你在退休储蓄中可能犯的11,600美元错误

如果你打算为退休储蓄（这是应该的，因为你需要收入来补充社会保障），那么你不妨在这个过程中享受一些税收优惠。这也是为什么传统IRA和401(k)等退休计划如此受欢迎的原因。

通过传统IRA或401(k)，你可以在税前基础上为你的储蓄提供资金，这样每年你缴纳给国税局的税款就会减少。此外，这些账户中的投资收益是递延纳税的，所以你不必每年都缴税。只有在你开始提取资金时，才需要缴纳税款。

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但说到提取资金，传统IRA和401(k)不允许你自行决定何时取出存款。一旦你达到一定年龄（根据出生年份不同，可能是73岁或75岁），提取就变成强制性的。

这些被称为最低必需分配，简称RMD，唯一避免的方法是将你的退休储蓄放在罗斯退休计划中。但如果已经太晚了，务必关注RMD，因为未按时提取可能会带来高额的罚款。

错过RMD可能会对你的财务造成巨大打击

每年的RMD金额会有所不同。它是根据你的退休账户余额和预期寿命计算得出的。

如果你未能按时提取RMD，通常会面临未提取金额的25%的罚款。例如，假设你的RMD是1万美元，如果你没有提取，可能会被罚款2,500美元。

Vanguard报告称，2024年，近7%的IRA持有人错过了RMD。而平均应提取的RMD金额为11,600美元。

如果计算一下，25%的罚款就是2,900美元。为了避免不必要的损失，千万不要错过。若你的RMD金额较大，罚款可能会更高。因此，提前安排好提取时间非常重要。

了解何时需要提取RMD并提前安排

你可以将首次RMD推迟到你满73岁后的次年4月1日。但一般来说，RMD必须在每年的12月31日前提取。

这个日期比较容易记住。但如果你担心忘记而导致罚款，可以选择自动提取。

大多数金融机构允许你设置自动RMD。你通常可以选择每月、每季度或每年领取一次。自动提取RMD可以帮助你避免高额罚款，值得一试。

如果你已经错过了RMD，也要尽快补救。通常，如果你在错过截止日期后两年内提取RMD，国税局会将罚款从25%降至10%。

但即使是10%的罚款，对于较大金额的RMD来说，也可能意味着不小的损失。因此，最好将提取过程自动化，完全避免任何罚款风险。