用云技术、机器学习和大数据分析，帮助金融机构识别和降低风险，简化合规流程。

智能合约

智能合约是金融科技中的一项重要创新，具有多种应用。它允许各方使用数字签名（即加密密钥）以计算机语言签署文件。智能合约的执行确保精确且可预测。

由于多个计算设备会获得相同的数字合同副本，智能合约的合法性不可能被破坏。这被称为公共区块链，确保合同条款得以履行。这一金融科技运动有望扩展到跨国界，使智能合约几乎对所有人都可用。

未来，DeFi（去中心化金融）应用可能推动智能合约的标准化。例如，客户需要抵押贷款时，不必前往银行，而是基于智能合约获得贷款，几分钟内即可收到资金。

总结

我们正处于金融创新的黄金时期，由技术进步和市场引领者的创新驱动。

金融科技曾是一股颠覆力量，现在已成为推动行业发展的助力，与传统银行共同构建持久的行业基础。未来，2023年金融行业将在支付方式、金融服务范围、全球贸易以及快速高效的无障碍交易等方面发生重大变革。

嵌入式金融和数字银行将成为2023年最突出的金融科技发展方向。AI技术将持续变革行业，帮助企业降低成本。SaaS平台也将不断优化用户和客户体验，以在不断变化的市场中保持竞争力。