'Tôi sẽ không vay nợ': Tôi cần $18K cho sửa chữa nhà cửa. Tôi có nên lấy từ Roth, 401(k) hoặc IRA?

Bởi Quentin Fottrell

‘Tôi dự định không còn nợ nần trong chưa đầy hai năm’

“Tôi dự định nghỉ hưu trong sáu năm.” (Ảnh chủ đề là một người mẫu.)

Kính gửi Quentin,

Tôi cần một mái nhà mới - sẽ mất khoảng 12.000 đô la.

Tôi có 4.500 đô trong tài khoản ngân hàng, 14.000 đô trong Roth, 43.000 đô trong 401(k), và 470.000 đô trong IRA truyền thống. Tôi 61 tuổi, sống một mình, gần như đã sở hữu nhà, không còn khoản nợ nào khác và tôi dự định nghỉ hưu trong sáu năm tới.

Tôi sẽ không vay mượn - tôi dự định không còn nợ nần trong chưa đầy hai năm, nên đó không phải là giải pháp. Ngoài ra, có vẻ tôi sẽ cần khoảng 5.000 đô cho hàng rào mới trong vòng một năm tới. Tôi nên rút tiền từ tài khoản nào để trả cho mái nhà?

Gần đến tuổi nghỉ hưu

Đừng bỏ lỡ: ‘Tôi giàu có mọi thứ ngoại trừ cha mẹ’: Tôi thừa hưởng 400.000 đô. Có phải là không khôn ngoan khi dùng số tiền này để mua nhà với hôn phu của tôi?

Bạn có thể gửi email cho The Moneyist với bất kỳ câu hỏi tài chính và đạo đức nào tại qfottrell@marketwatch.com. The Moneyist tiếc rằng không thể trả lời các câu hỏi riêng lẻ.

Sự không muốn vay mượn của bạn có thể sẽ khiến bạn mất nhiều hơn về lâu dài, vì bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên các khoản rút từ IRA của mình, cộng với lợi nhuận bị mất.

Kính gửi Gần đến tuổi nghỉ hưu,

Bạn có một vấn đề 18.000 đô.

Một vấn đề khác: Sự không muốn vay mượn của bạn có thể sẽ khiến bạn mất nhiều hơn về lâu dài, vì bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên các khoản rút từ IRA của mình, cộng với số tiền bạn sẽ mất trong lợi nhuận bị mất trên các khoản đó.

Dưới đây là chi phí thực sự của việc rút 18.000 đô từ IRA truyền thống của bạn suốt đời. Đầu tiên, bạn sẽ phải trả từ 3.000 đến 5.500 đô thuế thu nhập, tùy thuộc vào mức thuế của bạn, vì vậy bạn thực sự cần rút gần 24.000 đô từ IRA truyền thống của mình.

Thêm vào đó là chi phí cơ hội - trong vòng 20 năm tới, khoảng thời gian bạn có khả năng rút tiền từ các tài khoản hưu trí của mình - bạn sẽ mất 47.800 đô chỉ trong lợi nhuận chưa thực hiện được với tỷ lệ lợi nhuận hàng năm 5% cẩn trọng.

Vì vậy, sự không muốn vay nợ để trả cho các khoản sửa chữa này thực sự sẽ khiến bạn thiệt hại gần 53.000 đô. Đó là lý do tại sao các CPA và nhà kinh tế thường nói về “nợ tốt” (HELOC, trong một số trường hợp, và thế chấp) và “nợ xấu” (thẻ tín dụng).

Một khoản vay tín dụng dựa trên giá trị nhà (HELOC) 18.000 đô sẽ khiến bạn mất khoảng 212 đô mỗi tháng với lãi suất 7,3% trong 10 năm (tổng cộng mất 25.400 đô). Vì HELOC thường có lãi suất biến động, tốt hơn là trả hết nhanh hơn 10 năm.

Tôi nghĩ bạn nên vay mượn. Bạn cần cân nhắc giữa lợi nhuận tương lai, số tiền đã dành dụm cho các trường hợp khẩn cấp và thuế. Nếu bạn nhất quyết rút tiền từ hưu trí, hãy dùng tiền mặt, sau đó chuyển sang Roth của bạn, và chỉ khi thật sự cần thiết mới rút từ IRA truyền thống.

Lập kế hoạch nghỉ hưu

Nhìn lại, ở tuổi 60, bạn nên tập trung tối đa hóa khoản tiết kiệm, giảm thiểu gánh nặng thuế trong thời kỳ nghỉ hưu, lên kế hoạch khi nào nhận lợi ích từ An sinh xã hội và điều chỉnh hồ sơ rủi ro để không dễ bị sốc thị trường chứng khoán, đặc biệt trong những năm đầu.

Theo Charles Schwab (SCHW), nếu bạn thuộc nhóm thuế thấp hơn (0%, 10% hoặc 12%), “hãy xem xét tối đa hóa khoản tiết kiệm Roth, nơi bạn trả thuế trước, vì mức thuế của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu có khả năng bằng hoặc cao hơn hiện tại.”

Nếu bạn thuộc nhóm thuế trung bình (22% hoặc 24%), “hãy xem xét chia khoản tiết kiệm hưu trí giữa các tài khoản hoãn thuế và Roth để hưởng lợi từ cả hai chế độ thuế. Bạn cũng có thể cân nhắc tiết kiệm thêm trong HSA,” họ nói thêm.

Và nếu bạn thuộc nhóm thuế cao (32%, 35% hoặc 37%), mức thuế của bạn trong thời kỳ nghỉ hưu có khả năng bằng hoặc thấp hơn hiện tại, vì vậy hãy tối đa hóa các tài khoản hoãn thuế - trong trường hợp này là IRA của bạn. Mỗi đô la đóng góp vào tài khoản truyền thống sẽ tránh thuế ở mức 32%-37% ngày nay.

Các thách thức khác mà bạn sẽ đối mặt - ngoài việc sửa chữa nhà - chính là các khoản chi phí y tế của chính bạn. Nếu không có bảo hiểm chăm sóc dài hạn, ít nhất bạn còn có giá trị của ngôi nhà để dùng trong trường hợp cần chuyển đến viện dưỡng lão.

Thu nhập khi nghỉ hưu của bạn

Rõ ràng đó không phải là nhiều để sống, nhưng chưa tính đến Social Security. Khi nào bạn quyết định nhận phụ thuộc vào thời điểm bạn cần thu nhập, nhưng cũng phụ thuộc vào tuổi thọ dự kiến của bạn. Bạn có hút thuốc không? Bạn có sức khỏe tốt không? Cha mẹ bạn sống đến bao nhiêu tuổi?

Bạn cũng có thể tiếp tục làm việc và nhận Social Security khi đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ. “Bắt đầu từ tháng bạn đạt tuổi nghỉ hưu đầy đủ, không có giới hạn về số tiền bạn có thể kiếm và vẫn nhận lợi ích của mình,” Cơ quan An sinh Xã hội nói.

Lợi ích Social Security của bạn dựa trên 35 năm có thu nhập cao nhất của bạn. Đến năm 2026, mức tối đa một người có thể kiếm trong năm là 184.500 đô. Thuế Social Security sẽ không bị trừ vượt quá giới hạn này. Mức tối đa lợi ích hàng tháng của Social Security cho năm 2025 là 5.251 đô.

Đây là thời điểm để kiểm tra khả năng chịu đựng của kế hoạch nghỉ hưu dựa trên dự toán chi tiêu của bạn. Quy tắc 4% giả định rút tiền trong 30 năm. Dựa trên lợi nhuận thị trường lịch sử. Vì vậy, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 67: Số tiền 531.500 đô của bạn có thể kéo dài đến 30 năm, nếu rút 21.000 đô mỗi năm.

Có nhiều chương trình cung cấp quỹ, trợ cấp và vay vốn lãi suất thấp cho sửa chữa nhà cho người cao tuổi. Hãy xem xét các khoản vay/trợ cấp theo Mục 504 của USDA, Chương trình hỗ trợ khí hậu, các khoản vay theo Tiêu đề 1 của HUD và các tổ chức phi lợi nhuận như Rebuilding Together.

Hãy suy nghĩ kỹ trước khi rút tiền từ quỹ hưu trí của bạn.

Các bài viết khác của Quentin Fottrell:

‘Cô ấy dự định chuyển ra ngoài bang’: Em gái tôi đã bán nhà của mẹ già chúng tôi mà không thông báo. Tôi có thể làm gì?

‘Tôi không phải là người giàu có’: Kỹ thuật viên sưởi ấm của tôi không sửa được radiators trong lần ghé thăm đầu tiên. Tôi có phải trả tiền lần thứ hai không?

Tôi đang cố gắng cải thiện mối quan hệ với con gái riêng của chồng. Chúng tôi có nên nói với cô ấy cách chúng tôi chia tài sản không?

Xem nhóm Facebook riêng của The Moneyist, nơi các thành viên giúp giải đáp những vấn đề tiền bạc hóc búa nhất trong cuộc sống. Đăng câu hỏi của bạn hoặc góp ý về các bài viết mới nhất của Moneyist.

Bằng cách gửi câu hỏi qua email cho The Moneyist hoặc đăng vấn đề của bạn trên nhóm Facebook của The Moneyist, bạn đồng ý để chúng tôi công bố chúng một cách ẩn danh trên MarketWatch.

Bằng việc gửi câu chuyện của bạn cho Dow Jones & Co., nhà xuất bản của MarketWatch, bạn hiểu và đồng ý rằng chúng tôi có thể sử dụng câu chuyện của bạn, hoặc các phiên bản của nó, trên tất cả các phương tiện truyền thông và nền tảng, bao gồm cả qua các bên thứ ba.

• Quentin Fottrell

Nội dung này do MarketWatch tạo ra, thuộc sở hữu của Dow Jones & Co. MarketWatch được xuất bản độc lập với Dow Jones Newswires và The Wall Street Journal.