为什么美国的退休评分卡持续不及格：规划差距解析

2025年全球退休指数为数百万美国人带来了沉重的消息：在退休准备和公众对制度的信心方面，美国在44个国家中排名第21位。对于任何依赖安全退休的人来说，这一排名引发了关于真正出问题的地方——是政策、个人决策，还是两者兼而有之——的不适问题。

规模劣势：为何小国能超越美国

乍一看，作为世界最大经济体的美国排名似乎令人震惊。但专家指出，这是一种结构性现实：规模较小的国家在退休信心指标上始终优于大国。根据主要金融机构的分析，小国更容易实施具有凝聚力的社会项目，从而赢得公众信任。

“一些分析师解释说：‘规模较小的经济体变量较少。’” 这些国家的公民对收入不平等的担忧较少，对福利削减的担心较少，对抗通胀的信心更强。他们较少受到市场波动和公共债务压力的影响。本质上，更易理解和操作的系统自然会产生更高的信心——这是较大、更复杂经济体难以提供的奢侈。

真正的问题：美国人没有做好(而且许多人还没有意识到)

这里揭示了一个令人不舒服的事实：退休指数衡量的是人们的“安全感”，而不是他们的实际财务状况。这一区别极其重要。

退休规划专家德里克·卡尔森指出一个关键失败：“绝大多数美国人没有充分为退休做准备。他们过度依赖政府福利——社会保障、医疗保险——就像这些福利是完全的收入替代品一样。其实不是。它们只是安全网，仅此而已。”

这种依赖反映了一种代际转变。六十年前，雇主提供的养老金是标准。退休人员不需要具备个人理财知识，因为公司会负责规划。那种安全网基本上已经消失，但许多美国人还没有相应调整他们的心态或行为。

金融素养：美国退休“卡片”中缺失的一环

数据显示十分严峻：64%的美国人表示退休准备不足。根本原因反复指向一个因素——金融教育不足。大多数美国人从未学会如何自主建立退休保障，因为他们从未需要这样做。

“K-12教育体系根本没有教授金融素养，”卡尔森强调。“如果课程包括个人理财、投资基础和退休规划基本知识，未来几代人就不会陷入这种境地。”

解决方案听起来似乎很简单：从早期开始教育人们持续向退休账户缴款，定期投资对抗通胀的资产——(房地产、股票、贵金属)，并将退休视为一个持续数十年的规划过程，而不是65岁时才琢磨的事情。

临近退休者的现实选择

对于距离退休还有10-15年的美国人来说，情况则不同。出国迁居——如葡萄牙、墨西哥或类似国家——可以在数学上延长退休储蓄。生活成本较低的地区可以让钱用得更久。

但迁居也伴随着隐藏的成本：远离家人、失去熟悉的基础设施、文化适应。对大多数人来说，务实的做法是在国内重新设计退休生活。这意味着缩减住房规模，可能迁往生活成本较低的州，选择延长工作年限(出于自愿)，或采用社区生活方式以降低个人开支。

每位专家的观点始终如一：“美国拥有支持体面退休的基础设施和机会。差距不在制度层面——而在准备工作。那些有条不紊地规划、不断学习、早做准备的人，绝对可以实现安全。”

虽然令人失望，2025年的排名或许可以作为一个警钟，而不是对美国退休制度的定论。