你的按揭贷款应占你每月收入的多少？

购房通常需要向贷款机构证明你有足够的收入以可靠地覆盖每月还款。然而，确定用于按揭还款的收入百分比应占你预算的比例并不简单——不同的财务状况需要不同的方法。理解这些模型有助于你做出关于购买能力的明智决策。

计算最大按揭负担的常用模型

理解28%标准

这一基础指南建议将你的住房支出限制在毛月收入的28%。这个数字包括本金、利息、房产税和房主保险的总和。

例如，如果你的税前月收入为7000美元，计算方式如下：7000美元 × 28% = 1960美元。这成为你的每月住房支付上限。

28/36框架说明

在28%模型的基础上，这一方法增加了另一层：住房支出占28%，而你的全部债务负担(包括信用卡、车辆贷款、水电费及其他义务)不应超过毛收入的36%。

以相同的7000美元收入为例：你会将大约1960美元用于住房，同时保持2520美元用于所有其他债务义务。这为你的每月总财务承诺提供了更全面的视角。

35/45灵活借款人方案

一些贷款机构偏好此模型，即总债务不超过毛家庭收入的35%。或者，某些机构以你的净收入(到手收入)的45%作为衡量标准。

以7000美元毛收入和税后到手6000美元为例，你的债务上限在2450美元(35%毛收入)和2700美元(45%净收入)之间。这一灵活性适应不同的收入结构。

保守的25%税后模型

此模型的特点是使用你的净收入，而非毛收入，将住房支出限制在到手收入的25%。这是最严格的选择，适合负债较重的借款人。

如果你的每月到手收入为6000美元，住房支付不应超过1500美元。当你有汽车贷款、学生贷款或信用卡余额与预算竞争时，这一方法效果良好。

评估你的实际借款能力

你的按揭资格取决于多个相互关联的因素，而不仅仅是收入百分比：

你的月收入：提供雇佣和兼职工作的毛收入和净收入证明。如果你的收入有季节性波动，请查阅近期的工资单或税单。

当前债务义务：列出你所有的债务——信用卡、教育贷款、汽车贷款和个人信用额度。记住：债务不同于杂项支出如杂货或交通费。

首付现金储备：首付金额直接影响你的每月还款。虽然20%的首付通常可以免除私人按揭保险(PMI)，但较小的比例仍然可行。较高的首付意味着较低的月供。

财务信誉：良好的信用记录可以获得最低的利率。相反，信用较差会导致更高的利率，从而增加每月成本。

金融机构如何评估你的贷款额度

贷款机构主要依赖你的债务与收入比率(DTI)——显示你毛收入中有多少用于偿还所有债务的百分比。计算方法是：将所有每月债务还款总额相加，然后除以毛月收入。

举个实际例子：月收入7000美元，汽车贷款、学生贷款最低还款、信用卡最低还款和当前1700美元的按揭还款总计2800美元债务。你的DTI比率为40%$400 $2800 ÷ $7000$200 。

一般来说，贷款机构偏好DTI比率在36%到43%之间，虽然也有接受更高比例的情况。比率越低，获得预批的可能性越大。由于不同机构的标准不同，比较多个贷款机构有助于找到最适合你的方案。

降低住房支出的方法

有几种策略可以显著降低你的每月负担：

选择更实惠的房产：贷款机构可能会批准你的最高额度，但这并不意味着你必须花费全部。选择价格较低的房屋可以直接减少你的每月还款。

增加首付：存更多的钱作为首付会立即产生效果——首付越多，融资越少，月供越低。

争取更优利率：你的利率通常取决于信用状况和DTI比率。偿还现有债务——尤其是高利率的信用卡和贷款——同时改善你的信用状况和DTI比率，通常能获得更好的利率。

购房相关的额外支出

房屋拥有成本远不止每月还款。你还应考虑持续的支出，包括：

常规维护和季节性保养——草坪护理、泳池维护、甲板压力清洗或外部修缮。如果你的社区不提供这些服务，你需要自己负责。

重大改造和更换——新屋顶、厨房设备升级、车库门更换或管道升级。在购买过程中，专业的房检报告可以帮助你识别老化系统，从而在价格谈判中占据优势，或要求卖家在交割前修复。

了解这些累计成本有助于你选择真正符合整体财务状况的房屋，而不仅仅是你的最大借款能力。通过将适用的收入百分比模型应用于你的具体情况，你将做出一个在未来多年都能感到舒适的购房决策。