Vừa mới tìm hiểu một số dữ liệu về hưu mà thật sự đáng được chú ý hơn. Đây là những điểm nổi bật: hầu hết millennials từ 25 đến 34 tuổi đã có khoảng $16k tiết kiệm cho hưu trí (đó là trung bình, nghĩa là một nửa có nhiều hơn, một nửa ít hơn). Đến độ tuổi 35-44, con số đó nhảy lên khoảng 40k đô la. Nghe có vẻ thấp? Có thể. Nhưng đây là phần thú vị.

Tôi đã tính toán dựa trên công thức trung vị cho giá trị tương lai, và phép tính thực sự ủng hộ những ai bắt đầu sớm. Lấy một người 30 tuổi điển hình với $16k tiết kiệm, thu nhập khoảng $57k hàng năm, và đóng góp 13.3% lương cho hưu trí (bao gồm cả phần đóng góp của nhà tuyển dụng). Trong 35 năm với lợi nhuận trung bình 7%, số tiền đó sẽ tích lũy thành khoảng 1,2 triệu đô la khi đến tuổi 65. Đó chính là số tiền hưu triệu phú mà mọi người thường nhắc đến.

Bây giờ hãy đảo ngược lại. Một người 40 tuổi với $40k tiết kiệm, cùng tỷ lệ đóng góp, nhưng chỉ còn 25 năm nữa là đến hưu trí? Họ đang hướng tới khoảng 760k đô la. Vẫn khá ổn, nhưng khoảng cách là rõ ràng. Thời gian chính là siêu năng lực thực sự ở đây, chứ không phải số tiền bạn bắt đầu.

Vậy bạn nên làm gì nếu đang trong độ tuổi 30 hoặc 40? Thứ nhất, đừng coi tài khoản hưu trí của mình như một quỹ dự phòng khẩn cấp. Rút tiền sớm từ 401k trước 59½ sẽ bị phạt 10% cộng thuế. Số tiền đó không bao giờ tích lũy lại được nữa. Thứ hai, dần dần tăng tỷ lệ đóng góp của bạn thêm 1-2% mỗi khi được tăng lương. Nghe có vẻ nhỏ, nhưng qua nhiều thập kỷ sẽ rất lớn.

Thứ ba—đừng chỉ dựa vào kế hoạch của nhà tuyển dụng. Mở một tài khoản IRA hoặc Roth riêng. Đặc biệt, Roth IRA mang lại sự linh hoạt vì bạn có thể rút góp bất cứ lúc nào mà không bị phạt, và sau 59½ mọi khoản đều tăng trưởng miễn thuế. Phân bổ đa dạng các loại tài khoản cũng giúp ích cho chiến lược thuế sau này.

Điều quan trọng nhất? Bắt đầu ngay bây giờ, dù số tiền nhỏ. Công thức trung vị cho thấy rằng sự đều đặn quan trọng hơn thời điểm bắt đầu. Một người 30 tuổi có kỷ luật có thể đạt được bảy số khi về hưu. Người 40 tuổi vẫn có thể, chỉ cần phải tích cực hơn một chút. Thời gian là khoản đầu tư tốt nhất khi còn trẻ—đừng lãng phí nó.