什么是保证发行寿险？在购买前了解权衡取舍

当标准寿险感觉遥不可及时，保证发行寿险可能看起来是显而易见的答案。但在你签约之前，值得了解清楚你到底得到了什么——以及你放弃了什么。

谁实际上可以获得保证发行寿险？

与严格筛查申请人的定期或终身寿险不同，什么是保证发行寿险？它的设计非常简单：几乎任何申请人都可以获得保障。

无需体检。 先前存在的疾病，如糖尿病、心脏病、关节炎，通常会让你无法获得标准保险，但在这里都不是障碍。保险公司不会深入调查你的健康史，也不要求你证明身体状况。如果你想要保障，你就可以获得。

年龄限制消失。 虽然许多保险公司不会向60多岁或70多岁的老人出售标准定期或终身寿险，保证发行寿险仍然可以在80岁甚至更高年龄段获得。对于担心为家人留下丧葬费和最终开支的老年人来说，这种可及性非常有价值。

终身保障 (只要你持续支付)。 大多数保单只要支付保费，就能终身有效。你不必受限于20年或30年的期限——保障不会到期。

真正的成本：为什么批准意味着付出代价

这里开始让人觉得吸引力减弱。

保费明显更高。 相比年轻健康的人购买的标准寿险，保证发行的保费要高得多。这种轻松获批的便利，意味着你的月度账单会明显增加。接受任何人申请且无需健康筛查的保险公司，承担的风险更大，你的保费也会反映这一点。

死亡赔付额度较低。 大多数保证发行的保单最高赔付额度为25,000美元——足够支付葬礼或应付紧急账单，但不足以替代家庭的收入。低上限意味着你不能将其作为主要的财务保障策略。

内置等待期。 这里有个让人意想不到的陷阱：你可能无法立即获得全部的死亡赔付。许多保险公司会在数年内逐步发放赔付。如果在头一两年内去世，受益人可能只会收到部分赔付，或者有时只是你已支付的保费。这段等待期削弱了保险在最需要时提供保障的作用。

结论：这真的是正确的选择吗？

保证发行寿险为那些真正无法获得其他选择的人解决了实际问题。如果你年龄较大或健康状况严重，标准保险多次拒绝你，可能这就是你唯一的实际选择。

但如果你年轻或身体状况良好，通常先探索其他方案会更合算。高昂的保费和有限的保障额度意味着你为最小的保护付出了很高的成本。经过体检的标准定期寿险，能以更低的价格提供更高的死亡赔付。

真正的问题不在于保证发行保险是否好，而在于它是否是你目前最合适的选择。在锁定更高保费之前，花时间比较报价，考虑所有选项。