数据很明确：何时申请社会保障以获得最大终身福利？

社会保障对大多数退休人员来说是一条重要的经济生命线——没有它，65岁以上老年人的贫困率将从10.2%飙升至估计的38.7%。然而，平均每月1901.79美元的福利金几乎没有容错空间。关键的决策不仅仅是_何时_退休，更重要的是_何时_领取你的福利。United Income的全面研究发现一个令人惊讶的事实：96%的退休人员在领取选择上犯了错误——而这些后果在几十年中不断积累。

实际决定你的每月社会保障金的因素有哪些？

你的每月发放金额取决于社会保障局计算的四个简单组成部分：

你的收入和工作历史构成基础。SSA会审查你最高的35个经通胀调整的收入年份。虽然2024年的最高月领取额上限为3822美元，但更高的终生收入会增加你的福利。关键是，工作少于35年会将零收入年份平均到你的计算中——这是许多人未预料到的隐藏惩罚。

你的完全退休年龄仅由你的出生年份决定，代表你有资格领取100%的福利。对于1960年及以后出生的工人，这一年龄为67岁。你无法控制这个变量，因此它是这个难题中唯一不可变的部分。

你的领取年龄是决定一切的变量。这个单一的决定可以让你的终身收入波动数十万美元。每推迟(从62岁到69岁领取)，你的月度福利大约每年增长8%。1960年之后出生、在62岁领取的人只获得其全部福利的70%，而等到70岁领取则达到124%——相差惊人的54个百分点。

不同领取年龄的差异有多大

领取年龄的差异揭示了耐心(或紧迫感)对你的钱包有多大影响：

在62岁领取意味着立即获得——你的钱现在就到手，而不是以后。这对担心未来福利削减的人具有吸引力(预计到2033年可能减少23%)。然而，提前领取会永久性地将你的月度福利降低25-30%，这一减幅会伴随你一生。

在65岁领取则处于中间地带。这个年龄曾是社会保障的全额退休年龄，允许工人在还年轻时就能领取资金，方便旅行和享受退休生活。权衡之下：你的福利会永久性减少，如果你的收入超过一定门槛，可能还会面临提前申领的惩罚。

67岁退休逐渐成为越来越有吸引力的选择，因为它代表了1960年及以后出生者的全额退休年龄。67岁领取意味着获得完整、未减额的退休金——没有更多，也没有更少。缺点是：如果你活到80多岁或90多岁，你就会错失多年的最大社会保障支付，可能会错过大量的终身收入。

在70岁领取则能获得基于全部收入历史的最大可能月度福利。等待这额外的八年后，你可以获得最高的个人支票。但风险是真实存在的——没有保证你能活到足够长的时间来弥补这个等待，更不用说最大化你的终身总收入了。

研究揭示的“最佳”选择

这里的数据变得真正令人震惊。2019年，United Income分析了2万名退休工人的领取决策，使用密歇根大学的健康与退休研究（HRS）数据。其目标：确定哪个领取年龄实际上能最大化终身收入——不仅仅是每月的支票，而是整个生命周期内获得的总福利。

结果颠覆了传统观念。虽然大多数2万名申领者在达到全额退休年龄之前开始领取福利，但在数学上最优的申领时间绝大多数都在或在全额退休年龄之后。

具体来说：62、63和64岁的组合只占8%的最优领取年龄。62-65岁这四个年龄段是最不可能最大化终身福利的。而67岁则对大约10%的工人来说是最优的。

但真正的惊喜是：对这2万名退休人员来说，70岁是最优的领取年龄——意味着超过一半的人通过推迟到70岁领取，获得了显著更高的终身收入。

谁应偏离这一模式？

虽然70岁成为大多数人的最优选择，但也存在重要例外。收入较低的配偶有时会选择提前领取，以便家庭能立即获得收入，同时让收入较高的配偶的福利继续增长。健康状况严重、预期寿命较短的人也可能发现提前申领更符合他们的实际情况。

但更广泛的洞察是：对大多数工人来说，耐心等待领取社会保障金是值得的。未来寻求财务安全的退休人员应认真考虑延长领取时间，超越传统预期。

关于何时领取社会保障——无论是62岁、65岁、67岁退休，还是70岁——这个决定将在你的财务中回响数十年。研究表明，对于大多数人来说，等待不仅合理，而且是财务上最优的路径。