Thưởng cuối năm, tiền lì xì trả trước khoản vay thế chấp? Không phải là không thể

Chángshā Wǎnbào Zhǎngshàng Chángshā 22 tháng 2 — (Toàn phương tiện truyền thông phóng viên Sun Zhanfeng) Tiền thưởng cuối năm của mình, tiền lì xì của con, dùng sao cho hợp lý hơn? Chưa hết kỳ nghỉ, nhiều gia đình ngoài việc thăm hỏi họ hàng, cũng bắt đầu kiểm kê số tiền dư thừa trong tay. Trong cuộc phỏng vấn, phóng viên phát hiện việc trả trước khoản vay mua nhà trở thành lựa chọn phổ biến của những người trả góp hàng tháng, cũng có người nhân dịp nghỉ lễ đặt lịch hẹn trên ngân hàng điện tử để xin vay, dự định sau khi đi làm sẽ dùng số “tiền lớn dịp Tết” này vào đúng mục đích.

“Năm nay, thưởng cuối năm tôi nhận được 5 vạn nhân dân tệ, tiền lì xì của con tích góp hơn 1 vạn, cộng thêm tiền tiết kiệm hàng ngày, đủ khoảng 8-9 vạn để trả trước một phần khoản vay mua nhà.” Chị Chen sống tại quận Kaifu, Changsha nói, năm 2024 chị mua một căn nhà thương mại tại quận Yuelu, vay ngân hàng 680.000 nhân dân tệ trong 30 năm, mỗi tháng trả hơn 3.000 nhân dân tệ.

“Nhìn số tiền dư trong tay, không bằng trả trước một phần khoản vay mua nhà, giảm bớt áp lực dài hạn.” Ý nghĩ của chị Chen chính là học theo kinh nghiệm thành công của đồng nghiệp. Trước đây, đồng nghiệp của chị đã dùng chiến lược “dùng tiền dư để trả trước”, tích góp thưởng cuối năm và các khoản tiền rảnh rỗi khác, mỗi lần trả vài vạn, trả trước từng đợt. “Cuối năm ngoái, đồng nghiệp của tôi đã trả hết khoản vay còn lại, sau tính toán, tiết kiệm được hơn 10 vạn nhân dân tệ tiền lãi, thời gian trả nợ rút ngắn 10 năm so với kế hoạch ban đầu.” Chị Chen nói.

“Thực ra, phương thức trả trước khoản vay ngân hàng có thể thương lượng lựa chọn.” Một chuyên gia tài chính dày dạn không muốn nêu tên cho biết, hầu hết hợp đồng vay của các ngân hàng thương mại đều có quy định về trả trước. Thao tác cụ thể thường có hai lựa chọn: “Không đổi số tiền trả hàng tháng, rút ngắn thời hạn” và “Giảm số tiền trả hàng tháng, giữ nguyên thời hạn.” Ví dụ, với kế hoạch trả trước của chị Chen, nếu chọn phương án đầu tiên, số tiền trả hàng tháng không đổi, nhưng thời gian trả nợ sẽ rút ngắn; còn phương án thứ hai, số tiền trả hàng tháng giảm, nhưng vẫn phải trả trong 30 năm.

Có vẻ tương tự, nhưng thực tế không phải vậy. Theo quy định trong hợp đồng vay ngân hàng, sau khi trả trước, lãi vay sẽ tính theo số dư gốc còn lại. “Không đổi số tiền trả hàng tháng, rút ngắn thời hạn” có thể trực tiếp rút ngắn thời gian sử dụng gốc, từ đó giảm tích lũy lãi từ gốc; còn “Giữ nguyên thời hạn, giảm số tiền trả hàng tháng” chỉ giảm áp lực trả nợ hàng tháng, chu kỳ tính lãi gốc không thay đổi. Đối với người mua nhà, chi phí lãi vay chênh lệch không nhỏ.

Xét thị trường vay mua nhà hiện tại ở Changsha, lãi suất vay mua nhà lần đầu phổ biến trong khoảng 3.35% đến 3.55%. Trả trước khoản vay mua nhà tuy có lợi, nhưng cần quyết định hợp lý, dựa trên khả năng tài chính của bản thân.

Một số ngân hàng sẽ đặt “thời gian vi phạm hợp đồng” cho việc trả trước, từ nửa năm, một năm đến ba, năm, nếu trả trước trong thời gian này sẽ phải trả phí phạt vi phạm hợp đồng. “Người mua nhà tốt nhất nên xem xét kỹ hợp đồng vay, xác nhận xem có đủ điều kiện miễn phí phạt hay không; nếu lãi suất vay thấp, có kênh đầu tư sinh lợi ổn định vượt lãi vay, cũng không cần vội vàng trả nợ.” Chuyên gia tài chính trên cũng nhắc nhở, người mua nhà cần dựa trên tình hình thực tế của gia đình, xem xét từ áp lực chi tiêu hàng ngày, khả năng trả nợ trong tương lai để đưa ra lựa chọn phù hợp.

“Từ ‘tiết kiệm mua nhà’ đến ‘giảm nợ hợp lý’, thể hiện tư duy quản lý tài chính trưởng thành của người dân Changsha.” Chuyên gia trong ngành nói, dùng thưởng cuối năm, tiền lì xì để trả trước khoản vay mua nhà không phải là lựa chọn bảo thủ, mà là kế hoạch thực tế phù hợp với đời sống. Đối với các gia đình bình thường, không nên theo đuổi theo phong trào, kiểm soát rủi ro chính xác, để số tiền dư thừa phát huy vai trò giảm gánh nặng và nâng cao hiệu quả, đó mới là phương thức quản lý tài sản an toàn.

【Tác giả: Sun Zhanfeng】 【Biên tập: Xiao Juan】

【Nguồn: Zhǎngshàng Chángshā】