67岁领取社会保障：理解提前和延后申领的最佳平衡点

在美国，关于退休规划，社会保障仍然是超过5200万退休工人依赖的收入稳定的基石项目。然而，何时申领福利的问题会显著影响你的每月领取金额——选择合适的年龄可能意味着每年数千美元的差异。

三个关键年龄：62岁、67岁和70岁

你的申领年龄会极大影响你每月领取的金额。考虑以下在关键里程碑年龄的最大月度福利：

• 62岁 (最早申领年龄): $2,831
• 67岁 (大多数人的完全退休年龄): $4,043
• 70岁 (最晚申领年龄): $5,108

这不是一个微不足道的差异。从62岁等到67岁，月度最大领取额大约增加43%。再推迟到70岁，增长幅度从62岁起约为81%。67岁是一个关键的转折点——这是提前申领的处罚结束、进入“完全退休年龄”的节点，正好位于最极端的两个场景之间。

为什么67岁作为你的完全退休年龄很重要

对于1960年及以后出生的人来说，67岁是你的完全退休年龄——政府用来计算你福利的基准。这很重要，因为它决定了减额和增额的计算方式。

在67岁之前申领，每月会被扣减5/9的1%，持续前36个月，然后每月再扣减5/12的1%。在62岁申领时，这累计会导致你比完全退休年龄少30%的领取金额。

相反，每推迟一个月申领，福利会增加2/3的1%，即每年约8%，直到70岁。这一延迟退休的奖励是政府鼓励工人等待的激励措施，也在数学上奖励长寿。

社会保障如何计算你的最大领取额

要在任何年龄获得最大金额，你在计算期内的35年中，必须至少达到社会保障的工资基数上限。2025年，这一工资基数为$176,100——而实际上，少于6%的工人每年超过这个门槛。

社会保障使用你的最高35年收入的通胀调整平均值，计算出你的平均指数月收入（(AIME)）。然后，采用固定的“弯点”公式，将AIME转换为你的主要保险金额。由于只有收入在工资基数之上的部分才计入社会保障税，因此这个上限也限制了福利的计算。

对于终身收入较低的人来说，67岁的最大福利会相应较低。美国的中位工资大约为62,000美元——这意味着大多数工人甚至在35年中都未曾接近工资基数上限，更不用说多次超过了。

大多数退休人员的实际情况

实际上，很少有美国人能领取到这些最大金额。工资基数的限制本身就使绝大多数人无法达到资格。然而，基本原则依然重要：你在67岁的社会保障决策，决定了你是否能获得大约70%的潜在福利（如果在62岁申领）或100%（在完全退休年龄申领）或125%（如果等到70岁）——

对大多数人来说，社会保障更适合作为补充退休收入，而不是主要收入来源。建立多元的收入渠道——退休账户、投资和其他储蓄——既提供了申领的灵活性，也确保你的整体退休收入不会依赖单一来源。

关键要点：67岁并非随意选择。它是社会保障数学从处罚转为基准的转折点，是规划退休申领策略时的重要参考点。