如何开启无限银行：今天就建立你自己的金融体系

建立自己的银行系统听起来可能不可能，但实际上比你想象的更容易实现。无限银行是一种金融策略，允许你通过借用分红型永久寿险政策的资金来获取流动性。与需要无休止信用检查和高利率的传统贷款不同，这种方法让你掌控自己的财务。

为什么现在考虑无限银行？

根据联邦储备局的数据，美国人每月可支配收入的9.58%用于偿还债务。这笔钱流向银行，而不是回到你自己口袋。无限银行将这些资金重新导向个人财富的积累。这一概念由经济学家Nelson Nash在1980年代提出，近年来在寻求税务效率和财务自主的高净值人士中逐渐流行。

其核心机制很简单：一份永久寿险政策随着时间推移积累现金价值。你可以在不进行信用检查、无需繁琐核保或向任何人说明理由的情况下借用这部分增长的资金。更棒的是，股息、贷款和提款都保持免税。

了解基础：全寿险

整个无限银行策略依赖于一份全寿险政策——而非定期寿险。全寿险保证你终身受保，只要保费按时缴纳，而定期寿险只覆盖特定期限，比如20年或直到65岁。

你的月保费分为三个部分：

• 管理费和运营成本
• 死亡赔付
• 现金价值积累(储蓄部分)

这部分递延税的现金价值在你的保单有效期内稳步增长。这正是将全寿险转变为个人借贷平台的关键。

七步入门指南

步骤1：年轻时开始，锁定较低保费

年龄直接影响你的保费成本。30岁购买的保单费用远低于50岁时购买的。由于你的费率是终身固定的，越早开始越有优势。即使你几年内不打算借款，现在打下的基础也会影响未来的选择。

步骤2：选择稳定、信誉良好的保险公司

无限银行是一个持续数十年的承诺。你的保险公司必须财务稳健，能在你一生中持续运营。研究那些评级高、历史悠久的公司。

步骤3：选择非直接认可以及的政策

标准的全寿险可能会在你借款时减少股息支付。非直接认可以及的政策在你借款时仍然支付全部股息，基于你的总现金价值。这一区别对长期财富积累影响巨大。

步骤4：添加保护现金价值的附加条款

默认情况下，保险公司在你去世时会将累计的现金价值支付给受益人，只留下死亡赔付。现金价值附加条款确保你的亲人既能获得你积累的全部现金价值，也能获得保单的面值，保留你一生的努力。

步骤5：通过缴足附加条款加速增长

仅靠定期缴费建立大量借款额度可能需要十年以上。缴足附加条款允许你向现金价值注入额外资金，加快增长速度，而无需延长时间。

步骤6：准备好借款时开始借款

当你的现金价值达到一定水平后，申请贷款变得简单。联系你的保险公司，用你的现金价值作为抵押，申请资金，无需说明用途。没有信用影响，没有信用检查，也不会被IRS视为收入。

步骤7：按自己的条件偿还

虽然利息会累积(通常低于银行贷款利率)，但没有强制还款时间表。你可以自主决定还款的时间和节奏。请注意，未偿还的余额会减少你的死亡赔付，直到结算。

权衡利弊

优势：

• 完全自由借款，无需解释
• 免税的贷款、股息和政策增长
• 即使在借款期间，现金价值仍在持续增长
• 利率通常低于传统融资
• 灵活的还款安排
• 可以在家庭内部借贷
• 在满足当前需求的同时建立遗产

限制：

• 月保费明显高于定期寿险
• 建立有意义的现金价值需要多年持续缴费
• 你需承担全部借款还款责任
• 年龄大或健康问题者难以获得资格
• 未偿还的贷款会减少死亡赔付
• 指数基金等其他投资在特定时期可能获得更高回报
• 随着年龄或健康状况变化，获得政策的难度增加

何时适合采用无限银行？

此策略最适合收入较高、能在数十年内持续缴纳大量保费、追求税务效率的人群。不太适合追求快速回报或无法坚持长期纪律的人。

传统银行、信用合作社和高收益储蓄账户仍然是简单借贷或储蓄目标的可行选择。然而，对于那些重视财务自主和税收优惠财富积累的人来说，无限银行提供了一条不同的路径。

结论

开启无限银行需要三个要素：长期积累现金价值的承诺、选择合适的政策结构（包括合适的附加条款）以及还款纪律。越早开始，越要谨慎选择，并将你的保单视为重要的财务资产。那些将无限银行视为长期财富策略而非快速解决方案的人，能实现真正的财务自主，而这正是传统银行难以提供的。