最大化您的社会保障：推迟退休如何提升您的终身收入

为什么超过全额退休年龄工作在财务上是合理的

何时申请社会保障是退休规划中最重要的决策之一。虽然在62岁开始领取福利的诱惑很大，但继续工作直到至少你的全额退休年龄(FRA)——目前大多数人是67岁——甚至更长时间，有着令人信服的财务理由。通过留在职场，你可以显著增加每月的领取金额，为自己和家人创造更为安全的财务未来。

通过替换低收入年份增强你的福利计算

你的社会保障福利是基于你最高的35个收入年份（经通胀调整）计算的。许多人忽视了一个关键的机会：如果你的就业历史中有空档，那些零收入年份会大大拉低你的平均收入。

通过继续工作，你可以添加新的收入记录，社会保障管理局每年都会更新这些数据。这使你能够用你当前通常更高的收入，完全或部分替换那些较低的收入年份或零收入时期。对于工作历史不完整的个人，这一策略单独就能带来每月额外几百美元的增加。具体提升取决于你的收入轨迹，但潜在的收益足够引起认真考虑。

保护你的家庭长期财务安全

延迟申请社会保障的一个常被忽视的优势是对你去世后家庭成员可获得的遗属福利的影响。与配偶福利(（上限为你FRA福利的50%)）不同，遗属福利是根据你实际领取或有资格领取的退休福利计算的。

推迟申请直到你的FRA或更晚，实际上是为你的亲人锁定了更高的遗属福利金额。如果你是家庭的主要经济支柱，这一点尤为关键，因为它确保他们能获得更长远的支持。

消除提前申请带来的福利缩减处罚

在你的FRA之前申请社会保障会触发最高达30%的提前申请处罚，这会大幅减少你的终身福利。这一处罚并不总是错误的选择——如果你有健康问题或储蓄不足以维持生活，提前申请可能是合理的——但如果你的情况允许你继续工作，避免这一处罚可以节省大量资金。

另外，如果你等到超过你的FRA，你的福利每年大约增长8%，直到70岁时你可以领取最大福利。这一延迟领取的奖励会随着时间的推移复利增长，显著增加你的每月收入。

避免收入测试的减免

如果你在未达到FRA前申请社会保障并继续工作，收入测试会暂时减少你的领取金额。2025年，如果你在全年内的收入超过$23,400，每多赚1美元，政府就会扣留1美元；到2026年，这一门槛升至$24,480。

但这并非永久损失。社会保障会在你达到FRA时重新计算你的福利，以补偿被扣留的部分。尽管如此，整体效果通常不如等到你的FRA后再申请——那时收入测试不再适用。如果你能通过工作和储蓄维持生活直到达到FRA，预计你的终身社会保障收入会更高。

做出你的决定

最终，申请社会保障的时间应与你的个人情况、健康状况和财务需求相匹配。虽然等到你的FRA或更晚可以大幅提升你的退休收入，但没有绝对正确的答案。无论你选择推迟几岁、几个月，还是在62岁申请，充分了解你的选择的全部影响，确保你做出明智的财务决策，保障你的长远安全。