日元定存利息诱人，但先选对换汇方式才划算

这个12月，台币兑日元已来到4.85，比年初的4.46涨了8.7%。很多人听到这个消息，立刻想着要换日币投资或定存。但问题是：怎样换最划算？是直接去银行柜台？还是用手机App线上操作？选错方式，可能多付2000多元成本，相当于浪费几个个月的定存利息收入。

先问自己：为什么要换日币？

在决定换汇前，先搞清楚需求。日币不只是旅游零用钱，它还是全球三大避险货币（美元、瑞士法郎、日圆）。下半年台湾换汇需求成长了25%，来自三股力量：旅游复苏、资产避险，以及日币定存利息诱人。

旅游与日常需求：去东京、大阪、北海道，大多数店家仍只收现金，信用卡普及率才60%。代购、日本网购、留学打工，也都需要现钞或汇款。

金融避险与套利：日本央行最近鹰派转向，总裁植田和男近日推升市场预期至80%，预计12月19日升息0.25基点至0.75%（30年新高），日债殖利率已创17年高点1.93%。在全球央行升息周期放缓之际，日圆相对抗跌。同时，美日利差仍有4.0%空间，吸引套利交易者。更重要的是，日币定存利息现在年利率1.5-1.8%，对台湾人来说已算不错。

4种换汇管道，成本天差地别

换日币看起来简单，其实各银行、各方式的汇率差可能让你多花1500-2000元（以5万台币计）。以下按成本从高到低排列：

最贵：柜台现钞兑换（亏损1500-2000元）

直接携带台币到银行或机场柜台换现钞，这是最传统也最昂贵的方式。原因是银行用“现金卖出汇率”，比国际市场汇率（即期汇率）差约1-2%。以台湾银行为例，2025年12月10日现金卖出汇率约0.2060台币/日圆（即4.85日圆/台币），但国际实时汇率可能是4.87-4.88。

部分银行还加收手续费，像是玉山、永丰各加100元，国泰世华加200元。所以用5万台币：

• 台湾银行现钞兑：5万÷4.85 ≈ 10.31万日圆，无手续费
• 玉山现钞兑：5万÷4.84 ≈ 10.33万日圆，加100元手续费
• 国泰世华现钞兑：5万÷4.83 ≈ 10.35万日圆，加200元手续费

差额累积下来就是1500-2000元的亏损。不过这种方式的优点是安全、面额齐全、当场取现，适合不熟悉网络操作或紧急时需要（如机场临时急用）。

中等：线上换汇 + 柜台或ATM领现（亏损500-1000元）

这是大多数人忽略的“聪明选项”。流程是：透过银行App或网银，用台币账户换成日圆存入外币账户（享受“即期卖出汇率”，优惠约1%），然后在柜台或外币ATM提领现钞。

例如玉山银行App换汇后，若要领现钞，只需付“即期与现金汇率差额”的手续费（最低100元起）。这样5万台币：

• 线上先换成日圆账户：5万÷4.87 ≈ 10.27万日圆
• 柜台提领现钞：加100元手续费
• 实得：10.27万日圆，总亏损约500-800元

这种方式适合常使用外币账户的人，因为可以分批买进、平均成本，还能顺便投资日币定存利息。缺点是需先开立外币账户，提领跨行要付5-100元手续费。

最省：线上结汇 + 机场提领（亏损300-800元）

这招对常出国的人特别划算。台湾银行“Easy购”线上结汇服务，免手续费（用台湾Pay付款只需10元），汇率优惠约0.5%，还可以指定机场或指定分行提领。桃园机场有14个台银据点（2个24小时营业），方便得很。

流程：上午在银行官网填写币别、金额、提领分行，下午或隔天带身份证和交易通知书去领现钞。预约弹性大，可选明年出国前任意一天预约。用5万台币计算：

• 线上结汇汇率：5万÷4.88 ≈ 10.25万日圆
• 手续费：10元（台湾Pay优惠）
• 实得：10.25万日圆，总亏损约300-500元

缺点是需提前1-3天预约，分行不可临时更改，提领时间限银行营业时段。适合计划性强、想在机场直接取款的旅客。

最弹性：24小时外币ATM提领（亏损800-1200元）

用晶片金融卡在银行外币ATM提领日圆现钞，支持24小时操作，跨行费只需5元。永丰银行外币ATM从台币账户提领日圆，单日限额15万台币，无换汇手续费。

但外币ATM全国只有约200台，币别限主流（日圆、美元、欧元等），面额固定1000/5000/10000日圆。高峰期（如机场、大型百货）现钞容易售罄。用5万台币：

• ATM汇率：5万÷4.86 ≈ 10.29万日圆
• 跨行费：5元
• 实得：10.29万日圆，总亏损约800-1000元

适合没时间跑银行、需临时提领的上班族。但注意2025年底日本ATM提领服务将调整，需用国际卡（Mastercard/Cirrus）。

现在换日币，汇率划算吗？

4.85的汇率其实不错。年初是4.46，累计升值8.7%，对台湾投资者已是可观的兑汇收益，特别是在台币贬值压力下。但短期波动风险存在：USD/JPY从年初160高点跌至现在154.58附近，短期可能回155，但中长期预估在150以下。

建议分批操作。如果用于投资目的，日圆作为避险货币适合对冲台股波动，但短期套利交易平仓风险可能造成2-5%震荡。不要一次全换，而是分3-5次进场，摊低平均成本。

特别是如果你打算让日币去做日币定存利息（年利率1.5-1.8%），分批进场还能让每一笔都能吃到定存利息期间。

换完日币，怎样让它升值？

换完日币不要让它躺着没收入。以下4种配置各有优缺点：

1. 日币定存利息最稳健

玉山、台湾银行等开外币账户，线上存入定存，最低1万日圆起，年利率1.5-1.8%。1万日圆定存一年约赚150-180日圆（台币30-36元）。看似不多，但完全零风险。搭配分批换汇策略，每月存一笔，一年累计12笔定存，每笔吃不同期间的定存利息，年底总收益会不少。

2. 日圆保险中期持有

国泰、富邦寿险的日圆储蓄险，保证利率2-3%，比定存高。但需锁定3-6年不动，适合中期资金。

3. 日圆ETF成长型

元大00675U追踪日圆指数，可在券商App买零股，适合定投。年管理费0.4%，比外汇交易手续费低。

4. 日圆外汇交易波段操作

直接交易USD/JPY或EUR/JPY，在外汇交易平台操作。这是捕捉汇率波动的经典方式，多空双向、24小时交易。但需承受日本央行升息利好与全球套利平仓风险。

换汇前必读：现金率、额度、税务

现金汇率 vs. 即期汇率的差别

现金汇率是银行针对纸币/硬币提供的汇率，通常比即期汇率（国际市场T+2结算汇率）差1-2%。当场交付现金但成本高；即期汇率更优惠但需等待T+2结算。

外币ATM提领额度限制

2025年10月起，多家银行强化防诈，第三类数字账户限额降至10万台币/日。中国信托、台新银行等本行卡单日上限12-15万台币；跨行卡按发卡银行规定。建议分散提领或用本行卡避跨行费。

大额换汇超过10万台币

需填写资金来源申报，银行会询问资金用途（投资、旅游、还是其他）。未满20岁需家长陪同及签署同意书。

日币定存利息要缴税吗？

外币定存利息视为境外所得，年度利息超过100万台币需合并申报综合所得，税率依个人所得级距。小额定存（年利息数百元）通常不用特别申报。

最后的选择建议

• 5万台币以下，临时需求：直接去ATM或柜台，不用太纠结成本
• 5-20万台币，计划出国：用台湾银行线上结汇+机场提领，既省成本又省时间
• 20万台币以上，打算定存投资：分批用线上换汇+外币账户，慢慢累积定存部位，顺便吃日币定存利息
• 高频交易日圆汇率：考虑外汇交易平台，但要承受波动风险

总之，日圆不再只是旅游零用钱，它兼具避险功能与日币定存利息收入。把握分批换汇+换完不躺平的原则，不只出国玩得划算，也能在全球市场震荡时多一层保护。