马币投资者也在换日币？台湾最划算的4大兑换方案实测

汇率探底，2025年换日币的黄金期

2025年12月10日，台币兑日圆已经来到4.85的水位——这是近期的关键价位。相比年初4.46的水准，日圆年度升值幅度达8.7%，对于台湾乃至马币投资者来说，这波日圆升势已经相当可观。

根据市场数据，下半年台湾的换汇需求增长25%，主要驱动力来自两大因素：一是日本旅游复苏带动的实际需求，二是全球避险配置升温。有趣的是，不少马来西亚的投资者也开始留意日圆，将其作为对冲东南亚货币波动的工具。

日本央行（BOJ）总裁植田和男近日的鹰派言论推升市场升息预期至80%，预计12月19日会议升息0.25基点至0.75%，创30年新高。日债殖利率已攀上17年高点1.93%，USD/JPY从年初160跌至现在154.58附近。专家预测短期可能回震至155，但中长期趋势指向150以下。

这背后的逻辑是什么？日圆长期并列全球三大避险货币之列（美元、瑞士法郎、日圆），凭借日本经济稳定、低债务的基本面支撑。当市场动荡时，资金涌入日圆保值——2022年俄乌冲突期间，日圆单周升幅达8%，有效缓冲股市跌幅。

为什么马币投资者也该关注日币兑换？

日圆的投资价值远超单纯的旅游购物需求。

避险资产配置：在台币贬值压力持续的环境下，日圆的避险属性提供了跨地域的资产保护。马币投资者同样面临汇率波动风险，日圆可作为补充配置。

套利空间：日本超低利率环境（仅0.5%）让日圆成为「融资货币」。许多投资者借低息日圆，转投高息美元（美日利差4.0%），美日利差扩大时这类套利交易活跃度高。

长期升值潜力：央行升息周期启动，意味着日圆中期升势将得到支撑。对长期持有者而言，分批介入当前价位具有边际优势。

台湾换日币的4大方案全面对比

很多人以为换日圆只要跑银行就行，但实际上光是汇率差就能让你多付好几杯饮料的钱。我们实测了最新的四种兑换管道，用真实牌价算给你看。

方案1：柜台现钞兑换——最传统但成本最高

直接携带台币现金到银行分行或机场柜台，换取日圆现钞。这种方式虽然操作简单，但使用「现金卖出汇率」，通常比即期汇率差1-2%，加上可能的手续费，整体成本最高。

以台湾银行为例，2025年12月10日牌价，现金卖出汇率为1日圆约0.2060台币（换句话说，1台币换约4.85日圆）。若以5万台币计算，就能换得约24.25万日圆。

各大银行2025年12月10日现金卖出汇率一览：

银行	现金卖出汇率（1日圆/台币）	柜台手续费（新台币）
台湾银行	0.2060	免费
兆丰银行	0.2062	免费
中国信托	0.2065	免费
第一银行	0.2062	免费
玉山银行	0.2067	每笔100元
永丰银行	0.2058	每笔100元
华南银行	0.2061	免费
国泰世华	0.2063	每笔200元
台北富邦	0.2069	每笔100元

优势：安全可靠，面额齐全，有行员现场协助，适合机场急用或不熟悉网络操作的人群。

劣势：汇率较差，限营业时间（平日9:00-15:30），手续费可能增加成本。

预估成本：5万台币换汇成本约1,500-2,000元亏损。

方案2：线上换汇+柜台提领——平衡型方案

透过网路银行或App，将台币转换成日圆存入外币账户，使用「即期卖出汇率」（比现金卖出优惠约1%）。若需现钞，可再柜台或外币ATM提领，但会产生汇差手续费。

例如，玉山银行App换汇后，提领日圆现钞的手续费为即期与现金汇率差额，最低100元起。

这方式特别适合观察汇率走势、想在低点分批进场的投资者。台湾银行及兆丰银行提供相关服务。

优势：24小时操作，可分批买进平均成本，汇率较优惠。

劣势：需先开立外币账户，提领现钞另计手续费（跨行约5-100元），增加复杂度。

预估成本：5万台币换汇成本约500-1,000元亏损。

方案3：线上结汇+指定地点提领——出国前最佳选择

无需外币账户，直接在银行官网填写币别、金额、提领分行及日期，完成汇款后携带身份证及交易通知书柜台领取。台湾银行及兆丰银行提供此服务，可预约机场分行提领。

台湾银行「Easy购」线上结汇免手续费（以台湾Pay付款仅10元），汇率优惠约0.5%。桃园机场有14个台银据点（2个24小时营业），让出国前的兑换计划变得高效。

优势：汇率优惠，手续费常免除，可指定机场提领，计划性强。

劣势：需事先预约（至少1-3天），提领时间限银行营业时段，分行不可更改。

预估成本：5万台币换汇成本约300-800元亏损。

方案4：外币ATM——24小时最灵活选项

使用晶片金融卡在银行外币ATM提领日圆现钞，支持24小时操作及跨行提领。从台币账户扣款仅需5元跨行费，无换汇手续费，操作简便。

永丰银行外币ATM从台币账户提领日圆，单日限额15万台币。中国信托等银行单日限额则为12万台币。

ATM提领面额固定为1,000、5,000、10,000日圆。全国约有200台外币ATM据点，主要分布在都市与机场。需注意的是，日本ATM提领服务将于2025年底调整，需使用国际卡（Mastercard/Cirrus）。

优势：即时提领，弹性高，从台币账户扣款省手续费。

劣势：据点及面额有限，高峰期现金可能售罄（尤其机场），不建议等到最后一刻才提领。

预估成本：5万台币换汇成本约800-1,200元亏损。

4种方案成本实测对比表

换汇方案	优点	缺点	预估成本（5万台币）	适合情境
柜台现钞	安全可靠、面额齐全、有行员协助	汇率差、限营业时间、手续费	1,500-2,000元	小额临时、机场急用
线上换汇	24小时、分批平均、汇率优惠	需外币账户、提领费	500-1,000元	外汇投资、长期持有
线上结汇	汇率优惠、免手续费、机场提领	需预约、限分行时间	300-800元	出国前规划、机场取款
外币ATM	24小时、跨行低费、即时提领	据点有限、面额固定	800-1,200元	临时需求、无暇柜台

兑换后的投资配置——让日币资金活起来

换完日圆后，最忌讳让钱躺着无息。以下是4种常见的增值配置方案，特别适合小额新手：

日圆定存：稳健型选择，玉山、台湾银行开设外币账户，线上存入即可。最低1万日圆起，年利率1.5-1.8%，适合风险厌恶者。

日圆保单：中期持有，国泰、富邦寿险提供日圆储蓄险，保证利率2-3%，兼具收益与保障。

日圆ETF投资：成长型配置，元大00675U等追踪日圆指数的产品，可在券商App买零股，适合定投策略。年管理费0.4%，分散风险。

日圆外汇交易：进阶选项，直接交易USD/JPY或EUR/JPY等货币对，可在专业外汇平台操作。多空双向、24小时交易，捕捉汇率波动的经典方式，但需具备基础风险认知。

常见问题速查

现金汇率vs即期汇率差在哪？

现金汇率（Cash Rate）针对实体现钞交易，当场交付现金方便携带，但汇率通常比即期汇率差1-2%，加手续费成本较高。

即期汇率（Spot Rate）则适用于电子转账、无现钞交割的交易，主要用于银行间结算、企业进出口或个人外币账户转移，汇率更优惠、接近国际市场价，但需等待T+2结算。

1万台币能换多少日币？

以台湾银行2025年12月10日牌价计算，现金卖出汇率约4.85（即1台币换4.85日圆），1万台币可换约48,500日圆。

若用即期卖出汇率（约4.87），则可换约48,700日圆，差额约200日圆（相当于台币40元）。

外币ATM提领有上限吗？

各银行外币ATM提领上限因新制调整而异。以下为最新规定：

银行	本行金融卡单次上限	本行金融卡单日上限	他行金融卡限额
中国信托	等值台币12万元	等值台币12万元	单次2万元
台新银行	等值台币15万元	等值台币15万元	单次2万元
玉山银行	等值台币5万元（50张钞票）	等值台币15万元	单次2万元

2025年新制后，单日上限多降至10-15万，建议分散提领或用本行卡避跨行费。

柜台换汇要带什么证件？

柜台办理外币现钞买卖业务，国人要带身份证+护照，外籍人士要带护照+居留证。公司名义换汇需带商业登记证明。

若事先线上预约换汇（线上结汇），还须带交易通知书。未满20岁需家长陪同及同意书；大额换汇（超10万台币）可能需填写资金来源申报。

最后建议：掌握分批策略，降低兑换成本

总结来说，日圆已经不再只是旅游用的「零用钱」，而是兼具避险功能与小额投资价值的资产。无论台币投资者还是马币投资者，只要把握「分批换汇+换完不躺平」的两大原则，就能把成本压到最低、收益放到最大。

我们特别建议新手从最简单的「台银线上结汇+机场提领」或「外币ATM」开始，再根据需求把日圆转进定存、ETF，甚至小试外汇波段。这样一来，不只出国玩得更划算，也能在全球市场震荡时，多一层保护。

日圆虽然避险强劲，但也存在双向波动风险。央行升息利好，但全球套利平仓或地缘冲突（台海、中东）可能压低。长期持有者无需过度担心短期波动，分批建仓才是上策。