解锁配偶社会保障福利：你应该了解的关键资格规则

除了标准的退休金支付外，社会保障配偶福利是该计划对已婚夫妇最有价值的功能之一。在美国，数百万已婚家庭依赖这一规定——尤其是在一方在职业生涯中积累了更高的收入记录，无论是通过数十年的高收入工作，还是另一方负责家庭事务。目前，约有200万美国人正在领取配偶福利，未来还有无数家庭有望在未来几年内符合条件。

四项核心资格条件

要领取社会保障配偶福利，您必须满足以下四个基本条件：

婚姻状态和持续时间：您必须目前已婚，或之前的婚姻至少持续了10年。这允许前配偶根据前伴侣的工作记录可能获得福利。

配偶的申领状态：您的配偶必须已经申领了自己的社会保障退休福利，并且正在领取支付。如果您的配偶暂时暂停福利，您的配偶福利也会自动暂停。

您的年龄要求：您必须至少62岁，或照顾16岁以下的符合条件的子女。提前申领福利（在达到您的完全退休年龄(目前1960年及以后出生者为67岁)）会导致您的支付金额永久减少。

您的福利与配偶福利的比较：根据您的工作记录获得的个人退休福利必须低于作为配偶可以领取的福利。社会保障管理局将支付较高的那一项。

社会保障配偶福利的计算方式

理解计算机制有助于您更有效地规划。基本公式很简单：您的最大配偶福利等于您收入较高的配偶的完全退休福利的一半。例如，如果您的配偶在完全退休年龄时有资格领取每月2500美元，您最多可以领取1250美元。

然而，申领年龄对最终支付金额有重大影响。提前申领的人员在达到完全退休年龄之前开始领取，将面临永久性减少：

• 提前三年申领：每提前一年减少33%
• 超过三年(到62岁)：每提前一年减少5%

这意味着在您的完全退休年龄为67岁时，若在62岁申领，将导致35%的永久性减少。值得注意的是，与标准退休福利不同，延迟申领配偶福利超过完全退休年龄不会增加福利金额——这是退休规划中的一个关键区别。

您实际可以期待什么？

目前，平均配偶福利大约为$950 每月。具体数额因人而异。2025年，完全退休年龄的最大标准退休福利为4018美元/月，意味着在最佳条件下，配偶福利理论上可以达到2009美元/月。

您的实际金额取决于多个变量：配偶的完全退休福利金额、您申领时的年龄，以及是否已达到完全退休年龄。为了获得个性化的估算，您和您的配偶应登录www.ssa.gov查看您的社会保障账户，或如果还没有账户，建议尽快建立。

对您的退休战略的重要性

社会保障配偶福利可以显著增强退休收入的稳定性。由于社会保障是许多退休人员唯一的抗通胀收入来源，了解这些福利的具体运作方式变得尤为重要。通过认识到资格要求以及提前申领可能带来的重大成本，您可以做出符合长期财务目标的明智决策。