你可以同时为罗斯IRA和401(k)做出贡献吗？你的完整退休策略

为什么一些工人需要超越401(k)的思考

并非每个人都能使用雇主提供的401(k)。根据最新的劳动力数据，约有5600万美国工人——几乎一半的私营部门——没有通过工作获得退休福利。如果你是其中之一，或者即使你有一个401(k)但想最大化你的退休储蓄，了解如何叠加多个账户至关重要。

好消息是：你绝对可以同时为**Roth IRA和401(k)**做贡献，而且很多人都应该这样做。挑战在于如何安排这些贡献以实现最大的税务效率。

策略1：优先最大化你的Roth IRA

如果你是自雇人士或你的雇主没有提供401(k)，那么IRA将成为你的基础退休工具。但这里变得有趣——你可以同时向Roth IRA和401(k)做贡献吗？当然可以。

目前的IRA贡献上限是每年7000美元（50岁以下），或者8000美元（50岁及以上）。到2026年，这些数字将分别升至7500美元和8600美元。与通常限制你选择预设基金的401(k)不同，IRA允许你投资于个股，打造真正个性化的投资组合。

一个关键优势：Roth IRA的取款在退休时是免税的，而且不同于Roth 401(k)，你在72岁时不需要强制最低分配。这使得Roth IRA特别具有吸引力，尤其是你预期未来税率更高或只是想实现免税增长。

策略2：如果有条件，叠加使用401(k)

如果你的雇主提供401(k)，一定要充分利用——尤其是如果他们提供匹配贡献。这是免费的钱。同时向Roth IRA和401(k)贡献的组合策略可以实现强大的多元化：

• 401(k)：每年最多贡献23,500美元，50岁以上可达31,000美元(
• Roth IRA：每年最多贡献7,000-8,000美元
• 合计：你在构建一个多层次的税务策略，兼具税延和免税增长

只要你的收入在IRA贡献限制范围内，你可以同时参与这两者。

策略3：补充使用应税经纪账户

当你最大化了你的Roth IRA和401)k(后，应税经纪账户成为你的“溢出”账户。与退休账户不同，没有贡献限制，没有取款罚款，也没有强制最低分配。

权衡之处？你需要为利润支付资本利得税。但这种灵活性很重要：你可以随时提取资金，用于退休支出，无需等待59½岁或承担早期取款的罚金。

策略4：不要忽视健康储蓄账户（HSA）

如果你使用高免赔额健康保险计划，你有资格开设HSA——这可能是退休规划中最被低估的秘密之一。HSA提供三重税收优惠：

• 贡献可税前扣除
• 投资收益免税增长
• 用于合格医疗支出的取款免税

许多人将HSA视为短期医疗账户，但战略性地将HSA资金留作退休用途非常明智。65岁后，医疗费用会大幅增加，你会感激拥有一个专门的免税资金池来支付这些费用。65岁后，你可以用HSA资金用于任何目的而无需罚金)，虽然非医疗用途的取款会被征税(。

关于同时向Roth IRA和401)k(贡献的底线

“我可以同时向Roth IRA和401)k(贡献吗？”的答案是响亮的“可以”——而且对于大多数工人来说，你绝对应该这样做。结合这两种工具可以实现税务多样化，最大化你的退休保障。

没有雇主提供401)k(的情况下，Roth IRA成为你的首要选择。有了条件，就在其基础上叠加401)k(。当两者都达到上限后，再转入应税经纪账户，甚至考虑HSA。这种叠加策略可以让你在退休时拥有比依赖任何单一账户类型更强的购买力。