从零开始建立信用：新手无需信用历史的优质信用卡指南

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建立信用对每个人来说都是从零开始。起初，你的选择有限——大多数发行机构不会接受没有信用记录或信用记录很少的申请。然而，随着你的信用worthiness逐渐提高，门就会大开。理财顾问Graham Stephan最近强调了几款适合初学者的优质信用卡，涵盖两个类别：无需建立信用的担保卡，以及对信用历史有限者的适度严格卡。

从零开始：新申请人的担保信用卡

Discover it® 担保信用卡

Discover it® 担保信用卡之所以引领话题是有原因的。专为没有现有信用记录的人设计，这张担保卡需要一笔可退还的保证金——本质上是向发行方提供的抵押品。与普通担保卡不同的是，它完全没有年费，并提供真正的奖励：现金返还和入门奖金。这些福利使其在众多担保产品中脱颖而出。

Petal® 2 “现金返还，无手续费” Visa® 信用卡

这个选择打破常规，完全免除保证金和信用评分要求。Petal的创新方法用银行历史取代传统信用指标。如果你一直负责管理账户并按时支付账单，Petal会评估你的行为数据。结果？无手续费体验——没有年费、没有境外交易费、没有逾期费——同时还能在日常消费中获得现金返还。

中间地带：要求适中的入门级卡

Amazon Rewards Visa Signature Card

对于经常在亚马逊购物的人来说，这款信用卡是个战略性选择。标准的Amazon Rewards卡接受没有Prime会员的申请者；Prime会员可以申请享有更高现金返还率的版本。两者的审批条件都较宽松：申请人达到大约640的FICO®评分通常都能获批。

Chase Freedom Flex℠

这张卡代表向更具竞争力产品过渡的起点。它对信用发展的吸引力包括丰厚的注册奖励(最低消费要求)、在轮换类别中的竞争性现金返还比例、临时免息促销期，以及免年费。缺点是：Chase主要面向信用良好的申请者——通常FICO®评分超过670。建议在信用建立12-24个月后考虑申请。

Citi® Double Cash Card – 18个月余额转账优惠

通过独特的双重支付结构，赚取最高2%的现金返还：1%在购买时支付，另1%在及时还款时获得。其他优势包括入门奖金、零年费和促销余额转账利率。与Chase的产品类似，获批也依赖于良好的信用表现，通常FICO®评分在670以上。

其他符合类似要求的竞争者

两个值得一提的优质卡片：

• American Express 蓝色现金日常卡（Blue Cash Everyday®）：在美国超市、加油站和线上零售商处提供更高的现金返还。
• Bank of America® 定制现金奖励信用卡：在与你的消费习惯匹配的类别中提供额外的现金返还。

你应该选择哪款适合初学者的信用卡？

最佳入门点取决于你的当前状况。没有信用历史的新手应优先考虑Discover的担保卡或Petal的免手续费卡——这两款都提供切实可行的获批路径。一旦积累了一定的信用历史并适度提升了信用评分，亚马逊卡就变得可以申请。最后，在表现出1-2年的责任管理后，Chase和Citi的产品将开启高端功能和奖励潜力。

建立信用的旅程是马拉松，而非短跑。先从适合你的开始，培养纪律性，逐步升级你的信用组合。