2026年2月20日当前抵押贷款利率报告

根据抵押贷款数据公司Optimal Blue提供的最新数据显示，在美国，30年固定利率符合条件的抵押贷款平均利率为6.006%。较前一日的报告上涨了大约4个基点，较一周前则下降了约4个基点。继续阅读，比较各种常规和政府支持抵押贷款类型的平均利率，看看利率是上涨还是下降。

当前抵押贷款利率数据：

30年常规贷款

30年巨额贷款

30年FHA贷款

30年VA贷款

30年USDA贷款

15年常规贷款

请注意，《财富》在2月19日审查了Optimal Blue的最新可用数据，数字反映的是截至2月18日锁定的房贷。

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今天市场上的抵押贷款利率发生了什么？

如果你觉得30年抵押贷款利率长时间徘徊在7%左右，那是因为它们实际上确实如此。许多观察者预期当美联储在2024年末开始降低联邦基金利率时，利率会有所缓和，但实际上抵押贷款利率并未持续下降。到2025年1月，Freddie Mac数据显示，30年固定利率抵押贷款的平均利率首次超过7%，这是自去年五月以来的首次。这比2021年1月创下的历史最低2.65%高出许多。

除非出现另一场重大危机，否则专家一致认为，我们一生中都不会看到2%到3%的抵押贷款利率。而且，随着特朗普总统推行关税和驱逐政策等措施，经济前景变得复杂，一些观察者担心劳动力市场可能收缩，通胀可能再次出现。在这种背景下，美国购房者长期面临高利率——尽管一些人通过与开发商协商利率买断等方式，使购房变得更可负担。

然而，从2025年8月底到9月初，购房者和房主终于迎来了一些缓解。那时，抵押贷款利率开始明显下降，提前于9月16-17日的美联储会议。在那次会议上，央行宣布了备受期待的0.25个百分点的降息。

随后，美联储在10月再次将联邦基金利率降低0.25个百分点，12月9-10日的会议上再次降至同样的幅度。

如何获得尽可能优惠的抵押贷款利率

虽然经济状况超出你的控制范围，但作为申请人的你的财务状况也会对你获得的抵押贷款利率产生重大影响。为此，建议你做到以下几点：

• 确保你的信用良好。 常规抵押贷款的最低信用评分通常为620分（FHA贷款可能只需580分，10%首付的情况下最低可低至500分）。但如果你希望获得较低的利率，可能会为你节省数万甚至数十万美元的利息，你的信用评分需要更高。例如，Blue Water Mortgage指出，740分或更高的评分在房贷申请中被视为顶级。

• 保持低的债务收入比（DTI）。 你可以通过将每月债务还款额除以每月总收入，再乘以100，来计算你的DTI。例如，一个月收入3000美元，月债务750美元的人，DTI为25%。申请抵押贷款时，通常建议DTI在36%或以下，但最高可获批至43%。

• 多家贷款机构预先资格评估。 考虑尝试大型银行、地方信用合作社和线上贷款平台，比较不同的报价。此外，与多家机构的贷款官联系，有助于你了解自己在选择贷款机构时的偏好，以及哪个最适合你的需求。在比较利率时，确保方式一致——如果一个估算涉及购买抵押贷款折扣点，另一个没有，务必注意购买点会带来前期成本。

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抵押贷款利率的历史走势图

关于高抵押贷款利率讨论的一个重要背景是，今天的7%左右的利率之所以感觉很高，是因为我们还记得之前2%到3%的低利率。这些低利率得以实现，主要归功于政府采取的前所未有的措施，旨在防止经济衰退，同时应对全球大流行。

然而，在更为常规的经济条件下，专家一致认为我们不太可能再次看到如此低的利率。历史上，接近7%的利率并不算异常高。

以圣路易斯联储（FRED）追踪Freddie Mac数据的30年固定利率抵押贷款平均值的图表为例。从1970年代到1990年代，这类利率基本是常态，尤其是在1980年代初期曾出现过显著飙升。实际上，1981年9月、10月和11月的抵押贷款利率都曾超过18%。

不过，这段历史视角对那些可能想要换房但被锁定在低利率中的房主来说，几乎没有什么安慰。在当前市场中，这种“低迷的疫情时期利率”成为了所谓的“金手铐”，让房主在本应换房时却被困住。

影响抵押贷款利率的因素

美国经济很可能是影响抵押贷款利率的最大驱动力。当借贷机构担心通胀时，会提高利率以保护其长期利润。

此外，国家债务也是一个重要因素。当政府需要借入大量资金以弥补开支时，利率可能会因此上升。

住房贷款的需求也至关重要。如果借款需求低，贷款机构可能会降低利率以吸引客户；反之，如果需求旺盛，可能会提高利率以覆盖成本。

另外，美联储的行动也会影响利率。美联储可以通过调整联邦基金利率和管理资产负债表，影响抵押贷款和其他金融产品的利率。

联邦基金利率经常成为媒体关注的焦点。它一变动，抵押贷款利率通常也会跟随变动。但要记住，美联储并不直接设定抵押贷款利率，而且它们的变动不一定完全同步。

更重要的是，美联储通过其资产负债表影响利率。在经济困难时期，它可以购买抵押贷款支持证券（MBS）等资产，以刺激经济。

但直到最近一段时间，美联储一直在缩减资产负债表，选择不再续购到期资产。这一政策（量化紧缩）通常会推高利率，直到2025年12月，这一政策正式结束。

为什么比较抵押贷款利率很重要

比较不同类型贷款的利率，以及与多家贷款机构比价，都是获得最适合你情况的抵押贷款的关键步骤。

如果你的信用非常好，选择常规抵押贷款可能是最佳选择。但如果你的信用评分低于600，FHA贷款可能会为你提供常规贷款无法提供的机会。

在考虑与不同银行、信用合作社和线上贷款平台合作时，这可以显著影响你的整体成本。Freddie Mac的研究显示，在高利率市场中，购房者如果向多家抵押贷款机构申请，可能每年节省600到1200美元。