2023年5月当今借款人最佳8大自动再融资解决方案回顾

汽车再融资市场为寻求降低月供或获得更优利率的车主提供了多样化的选择。成功再融资取决于多个相互关联的变量——你的FICO评分、年收入、当前贷款余额以及车辆的具体信息。不同贷款机构对这些因素的权重不同，因此在做出决定前比较多个汽车再融资公司至关重要。

快速参考：领先的再融资平台

市场解决方案：

• LendingTree – 广泛的贷款机构网络，信用标准包容
• RateGenius – 最大的贷款机构数据库，专注优质借款人

专业项目：

• OpenRoad Lending – 接受较低信用评级
• AUTOPAY – 次级借款人专家
• myAutoloan – 良好至优信用范围
• Caribou – 社区银行和信用合作社网络
• LightStream – 无限制的车辆再融资
• Digital Federal Credit Union – 信用建设支持

主要再融资提供商详细评估

LendingTree：全面的市场接入

亮点：

• 预审在五分钟内完成
• 代表约40家贷款合作伙伴
• 服务全信用范围的借款人

限制：

• 最低再融资余额为$8,000
• 贷款金额根据各个贷款机构政策浮动

关键指标：

• 贷款金额：依赖贷款机构
• 年利率范围：起步2.94%
• 期限选择：36至84个月

为何此平台出色：

LendingTree以包容性著称——其贷款机构网络愿意考虑信用评分在500分低端的申请人。这对于寻求合法再融资途径的次级借款人(580-619 FICO范围)尤其重要。其汽车再融资利率比较工具简化了评估流程：输入你的所在地、期望贷款金额和信用等级估算，即可获得12至84个月的具体示例。自2010年推出汽车再融资服务以来，LendingTree已扩展至几乎覆盖整个美国大陆。

RateGenius：最大贷款机构选择

亮点：

• 网络中有200家贷款机构
• 无上限的现有贷款余额
• 预审采用软查询

限制：

• 最低贷款要求$8,000
• 主要面向优质信用档案(640-740 FICO)

关键指标：

• 贷款金额：从$8,000起
• 年利率范围：起步2.99%
• 期限选择：24至96个月

为何此平台出色：

RateGenius作为Savings Group的旗舰品牌(，与AUTOPAY和Tresl)共同提供服务，连接200家贷款合作伙伴，包括信用合作社、全国性机构、地区银行和独立金融机构。这种多样性大大增加了获得理想利率的可能性。虽然RateGenius主要面向优质借款人###640-740 FICO$299 ，但也接受最低550的信用评分。添加共同申请人可以增强申请成功率。预审采用软查询，正式申请则会进行硬查询。通常在48小时内完成审批，并与现有留置权持有人沟通以便还款。

( OpenRoad Lending：低信用解决方案

亮点：

• 接受信用评分在500以上的借款人
• 车辆最高可达15年车龄
• 允许最高160,000英里
• 允许共同借款人

限制：

• 限制附加服务
• 无租赁买断方案
• )收取手续费

关键指标：

• 贷款金额：起步$8,000
• 年利率范围：起步4.29%
• 期限选择：36至84个月

为何此平台出色：

OpenRoad Lending积极与信用较差的借款人合作，连接接受500+信用评分的贷款机构。他们对车辆的灵活性超越行业标准——接受15年车龄(，而行业通常限制在10年以内)，最高里程也达160,000英里###，高于行业常规的150,000英里。拥有更好信用的共同借款人可以提升批准几率和利率。专门的支持团队会在整个再融资过程中提供指导。

AUTOPAY：次级借款人入口

亮点：

• 最低信用评分接受550
• 90%的合格申请获批
• 允许共同申请人
• 提供现金提取再融资

限制：

• 利率/条款不如优质借款人优惠
• 车辆车型年份灵活性有限

关键指标：

• 贷款金额：起步$8,000
• 年利率范围：起步2.99%
• 期限选择：24至96个月

为何此平台出色：

作为Savings Group旗下品牌，AUTOPAY专注于帮助次级借款人获得他们可能难以获得的融资。虽然利率反映较高风险，但平台为建立或重建信用的借款人提供合法途径。按时还款的AUTOPAY贷款会建立良好的还款记录，直接改善信用状况。现金提取和租赁购买方案增加财务灵活性。共同申请人也能帮助获得更优条款。

$150 myAutoloan：良好信用专家

亮点：

• 优秀信用起始利率4.01%
• 在线提供四个贷款方案比较
• 两分钟内完成申请
• 平均每月节省(

限制：

• 不在阿拉斯加和夏威夷提供
• 私人销售车辆最高里程120,000英里)
• 部分贷款机构可能收取费用或要求首付

关键指标：

• 贷款金额：$5,000至$150,000
• 年利率范围：起步4.01%
• 期限选择：24至84个月

为何此平台出色：

myAutoloan面向FICO在575以上的借款人，典型客户信用评分在620-680之间。公司要求最低月收入$1,800。其利率估算器提供无需联系的APR预览。平台与每个贷款机构的放款系统直接集成，报价代表真实的预审资格，而非假设利率。提供租赁买断和现金提取再融资。还可延迟还款最多90天以应对临时困难。

Caribou：社区贷款网络

亮点：

• 无信用检查的利率比较
• 预审保持信用评分
• 多种保险附加
• 无年度里程限制

限制：

• 最低信用评分650+
• 虽宣传软查询，但仍需信用检查
• 无现金提取再融资
• 需Visa/MasterCard验证身份

关键指标：

• 贷款金额：$5,000至$150,000
• 年利率范围：起步4.99%
• 期限选择：24至80个月

为何此平台出色：

Caribou的在线贷款网络强调社区银行和信用合作社，打造面向信用较差借款人的精选市场(650+ FICO)。平均每月节省$110，APR平均降低6.1%。年收入$24,000以上的借款人符合评估条件。共同借款人可以放大潜在节省。合作的汽车保险还能实现保单变更或提升，包括GAP保护、延长车辆保障和外观损伤保障。

LightStream：通用车辆再融资

亮点：

• 无车辆限制(年龄、品牌、型号、里程)
• 接受摩托车、ATV和特殊车辆
• 无担保贷款(，你保留所有权)
• 环保合作(植树计划)

限制：

• 更高的起始APR(8.24%)，比部分竞争对手高
• 需要优质信用以获得最佳利率
• 需直接存款/自动支付以享受公布利率

关键指标：

• 贷款金额：$5,000至$100,000
• 年利率范围：起步8.24%
• 期限选择：36至84个月

为何此平台出色：

LightStream的最大特色是车辆完全灵活——没有年龄、品牌、型号或里程的限制。这对拥有较老车辆、高里程车辆或特殊交通工具的车主非常友好。无担保贷款意味着你保持车辆所有权。LightStream以借款人而非资产为准则，支持经典车、摩托车和ATV的融资。即使利率较高，对于拥有老旧、高里程车辆和高利率贷款的借款人，也可能带来显著节省。公司还承诺环保，每笔贷款都将植树。

Digital Federal Credit Union：新信用路径

亮点：

• 提供新信用会员计划
• 无车辆年龄/品牌/型号限制(
• 会员资格需最低存款
• 提供个性化指导

限制：

• 需直接存款以享受优惠利率
• 电子支付为最佳利率的必要条件
• 无会员资格可能利率较高

关键指标：

• 贷款金额：无限制，最高$500,000
• 年利率范围：起步5.74%
• 期限选择：12至84个月

为何此平台出色：

DCU为信用历史有限或无信用的借款人提供个性化再融资支持。代表会提供指导，特别适合首次再融资者。节能车辆可享0.25%的APR优惠。标准的60天首次还款宽限期提供预算弹性。该信用合作社还支持摩托车、船只、房车、ATV和报废车辆的再融资)，需经过评估。里程上限达200,000英里，超出大多数行业标准。

其他值得考虑的再融资平台

$5 iLending 简介： 适合信用在560以上、起始APR5.49%、期限24-84个月的借款人。月收入要求$1,800。提供西班牙语客服。平均月节省$145。 为何未被选中： (文件费高于行业平均水平。

) LendingClub 简介： 起步APR3.99%，最低贷款$4,000###，低于大多数平台$499 。无发起费、首付或处理费。适合600多信用档案。最高APR限制在24.99%。 为何未被选中： ###平均月节省低于竞争平台。

( RefiJet 简介： 全信用范围贷款机构，平均月节省。优质信用起始APR4.92%。提供最多3个月的还款宽限。最低贷款额$9,000。 为何未被选中： 竞争平台提供更全面的功能。

) Upstart 简介： 利用AI进行信用评估，考虑1000+因素（超出信用分数），如储蓄、就业、教育$90 。期限24-84个月。无手续费或提前还款罚金。最低$9,000。 为何未被选中： APR信息需提交个人资料，透明度不足。

Auto Credit Express

简介： 专注于信用较差和破产/收回车辆的借款人。最低信用评分525。超过40%的客户声称每年节省$1,000以上。提供丰富的借款人教育资源。 为何未被选中： 代表未提供起始APR，行业对比无法进行。

$150 Auto Approve 简介： 具有平均月节省。期限12-120个月。最低信用评分580，最佳利率需730+。最低月收入$2,000。 为何未被选中： ###文件费在市场中属于较高水平。

( PenFed Credit Union 简介： 平均月节省。会员申请简便。多种附加服务（GAP、延长保修、债务保护）。2022年及以后车型起始APR为5.19%；旧车为6.04%。 为何未被选中： 拒绝面试，信用标准信息不足。

) Bank of America 简介： 合格借款人可进行租赁买断。60个月期限起始APR为6.79%。###平均月节省。最低融资额$7,500###，明尼苏达州为$8,000$148 。 为何未被选中： 相较于顶级平台，利率更高，节省较少。

$488 Capital One 简介： 90%的预批准转为正式批准。处理之前的留置权还款。最低月收入$1,500。贷款范围$7,500-$75,000。 为何未被选中： 可能需要余额减少，起始APR信息不足。

Ally Clearlane

简介： 提供软查询预审。允许共同签署人。租赁买断。GAP和延长保障附加。最低信用评分520。 为何未被选中： 网站未披露APR；需完整申请后才能查看利率。

了解汽车再融资机制

$108 传统再融资方式 传统再融资是用新贷款替换现有汽车贷款，获得更优条款。你会得到新的APR、还款期限，月供可能减少。保险费通常也会随之降低。

$5 现金提取再融资结构 部分贷款机构提供现金提取方案，即新贷款金额涵盖现有余额加上额外借款。虽然利率可能低于个人贷款或信用卡，但月供会相应增加。这种结构存在负资产的风险。

重要的再融资考虑因素

在申请再融资前，评估：

现有贷款的罚金： 查看原合同是否有提前还款罚金。计算节省是否足以弥补提前还款的费用。

资产净值： 比较贷款余额与车辆当前市场价值。负资产（欠款多于车辆价值）会让贷款机构犹豫。

车辆信息： 大多数贷款机构对车辆的年龄和里程有限制。典型限制：最大10年车龄，最高120,000英里。有些专业机构可能超出这些限制。

还款状态： 现有还款必须正常。逾期会导致申请被拒。

余额要求： 贷款机构设定最低和最高贷款额度。你的余额必须在范围内。

车辆类别： 有品牌的标题（如重建、报废、商用）通常会被拒绝。

最佳再融资时机

( 场景：原始条款不理想 高利率贷款（如20-25%年利率）应立即考虑。超过两年的贷款，利息多集中在前期，后续再融资尤为有利。

) 场景：信用改善 信用提升会带来更好的再融资条件。从640左右的普通信用提升到670+的良好信用，能获得显著更优的条款。

场景：预算压力

延长再融资期限可以降低月供，但总利息会增加。当现金流紧张时，这种权衡有助于预算。

示例计算： 原贷款：$45,000，6.3%利率，60个月 = $60 月供，$14,175总利息。 以相同利率84个月再融资 = (月供，但总利息$19,845，增加$5,670。

再融资步骤详解

) 阶段一：准备 检查信用评分，核实报告准确性。整理所有现有贷款资料。

阶段二：调研与比较

深入调查多个贷款机构和平台。识别潜在风险。确认当前贷款机构是否允许自行再融资。

阶段三：预审

获取潜在候选人的预批准。软查询不会影响信用评分。

阶段四：正式申请

向选定的贷款机构提交完整申请。线上流程通常耗时少。

( 阶段五：条款评估 仔细阅读合同细节。确认保险政策兼容性。注意隐藏费用。

) 阶段六：完成 签署贷款文件。在新贷款发放前保持现有贷款还款。确认贷款机构与前留置权持有人沟通。

所需资料清单

• 社会安全号码
• 当前工作信息
• 居住证明
• 有效驾驶证
• 车辆登记和里程记录
• 保险证明

信用评分影响：预期变化

预审采用软查询，不影响信用。正式申请会进行硬查询，短期内会降低3-5分。将多次申请集中在14-45天内可以减少累计影响。

新开账户通常会使信用评分略降(5-10分)，但随着账户时间增长影响减弱。在整个再融资期间保持现有贷款按时还款，逾期会严重损害信用。

信用不佳者的再融资

最低640分的信用评分能获得较优利率。信用较差的再融资仍有益处：

• 利率环境变化： 市场利率下降可能改善你的相对位置
• 降低月供： 延长期限减少每月还款(，但总利息增加)

提升策略：

• 比较市场报价(LendingTree、RateGenius)
• 探索共同签署人
• 考虑债务合并
• 在再融资前优先改善信用

通过再融资实现租赁转购

租赁转购融资###lease buyout###不同于传统再融资——你是在获得所有权，而非再融资现有债务。确认合同中关于中途或期末购买的条款。计算总买断成本，包括手续费和税费。与市场上相同车辆的价格进行比较。

在决定买断融资前，积极寻找利率和条款。

$876 了解汽车租赁 租赁相当于延长的车辆租用，月付由经销商收取。通常包括保修和维护，但有限里程和车辆状况要求。超出限制会产生额外费用。期末可选择归还车辆、续租、购买或新租。

财务术语参考

贷款价值比 $664 LTV###： 未还贷款余额除以当前车辆价值，百分比表示。超过100%表示负资产。

利率： 年借款成本百分比，加入本金。###与APR不同。###

年百分比利率 ###APR###： 包含利率、发起费、预付财务费用和销售税的总借款成本百分比。

债务收入比 ###DTI###： 每月债务总额除以毛收入，百分比表示。通常偏好36%或更低。

租赁： 通过经销商或特定金融机构签订的月付、里程限制和车辆状况要求的合同。

现金提取再融资： 涵盖现有余额加额外资金的贷款。与个人贷款或信用卡相比具有利率优势。

逆向/水下贷款： 贷款余额超过车辆市场价值，影响再融资资格。

当前市场环境

联邦储备加息使新车贷款的最低APR升至6.3%以上，比去年同期上涨2%以上。然而，当前再融资市场平均约为5%，为持有高利率原始贷款的借款人提供了显著的节省空间。

主要汽车再融资公司声称，合格借款人平均每月节省超过(。自原始融资以来，信用评分的提升尤其增强了再融资的可行性。

常见问题解答

汽车再融资如何运作？
用新贷款替换现有贷款，从其他贷款机构获得更优利率/条款。适用新的APR和还款期限；保险费通常也会降低。

何时进行再融资？
当利率下降、信用改善或需要降低月供时考虑。评估LTV和DTI——位置越低，资格越强。

信用较差者能否再融资？
可以，但利率会高于良好/优质信用。专业机构)AUTOPAY、Auto Credit Express(服务此类借款人。共同签署人也能提升批准几率。

再融资频率有限制吗？
法律上无限制，但多次再融资会引起贷款机构担忧。频繁再融资增加负资产和利息累积风险。

贷款可以转让给他人吗？
如果贷款机构允许，可以。转让需受让人信用和收入验证。批准取决于财务资格。

最低再融资时间？
部分平台接受30天以内的贷款；具体要求不同。请确认具体平台政策。

评估方法

我们的评估过程包括：

• 财务稳定性： 确认有能力履行再融资义务
• 贷款方案： 评估竞争性利率、费用最小化和车辆灵活性
• 客户体验： 查看CFPB/FTC投诉记录和合作透明度
• 产品丰富度： 分析补充产品并采访公司代表

我们认识到法规和法律环境不断变化，年利率也可能调整。建议进行独立研究以补充本分析。

最终总结

当今的汽车再融资市场通过专业平台和包容性贷款网络满足多样化借款人需求。LendingTree和RateGenius以广泛的贷款机构接入引领市场解决方案。OpenRoad Lending和AUTOPAY专注低信用借款人。myAutoloan和Caribou服务良好信用段。LightStream支持无限制车辆规格。Digital Federal Credit Union支持信用建设。

成功的再融资需要全面比较、诚实评估信用和仔细审查合同。潜在的月度节省平均超过$150，值得充分评估。