为什么2026年2.8%的社会保障提升对大多数退休人员来说仍然不足

COLA问题：数字不合理

社会保障领取者将从2026年1月起看到他们的福利增加2.8%——这一数字反映了当前国家的通胀走势。乍一看，这似乎合理。在实际操作中，这远远不能满足退休人员的实际需求。

最近对2000名退休人员的调查显示了这种脱节：超过三分之二的人认为这次的(COLA)（生活成本调整）对他们应对实际开支增长的帮助微乎其微。其中一个类别成为他们财务压力的主要罪魁祸首，这一点也不足为奇，尤其是在医疗趋势日益明显的背景下。

医疗：预算杀手

当你仔细分析老年人实际花费的去向时，数学变得异常清楚。根据劳工统计局的数据，2023年，65岁及以上家庭在医疗上的支出约为8000美元(包括医疗保险（Medicare）保费和补充保险)。这与全国平均水平略高的6000美元形成鲜明对比——大约占一个典型老年家庭收入的12%，而所有家庭的比例只有6%。

但当考虑家庭结构时，不平等现象变得更加明显。美国平均家庭有2.5人，而老年家庭平均只有1.7人，其中只有1.4人实际超过65岁。按人均计算，退休人员每年在医疗上的支出远超4000美元——几乎是全国人均2400美元的两倍。

令人特别担忧的是这一趋势。这个8000美元的年度数字比2013年估算的约5000美元增长了60%，年化增长率约为4.8%。这一速度远远超过一般通胀，建立了一种危险的新常态——医疗费用持续以比COLA更快的速度侵蚀购买力。

2026年：成本加速增长的年份

当考虑未来的趋势时，2.8%的增长显得尤为不足。2026年，医疗保险（Medicare）B部分的保费——覆盖医生就诊和门诊服务的部分——预计将上涨超过11%。如此大幅的保费上涨将明显占据更多的每月社会保障支票，造成福利增长与实际成本上涨之间的结构性差距。

这种保费的跳涨并非孤例。它反映了数十年来医疗成本的持续膨胀，通常是普通通胀率的两倍。老年人已经习惯了承受这些不成比例的涨幅，但熟悉并不意味着减轻了痛苦。

一线希望——但只是部分

情况并非完全悲观。医疗保险D部分的处方药自付上限已降至每年2100美元。此外，2022年的《通胀削减法案》允许医疗保险协商降低药品价格，明年起包括血液稀释剂和关节炎药在内的几种关键药物将变得更实惠。

预计还会有更多的降价措施，可能会抵消部分医疗支出。然而，这些援助仍然有限。门诊就诊的共付费用持续上升，整体成本计算依然不利：药品成本的节省被保费上涨和服务费增加所抵消。

管理医疗通胀的实用措施

目前，全球有5800万美国人领取社会保障，大多数人将继续感受到医疗费用不断上涨的压力。虽然没有单一措施能彻底扭转这一趋势，但几项协调的策略可以带来实质性帮助。

优化医疗保险覆盖： 在12月7日开放注册截止前，全面评估所有医疗保险选项，特别是药物覆盖。如果预计明年需要大量医疗服务，支付更高的保费以获得全面保障可能更划算。此外，医疗保险还免费提供多项预防性服务——乳腺X光、疫苗接种、营养咨询等，旨在早期发现问题，最终降低系统成本。

最大化退休收入： 或许最可持续的方法是确保整体退休收入足以应对未来的价格上涨。虽然增加退休储蓄可能不切实际，但优化现有资产可以带来成效。将现金从无息支票账户转入高收益的货币市场账户；用高收益的股票替代低股息股票；或调整债券配置——这些调整虽然单独看起来微不足道，但合起来每年可以带来数百甚至数千美元的额外收入。

关键在于进行全面分析。审查所有选项，计算相关数据，找到适合自己情况的具体调整。你可能会发现，实际的收入弹性远比最初想象的要大。

结论

2.8%的COLA不足，正是因为它将所有退休人员视为一体，忽视了他们与更广泛人群的差异。老年人在成本结构上面临着根本不同的挑战，尤其是在医疗方面。在福利调整公式未能考虑到这一结构性差异，或者医疗通胀未能降至与普通通胀相匹配之前，许多退休人员的实际购买力将持续下降，无论名义上的COLA增加多少。

这个挑战需要系统性的解决方案和个人的积极应对——政策倡导与个人财务优化相结合。