了解您的401k计划中一次性缴款额度限制

许多人想知道在手头有额外现金时是否可以一次性向他们的401k账户做出贡献。简短的回答是否定的——但理解原因可以开启更聪明的退休规划选择。

401k资金实际运作方式

你的401k并不设计为接受你的直接存款或支票。这种退休账户要求所有的缴款都通过你的雇主的工资系统进行。可以把它想象成一个有门控的渠道：资金必须来自你的工资，在税款计算之前。这种结构限制意味着你不能简单地写支票来增加你的余额，只要有现金就行。

好消息是？你的雇主可能会代表你添加免费资金。如果你的公司匹配缴款——比如，前3%的递延部分100%的匹配——那就是一个自动的增长。以年收入80,000美元的人为例：全额3%的匹配意味着每年由雇主出资2,400美元的增长，这部分雇主缴款不计入你的个人缴款上限。

你的年度缴款限额是多少？

在2016年和2017年，个人员工每年可以将高达18,000美元的总收入投入到他们的401k中。50岁及以上的员工可以使用“追赶缴款”条款，额外增加6,000美元，年度最高为24,000美元。这些阈值会根据通货膨胀趋势定期调整。

一个关键细节：这些限额仅适用于员工的递延缴款。雇主的匹配缴款属于另一个类别，不会减少你的个人缴款额度。

年中调整选项

虽然你不能直接向你的401k做一次性缴款，但大多数计划允许你有限度地调整工资递延比例。查阅你的计划文件以确定变更频率——一些计划允许每季度调整，另一些则每年调整。这种机制让你在年底之前增加缴款，而无需写外部支票。

其他退休储蓄工具

如果你的就业情况没有401k——或者你需要超出计划限额的额外退休储蓄——还有几种替代方案：

个人退休账户 (IRAs)： IRA独立于雇主提供的计划运作。你可以在比工作场所计划更广泛的投资选择中进行控制。缺点是年度限额较低：最高5,500美元。传统IRA提供提前税收抵扣，取款时缴税；而Roth IRA则反转税务待遇——缴款使用税后资金，但增长和取款都免税。

债券和固定收益投资： 保守型投资者常偏好债券，作为稳定、可预测的退休资产。利息在购买债券时设定的利率下累积，在市场波动中提供确定性。

一次性缴款的底线

你不能通过直接支付向你的401k做一次性缴款。然而，最大化你的常规工资递延和利用雇主匹配，随着时间的推移可以带来可观的财富积累。对于没有雇主计划或寻求额外退休储蓄的人来说，IRA和债券组合是经过验证的补充策略。早点开始很重要，但晚开始总比不开始好。