大多数员工在开放注册期间选择健康保险时犯的关键错误

每年，拥有雇主提供健康保险的员工都面临一个关键的决策窗口：开放注册期。这个时期允许你为即将到来的一年选择或修改你的健康保险计划。然而，根据个人理财专家苏兹·奥曼的说法，许多员工忽视了一个可能对他们财务产生重大影响的基本方面。这个错误是什么？未能仔细评估医疗保健的真实成本，仅仅关注头条的保费数字。

为什么你的健康保险决策比你想象的更重要

当开放注册期到来时，自然而然的反应是快速选择一个计划然后继续前进。然而，理财顾问越来越警告说，这种做法可能导致做出糟糕的选择，全年耗费你的银行账户。医疗费用远远超出每月从工资中扣除的保费——它们还包括免赔额、共付额和共同保险金额，这些在不同计划之间可能差异巨大。

分解医疗保健成本的三个层次

保费支付层

你的保费只是起点。Mercer 最近的分析预测，到2026年，实施了成本控制策略的雇主将面临6.5%的保费增长，而未采取措施的雇主可能面临高达9%的增长。即使你的雇主部分承担这些上涨的成本，你也可能会在工资扣除中看到部分增加。

在选择任何计划之前，准确计算每次工资扣除的金额。看似适度的增加，乘以26次工资后，可能会积累成一笔可观的年度支出。

免赔额因素

你的免赔额是你在保险开始支付之前必须自己支付的金额。高免赔额健康计划(HDHPs)具有较大的免赔额，但以较低的保费作为补偿——如果你不预期需要大量医疗服务，这在纸面上看起来很有吸引力。

好消息是，HDHPs 通常配备健康储蓄账户(HSAs)，提供三重税收优惠。缴款为税前，符合条件的医疗支出提取免税，雇主缴款不计入应税收入。然而，真正的问题是，如果出现医疗需求，你是否有足够的储备来支付免赔额。

共付额和共同保险的现实

除了保费和免赔额之外，还有共付额和共同保险，它们代表你实际医疗支出的一部分。比如，专家门诊的共付额或满足免赔额后的20%共同保险，可能在一年内多次就诊和手术中迅速累积。

网络覆盖范围在这里也非常重要。网络内的提供者费用远低于网络外的提供者，因此在考虑新计划时，务必确认你偏好的医生和医疗机构是否仍在网络内。

如何避免这个常见的选择错误

$30 方法一：历史成本分析

查看你当前年度的医疗索赔和收据。计算在明年每项相同服务在不同计划下的费用。这种回溯分析可以帮助你了解哪种计划结构最符合你的实际医疗利用模式。排除任何异常的、一次性的医疗事件，以获得更真实的比较。

方法二：逐项计划对比

大多数雇主会提供计划对比表，突出显示保费、免赔额、共付额和网络详情。将这些文件作为你的起点框架。不要只看华丽的营销语言，要理解每个计划在成本处理上的实际机制。

方法三：网络验证

在确定任何计划之前，确认你偏好的医疗提供者是否在该计划的网络内。如有必要，直接致电保险公司——医生诊所的位置可能在网络内，但具体医生可能不在。

结论

许多员工在开放注册期间犯的错误，不是选择看起来最便宜的方案或默认使用去年的计划。而是没有在决定前进行彻底的成本分析。医疗支出对大多数美国家庭的预算来说占据了重要部分。花一个小时认真评估你的选择，可能每年就能节省数千美元。

无论你的雇主提供一个还是多个计划，理解保费、免赔额、共付额和共同保险如何在每个方案中协同工作，将帮助你做出财务上合理的决定，避免在医疗需求不可避免时打乱你的预算。