合并债务：会提升还是损害你的信用评级？

美国家庭正陷入债务危机。总债务约为$18 万亿——其中仅信用卡债务就高达1.17万亿美元——许多人正在寻找出路。如果你正同时应对多笔债务，债务整合可能看起来是个解决方案。但事情是这样的：虽然债务整合确实可以改善你的财务状况，但它并不是魔法棒。在某些情况下，它实际上可能会伤害你的信用评分，尽管在其他情况下它又能带来帮助。

了解债务整合的真正作用

从本质上讲，债务整合意味着将多笔债务合并成一笔贷款或信用工具。想象一下：你有五个信用卡余额和一笔个人贷款压在身上。与其管理五个不同的还款，你可以申请一笔整合贷款——或者如果你拥有房产，可以利用房屋净值贷款——然后用这笔钱偿还其他所有债务。砰。一笔还款，一个贷款人，一个月度账单。

这个方案的吸引力很明显。如果这笔新贷款的利率(更低——而且信用卡利率通常在21%以上——它很可能会)，你的每月还款额就会减少。每月节省下来的现金？它可以减轻你的财务压力，也可以用来更快偿还本金。

信用评分的好处：整合如何帮到你

这里情况看起来很有希望。你的信用利用率——你实际负债的金额——占你的信用评分的30%。随着你更积极地偿还整合后的余额，你的评分应该会逐步上升。

数学原理是：利率更低，每次还款中更多的资金会用来偿还本金，而不是利息。这意味着更快还清债务，也更快恢复信用评分。除此之外，债务整合还能降低你错过还款的风险。因为你要管理的账单变少了，按时还款变得更容易。而还款记录？它占你的信用评分的35%——所以避免逾期还款对你的信用评级至关重要。

信用评分的弊端：短期内可能受到的影响

但别忘了，不能只说好的一面。申请整合贷款会触发一次硬查询，这会立即影响你的信用评分。大多数信用机构估算下降不到五分，而且如果你负责任地管理新账户，几个月内通常会恢复。

真正的问题在于，如果你在整合后关闭旧的信用卡账户。为什么？两个主要因素影响你的评分：账户年龄——占评分的15%——和信用组合多样性——占10%。关闭那些存在多年的老账户，可能会暂时降低你的评分。你实际上是在抹去历史，减少你的信用档案的多样性。

让整合发挥作用：如何避免陷阱

如果你打算走这条路，不要只看第一眼的整合方案。要比较所有选项：专门的整合贷款、个人贷款、房屋净值产品，甚至如果利率有竞争力的话，转账卡。不同的贷款机构提供的条款差异很大。要积极比较。一个明智的选择和一个糟糕的选择之间，可能在贷款期限内就差出数千美元。

关键是确保你的整合策略实际上能降低你的总体还款金额。如果新利率没有明显降低，或者你延长了还款期限，实际上你可能会支付更多的利息，尽管还款变得更简单。这完全违背了整合的初衷。