401(k) 与 IRA 与 Roth：为什么持续的每月缴款可以积累巨额财富

在退休储蓄工具方面，大多数人面临一个关键决策：你应该最大限度地投入到401(k)，还是选择传统IRA，或者开设Roth IRA？答案通常取决于你的雇主匹配以及复利增长的力量。

雇主匹配贡献的真正力量

以下是为什么401(k)在比较中常常胜出的原因：虽然IRA和401(k)账户都接受你的贡献，但传统的401(k)通常包括雇主匹配，而IRA则没有。这种雇主贡献可以显著加快你的退休时间表。

考虑这个场景：如果你每月投入$1,000，持续15年，并实现历史股市平均10%的年回报率，你的个人贡献总额为$180,000，最终将增长到大约$414,000。但这还没有考虑到雇主的匹配——这可能会大大提高你的总额。

分解增长时间线：复利何时开始主导

这里的数学揭示了长期投资的关键。你的15年期间的前几年会显示出稳定但温和的增长，因为你的每月新贡献占据主导地位。然而，在最后的三分之一时间里，会发生一些显著的变化：再投资的收益开始逐月超过新贡献。这就是复利的作用——将时间转化为财富。

第1-5年：贡献主导增长
第6-12年：贡献与再投资回报平衡
第13-15年：再投资回报成为主要增长引擎

401(k) vs IRA vs Roth：关键差异

虽然401(k)账户提供雇主匹配的优势，但了解整个情况也很重要：

401(k)：更高的贡献上限(每年最高可达$23,500)，雇主匹配潜力，以及可能的贷款条款。缺点是投资选择有限，费用可能更高。

传统IRA：贡献上限较低($7,000每年)，没有雇主匹配，但投资灵活性更大，费用更低。

Roth IRA：与传统IRA的贡献上限相同，但提供免税增长和退休时免税取款，以及没有强制最低分配。这里也没有雇主匹配。

并非每个人都能每月存$1,000——这也没关系

让我们现实一点：大多数人不能轻松每月存$1,000用于退休储蓄。有些人觉得不可能。但令人鼓舞的是：无论你能存多少，开始总比什么都不存要好。即使每月存$200 或$500 ，结合雇主匹配，经过15年的复利，也能积累可观的退休财富。

不要忽视你的雇主匹配

一个常被忽视的财富增长策略是：如果你的雇主提供401(k)匹配，优先考虑这个账户胜过自己设立的IRA在数学上是合理的——即使你不喜欢所有的投资选择。那份雇主贡献是免费的钱，直接缩小了你与退休保障之间的差距。

总结来说？时间是你最强大的退休规划工具。无论你选择401(k)、Roth IRA还是传统IRA，最好的决定是你今天做出并坚持多年的决定。