何时申请社会保障：62岁、67岁或70岁困境 - 新研究揭示答案

关键点

• 社会保障计算依赖于四个主要变量，这些变量决定了您的每月福利
• 62岁、67岁和70岁是最常见的索取年龄，每个年龄都有其独特的优势
• 一项对20,000名退休人员的综合研究显示，实际索赔决定与最佳索赔决定之间存在显著脱节
• 大多数退休人员错过了数千元的潜在终身福利

对于数百万美国人来说，社会保障不仅仅是另一种收入来源——它是他们的财务生命线。没有它，许多人将陷入贫困线以下。根据预算政策优先中心的数据，2023年，社会保障使超过2200万人保持在贫困线以上，其中包括1630万老年人。盖洛普的调查持续显示，80-90%的退休人员依靠这些每月的支票来维持生计。

最大化您的社会保障福利不是可选的——这是至关重要的。但要从这个系统中获得最大收益，您需要了解您的福利是如何计算的，以及在62岁、67岁或70岁时申请对您每月和终身支付的巨大影响。

社会保障计算的四大支柱

您的月度支票取决于四个关键因素：

1. 工作经历
2. 收益历史
3. 完整退休年龄
4. 申领奖年龄

社会保障局使用您35年最高收入的年份(并根据通货膨胀进行调整)来计算您的福利。这里有个问题：如果您工作少于35年，他们会用零来填补缺失的年份。无论您在工作年限内赚了多少，这些零都会拉低您的平均收入。

您的完整退休年龄——即您有资格获得 100% 福利的年龄——取决于您的出生年份。对于大多数今天出生于或在 1960 年之后的工人来说，(，年龄为 67 岁。

但你的索赔决定可以带来最显著的差异。每推迟索赔一年（超过62岁），福利每年可增长高达8%，如果你等到70岁再索赔，可能会使你的每月支票增加24-32%。

古老的困境：62，67，还是70？

) 62岁：早鸟特别优惠

吸引力显而易见——您可以更早获得资金，并可能避免未来福利削减的风险。但在62岁时申请将永久减少您每月的支票金额25-30%。此外，如果您仍在工作，您可能会面临退休收入测试，这可能会暂时扣留一些福利。

年龄 67：中道

在完全退休年龄索取可以确保您获得100%的计算收益，同时您仍然足够年轻可以享受它。对于大多数工人来说，这感觉是个合乎逻辑的选择——既不太早，也不太晚。

年龄 70：患者的方式

通过等到70岁，你将最大化你的每月支票——比你的完全退休年龄金额多出24-32%。缺点是什么？你可能活不到足够长的时间来弥补那八年未领取的福利。

那么哪种策略获胜呢？我一直对一刀切的财务建议持怀疑态度，但一项重大研究提供了一个令人惊讶的明确答案。

统计赢家显而易见

2019年，United Income 发布了《隐藏在明面上的退休解决方案》，分析了20,000名退休人员的索赔决策。他们的发现令人震惊且反直觉。

研究显示，实际的索赔行为几乎与实现终生福利的最佳策略完全相反。虽然79%的退休人员在62-64岁时提前索赔###，但只有8%的人通过这样做可以最大化他们的终生支付。

最令人震惊的发现？高达57%的退休人员如果等到70岁再申请，将能够最大化他们的终身福利——这比那些在67岁时申请的人多出五倍以上。

我并不是建议每个人都应该等到70岁。如果你的健康状况不佳或者你确实需要更早的收入，那么在70岁之前申请可能对你有意义。个人情况非常重要。

但数据很明确：对于大多数人来说，耐心会带来丰厚的回报。推动提前索赔的传统观念与大多数美国人的财务现实不符。

政府并没有宣传这一事实，许多财务顾问仍然建议提前申请。与此同时，数百万退休人员因过早申请而错失了数千美元——这些钱可以显著改善他们晚年的生活质量。

谈到社会保障，耐心不仅是一种美德——它往往是最有利可图的策略。