离婚如何影响你的退休储蓄以及你可以采取的措施

离婚会改变你的财务生活，但不一定会对你的退休产生负面影响

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Sara Clarke

2026年2月20日星期五 日本时间晚上7:30 阅读时间：5分钟

主要内容

• 离婚会重塑你的财务生活，但提前审视你的预算、债务和储蓄计划可以帮助防止对退休安全的长期损害。

• 了解资产如何分配可以帮助你保护未来收入，并做出支持长期稳定的选择。

• 定期监控和小幅调整是保持退休计划完整的关键，尤其是在经历重大生活变动后。

离婚对你的财务和退休意味着什么

2023年，美国有超过180万离婚，曾经结过婚的美国人中有三分之一经历过离婚。如果你属于其中之一——或者正在处理离婚过程——你已经知道分离财务生活有多么具有挑战性。理清资产、账户和共同责任从来都不简单，你在这个过程中做出的决定可能会产生持久影响。

财务后果可能会持续存在：根据皮尤研究中心的数据，适龄离婚成人的家庭中位收入（84,900美元）明显低于首次结婚的成人（118,600美元）和再婚成人（114,600美元）。在你努力拆分财务同时保护个人未来时，以下几点值得考虑。

为什么这对你很重要

离婚会分割收入、资产和未来的退休能力。你现在做出的选择可以影响你的长期安全，因此了解如何评估你所保留的资产以及如何调整你的财务计划至关重要。

在离婚中帮助保护你的退休储蓄的措施

当你经历离婚时，可能很难超越日常开销，更不用说退休了。“我觉得就像把家庭资产负债表摇晃得像个雪花球一样，”Hightower Signature Wealth的财富顾问Stu Bradley说。但你现在做出的选择可能会对你的长期安全产生持久影响，因此在早期阶段可以考虑一些关键措施。

建立应急基金。 这在离婚后尤其有用，尤其是当你从两份收入变成一份收入时。通常建议建立一个涵盖三到六个月开销的缓冲金，以应对突发的医疗账单、房屋维修或其他意外财务需求。离婚后，拥有更大的缓冲区可以帮助你避免动用退休账户应付突发费用。自动转账和优先支付自己也可以帮助增加你的余额。

重设你的住房和生活方式。 从一个家庭搬到两个家庭会迅速增加开销，尤其是如果你需要更换家具或日常用品。这些购买可能会让你的成本成倍增加，“当你不得不把平时只需要一个的东西翻倍时，”Bradley说。在过渡期间关注这些新开销可能有助于为退休储蓄留出更多资金。

处理新债务。 通过限制在离婚期间可能积累的债务（无论是住房变动、信用卡余额还是法律费用），可以维持或重新启动你的退休供款。优先偿还最高利率的债务可以释放现金流，重新投入到你的退休账户中。

重新审视你的税务状况。 离婚会改变你的申报状态、预扣税和税率。与专业人士一起审查这些内容，可以帮助你判断是否需要调整你的退休供款策略。

了解资产的分割方式。 认证离婚财务分析师（CDFA）可以帮助你理解不同资产的真实长期价值，以及在分割时税务可能的影响。这包括评估如何处理以一方名义持有的账户，或只有一方拥有的退休计划。考虑什么最能保护你的退休能力，Bradley说——在某些情况下，这可能意味着“保留未来会增长的IRA，而放弃可能维护成本很高的房子。”

关于QDRO的须知

合格家庭关系令（QDRO，发音“quad-row”）是法院在离婚期间划分雇主提供的退休计划（如401(k)或养老金）所需的命令。它允许将计划资产转移给前配偶，而不会触发税收或罚款。个人退休账户（IRA）和其他非合格退休账户不会通过QDRO划分，而是根据离婚判决本身进行分割。

离婚后如何保持正轨

无论你的婚姻状况变化带来的是怨恨、愤怒、后悔、释然——还是以上所有——Bradley建议将这一变化视为一次财务重置，制定一份新计划。这个计划应包括反映你新情况的离婚后预算、目标和责任。

审查保险、遗产计划和受益人。 婚姻状况的变化应促使你更新人寿保险、遗嘱、授权书和账户的受益人。确保这些文件反映你的新现实，有助于保护你打算支持的人和资产。

重新审视社会保障策略。 如果你结婚至少10年，前配偶有资格根据另一方的收入历史领取某些社会保障福利。提前审查你的选项可以帮助你选择最大化长期收入的策略。

何时何地寻求帮助

如果你正在划分退休计划、养老金或其他复杂资产，建议与离婚律师合作，必要时还可以考虑具有离婚经验的认证离婚财务分析师（CDFA）或注册财务规划师（CFP®）。如果涉及子女或重组家庭，调解员或心理咨询师也可能提供帮助。Bradley建议在签署和解协议、最终确定QDRO或用退休资产换房产之前，寻求专业指导。

检查你的退休储蓄率。 新的预算可能会显示有空间逐步增加你的供款。即使是每年增加1%的小幅提升，也能帮助你逐步重建退休能力，而不会对你的月度现金流造成太大压力。

定期进行检查。 Bradley建议每年回顾一次你的退休时间表，并问自己：“我是否朝着目标退休年龄迈进？今年我可以做出哪些小调整？”每年或每半年追踪一次净资产，也能帮助你发现月度未必注意到的进展。

离婚是一个重大转变，但经过深思熟虑的规划可以帮助你保护已建立的财富，并让你的退休目标依然触手可及。