清崎的财富策略揭示了关于社会保障的真相——以及它为何关系到你的退休生活

罗伯特·清崎通过非常规的理财策略，建立了估计为$100 百万的净资产，但他的社会保障支票可能讲述着完全不同的故事。他的财富积累方式——大量依赖资本利得、房地产投资和战略性债务——实际上说明了为什么许多高净值人士的社会保障领取金额出奇地有限。

资本利得悖论：为什么财富不等于更高的福利

社会保障的计算原则简单但常被误解：它们仅基于工资和自雇收入的赚取收入，完全忽略投资回报。正如理财规划师杰·齐格蒙特所解释的，“社会保障是基于你的赚取收入，不包括资本利得，所以有人可能拥有很多钱，但赚取收入很低。”

这种脱节解释了清崎的情况。一个净资产为$100 百万的人，如果他们的财富来自房地产升值、股票组合和企业股权，而非W-2工资，税表上可能显示的赚取收入很少。在某些年份，激进的房地产投资者实际上通过折旧扣除和抵押贷款利息抵扣报告净亏损，这可能导致那些期间没有社会保障积分。

到2025年，社会保障的最高月度福利为$5,108——但要达到这个水平，必须在整个职业生涯中超过FICA税上限，并等到70岁才申领。对于像清崎这样以税务效率优先于最大化赚取工资的人来说，无论财富多大，领取全部最高福利几乎是不可能的。

为什么你无法复制清崎的社会保障捷径

关键的见解在于：清崎不依赖社会保障收入来维持生活，也不应该如此。同时，社会保障管理局预测，OASI信托基金将在2032年面临资不抵债——不到十年。应对这一危机将需要重大改革：可能减少福利金额、提高完全退休年龄，以及提高FICA税率。

这个教训不是社会保障毫无价值，而是单靠它会带来风险。清崎的真正策略是建立多元的独立收入来源：来自REITs和联合投资的被动房地产回报、企业现金流，以及税务优化的投资。对于资本较少的投资者，合投俱乐部和合作伙伴结构可以降低最低投资门槛。

实现更强退休收入的实用路径

虽然我们大多数人无法积累$100 百万的净资产，但可以在不牺牲社会保障福利的前提下应用清崎的原则。最直接的方法是合理安排时间：持续工作到晚年可以显著提高最终的福利金额。

理财规划师查德·加姆农指出，将社会保障从62岁推迟到你的完全退休年龄，可以减少提前申领的惩罚，而将福利推迟到70岁，每年比完全退休年龄多增加8%的月度支付。“大多数工人在近年来的收入比几十年前更高，因此增加更多高收入年份有助于最大化你的35年收入平均值，”加姆农解释。

此外，最大化你最高的35个工作年份的收入，直接提升你的永久福利水平。对于追求清崎式财富积累的房地产投资者来说，保持一定的W-2就业或大量自雇收入，确保你在投资增值的同时还能积累社会保障积分。

在社会保障的基础上构建真正的财富

清崎估算的$100 百万净资产与他可能获得的有限社会保障福利之间的差距，揭示了一个令人不舒服的事实：退休制度并非为通过升值和被动收入积累财富的人设计的。但这并非缺陷——而是一个机遇。

你可以通过结合三大元素，构建多元化的财务未来：通过战略性工作年份最大化你的社会保障福利、发展税收优惠的房地产收入，以及建立企业股权。与清崎不同，你无需牺牲其中任何一项。目标是建立足够的替代收入来源，使社会保障成为有价值的补充，而非必需品，同时确保你获得你赚取收入记录所能支持的最大福利。