你到底在什么年龄可以真正办理信用卡？真实规则解析

Question

获得你的第一张信用卡是许多年轻人面临的里程碑，但“你可以多大年龄申请信用卡”这个问题并不像听起来那么简单。答案取决于你是想开设自己的账户还是成为他人账户的授权用户——而且有一些重要的法律区别你需要了解。

授权用户捷径：没有年龄最低限制 (大多数卡片)

以下是持有信用卡的最快途径：成为父母或监护人账户的授权用户。大多数主要金融机构对此选项没有强制年龄限制，尽管有些会设定最低年龄：

当你是授权用户时，你会收到一张带有你名字的卡，但它仍然连接到主账户持有人的信用额度。这种安排非常适合在受控环境中教授财务基础知识。然而，要理解一个关键细节：主账户持有人仍然对所有费用承担全部责任，包括你所花费的任何金额。如果余额未还清，影响的将是账户持有人的信用评分。

对于还在学习的年轻授权用户，保持实体卡的物理控制通常是明智的——更像是教育工具，而非日常消费的途径。也就是说，即使不交出实体卡，将你的孩子添加为管理良好的账户的授权用户，也可以从早期开始建立他们的独立信用记录。

一旦你满18岁，你就有法律资格申请信用卡并建立自己的信用额度。但细节非常重要。

主要障碍不是年龄——而是收入验证。每个信用卡申请都需要证明你有合理的能力偿还你所消费的金额。然而，对于18到21岁的申请人，2009年的CARD法案规定了具体限制：你的收入必须来自就业、奖学金或补助金。父母津贴、礼物或其他第三方支持的收入不算，即使你确实可以使用这些钱。

这项规定的出现，是因为许多年轻人获得了他们无法实际偿还的信用额度，导致早期陷入债务陷阱。如果你没有符合条件的收入来源，担保人——一个信用良好、愿意为你的债务负责的人——理论上可以提供帮助，尽管大多数主要银行很少接受担保人在信用卡申请中的角色。信用合作社在这方面可能更灵活。

一旦你满21岁，一切都会发生变化。此时，收入验证的要求变得更加宽松。你可以包括任何你有合理主张的收入——礼物、政府福利、退休金、津贴以及之前不被接受的其他收入来源都变得可以接受。

除了收入方面的灵活性，跨入21岁也意味着你已经有了一定的财务历史。你在18岁时的第一张卡片，应该帮助你建立了信用基础。现在，你可以申请更广泛的信用卡，而不再局限于入门级的选择。

如果你未满18岁，而你的父母或监护人信用良好，成为授权用户可以让你立即获得使用权，同时学习财务知识。这是一个没有法律障碍的财务素养练习场。

在18到21岁之间，如果你没有基于就业的收入，可能会遇到一些困难，但不要完全放弃。许多雇主提供兼职工作，即使是少量收入也符合条件。到了21岁及以后，信用卡的世界将变得更加宽松，限制也会大大减少。

无论选择哪条路径，在开始刷卡消费之前，都要花时间了解信用的真正运作方式。明智的首次持卡者与盲目陷入债务的最大区别，往往只是对利率、宽限期和负责任的消费习惯的基本了解。这一基础知识将在你的整个财务生活中带来长远的收益。