在403(b)和401(k)之间选择：真正重要的是什么

事情是这样的——如果你换工作或重新开始，你可能没有太多选择你会获得哪种退休计划。你雇主所在的行业基本上为你决定了这一点。但了解你所拥有的计划内容很重要，尤其是当你在不同公司之间跳槽，使用不同的计划时。

真正的区别：谁获得什么计划

让我们直奔主题。营利性公司提供的是401(k)计划。这是大多数员工的选择。如果你在非营利组织、慈善机构、政府学校或公共部门工作？你就会面对403(b)计划。在一些政府和机构环境中也存在401(a)计划，但在日常工作中较少见。

不过，情况变得有趣——ERISA，这个1974年的法律，保护所有的401(k)计划参与者。但403(b)计划呢？只有在某些情况下才受保护。如果你在一个私营非营利组织工作，比如智库，ERISA会保护你。公共部门的403(b)计划，比如学校或政府机关？情况不同——它们不受ERISA保护。这一区别关系到你作为参与者的权益和保护。

它们实际上有什么共同点

这两种计划的基本运作原理相同。你从每次发薪中选择一个缴款金额，税前存入，雇主可能会匹配部分金额。资金会投资于共同基金或类似的工具，希望随着时间增长，最终在退休时为你积累一笔财富。当你真正提取时，就需要对取款部分缴纳所得税。

缴款限额也是一样的：2023年每人限额为22,500美元，如果你年龄超过50岁，还可以额外多缴7,500美元。如果你在年中换工作？这22,500美元的额度是全年所有计划的累计——不能重复利用。

两者都允许提前取款，但在59½岁之前（有时根据计划是55岁）提取会受到罚款。基本上，提前取款不是免费的。

403(b)计划中的潜在隐藏优势

有一件事可能会真正影响你的决定：如果你在一个非营利组织工作超过15年，一些403(b)计划允许你超出标准限额进行额外缴款——即“追赶缴款”条款，超出50岁年龄限制的部分。并非所有计划都提供这个功能，非营利组织也必须选择加入，但如果你早期没有好好储蓄，现在想弥补，这可能会非常有用。

最终的建议

实际上，你的计划类型已经由你工作的地点决定。401(k)和403(b)（以及较少见的401(a)）之间的差异，除非你在多个雇主之间频繁跳槽，否则不会对你的退休产生决定性影响。重点是最大化你的缴款额度，利用雇主匹配，并持续投资。真正能推动进步的，是你的投资习惯——而不是你具体的计划类型。