Visa Direct 和银联国际计划实现实时跨境转账进入中国大陆

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由摩根大通、Coinbase、黑石、Klarna 等高管阅读

全球最大汇款走廊之一的新连接

在卡塔尔Web Summit上，Visa Inc. 和银联国际宣布了一项连接其资金流动系统的计划，为进入中国大陆的跨境支付开辟了新渠道。该协议将把Visa Direct的全球支付网络与银联国际的MoneyExpress平台连接起来，使发款人能够通过单一技术接口，向市场上大多数银联借记卡持有人进行转账。

双方表示，该服务旨在支持实时转账，待全面推广后即可实现。预计将在2026年上半年实现。全面实施后，该连接将使支付提供商、市场和金融机构能够访问中国大陆超过95%的银联国际借记卡。

此举针对的是全球最活跃的汇款目的地之一。海外工人、家庭成员和国际企业的资金流入中国大陆，仍然是全球支付活动的核心部分。新连接旨在减少处理延迟，简化跨境支付操作。

网络连接的工作原理

Visa Direct作为一种基于卡的资金流动服务，允许资金几乎实时地直接发送到符合条件的卡片。银联国际的MoneyExpress平台支持向中国大陆银联发行的卡进行入境跨境支付。

通过连接这两个系统，使用Visa Direct的发款人将能够直接将资金路由到银联网络，无需建立单独的集成。技术桥梁旨在处理交易路由、结算协调和国际转账所需的合规检查。

双方将该项目描述为基础设施级的整合，而非面向消费者的应用程序发布。支付公司和企业用户将通过现有的Visa Direct渠道访问该服务，而中国大陆的收款人将直接在其银联借记卡上收到资金。

拓展全球支付的应用场景

该合作伙伴关系针对不断增长的多种支付场景，包括自由职业者和创作者的支付、承包商报酬、企业对消费者的支付、报销款项以及家庭汇款。

数字平台日益依赖快速结算，以支持跨境劳动力和全球用户基础。几天的延迟可能会扰乱依赖频繁支付的个人的现金流。实时或近实时转账通过缩短支付发起到收款的时间，解决了这一问题。

新连接还支持管理国际供应商网络或在中国大陆以外运营区域中心的企业。通过实现直接卡片支付，企业可以避免传统银行转账系统带来的一些复杂性。

中国大陆准入的战略意义

中国大陆是世界上最复杂的支付环境之一。监管要求、结算流程和国内网络结构与许多其他市场不同。对于国际支付提供商，建立本地持卡人访问权限通常需要单独的技术和监管安排。

银联国际运营中国国内银行卡网络的国际部分，提供在海外和中国大陆发行的银联品牌卡的接入。通过与银联国际合作，Visa获得了一条进入该市场的途径，而该市场对外部支付系统来说一直难以大规模进入。

对于银联国际而言，与Visa Direct的连接扩大了来自Visa在发行方面具有强大影响力地区的发款人入境支付的覆盖范围。结果是网络覆盖的双向扩展。

基础设施优先于营销

在卡塔尔Web Summit上的公告强调了运营准备情况，而非面向消费者的推广。双方将该协议视为更广泛的资金流动服务的基础，而非短期产品发布。

Visa高管将该项目描述为通过建立直接的网络连接，而非依赖层叠的代理银行模型，来实现跨境支付现代化的长期努力的一部分。银联国际的领导者则表示，该连接符合对支持低成本国际转账的数字支付工具的需求。

尽管双方在公开发言中提及合作关系，但重点仍然放在网络连接、处理能力和系统整合上。

对金融科技行业的意义

该协议反映了金融科技行业向基础设施合作转变的更广泛趋势。支付平台越来越依赖共享网络，以进入新市场，而无需重复合规和结算系统。

实时跨境支付仍然是金融科技提供商面临的核心挑战。虽然国内即时支付系统迅速扩展，但国际转账常因货币兑换、监管检查和结算批处理而延迟。

直接网络连接通过减少中间环节，降低了这些摩擦点。对于构建支付发放服务的金融科技公司而言，这种整合可以降低运营复杂性，加快部署速度。

Visa与银联的连接也表明，市场对以支付发放为重点的服务需求上升，而不仅仅是商户收单。服务创作者、零工经济工作者和数字市场的平台需要快速的出账支付选项，以保持竞争力。

监管与运营考量

向中国大陆进行跨境资金流动涉及多个司法管辖区的监管监管。支付系统必须遵守反洗钱规定、数据保护标准和本地结算要求。

双方表示，测试和分阶段部署将在全面推广前进行。这一时期将验证交易路由、合规流程和系统韧性在实际环境中的表现。

尽管目标是实现实时处理，但监管批准和运营准备将决定扩展的速度。市场观察人士指出，类似的整合通常从有限的走廊开始，逐步扩大到更广泛的覆盖。

网络互操作性的更广泛趋势

该协议延续了全球支付网络追求互操作性而非孤立的增长模式。银行卡网络、实时支付系统和数字钱包平台日益寻求直接连接，以实现资金在生态系统间的流动。

对Visa而言，Visa Direct已成为其战略的核心部分，旨在超越卡片购买，拓展到支付发放和账户到卡的支付。对银联国际而言，国际合作仍是扩大接受度和入境转账能力的关键途径。

这一趋势反映了消费者行为的变化。用户现在期望国际支付的速度和可靠性与国内转账相当。满足这一期望需要支付网络之间的合作，而这些网络曾经大多独立运作。

市场影响与竞争格局

跨境支付的竞争日益激烈。传统银行持续现代化其代理网络，专业的汇款公司推动数字优先的转账模式。科技公司和钱包提供商也在推动国际支付服务。

通过连接两个主要的卡片网络，Visa和银联国际将自己定位为第三方平台的基础设施提供者，而非仅仅是面向消费者的品牌。这种方式使市场、工资支付提供商和金融应用可以接入现有的支付通道，而无需定制解决方案。

分析人士指出，规模仍然是大型网络的主要优势。覆盖发行银行、商户和持卡人，形成的网络效应难以被较小的支付提供商复制。

时间表与下一步

双方预计该服务将在2026年上半年推出。在此期间，将进行技术整合、监管协调和合作伙伴的加入。

一旦上线，使用Visa Direct的支付提供商将能够直接向中国大陆的银联借记卡发送资金。根据需求和运营表现，可能会扩展到初始走廊之外。

当时未披露具体的交易限额或定价细节。这些内容预计将在接近上线时最终确定。

为何这对全球资金流动意义重大

跨境支付仍然是金融基础设施现代化中速度最慢的环节之一。虽然许多国家的国内实时系统已广泛应用，但国际转账仍主要依赖批处理和多银行结算路径。

直接网络连接提供了不同的模式。它们减少了跨境转账所需的步骤，并提供更高的交易状态透明度。

对于向家人汇款的个人来说，更快的结算意味着更快获得资金。对于企业支付承包商或客户，缩短结算周期有助于改善流动性管理。

Visa与银联的合作反映出全球资金流动逐渐认识到共享基础设施的重要性，而非孤立的平台。

展望未来

Visa Direct与银联国际的计划连接标志着实时国际支付成为常态的又一步。该模式是否会扩展到更多走廊和网络，将取决于性能、监管协调和市场接受度。

目前，这一合作表明主要支付网络正投资于支持更快、更直接跨境资金流动的基础设施。如果成功，可能会影响未来跨境支付系统的设计与部署。

随着全球商务日益数字化，快速、可靠的资金转移能力仍是核心需求。下一阶段将检验大型网络合作是否能在持续的交易量中实现这一承诺。