Cách giảm thuế cho phân phối tối thiểu bắt buộc của bạn

Nhiều người nghĩ rằng việc tiết kiệm cho hưu trí trong IRA truyền thống hoặc 401(k) là một ý tưởng tốt cho đến khi họ nhận ra điểm yếu của kế hoạch đó. Vào một thời điểm nào đó, các tài khoản này sẽ bắt đầu áp dụng phân phối tối thiểu bắt buộc, hay còn gọi là RMDs. Và nếu bạn không thực hiện chúng đúng hạn, các khoản phạt có thể sẽ rất đắt đỏ.

Mỗi lần bạn không thực hiện RMD đúng thời hạn, bạn sẽ bị phạt 25% trên số tiền chưa rút ra khỏi tài khoản hưu trí của mình. Vì vậy, tốt nhất là bạn nên thực hiện các khoản rút bắt buộc đó đúng theo lịch trình.

Nguồn hình ảnh: Getty Images.

Vấn đề, tất nhiên, là RMD có thể làm tăng đáng kể thuế của bạn. Nếu bạn muốn giảm thuế RMD, dưới đây là một vài bước quan trọng bạn nên thực hiện.

Thực hiện chuyển đổi Roth trước khi nghỉ hưu

RMD không áp dụng cho các tài khoản hưu trí Roth. Nếu bạn chuyển đổi tiết kiệm hưu trí truyền thống sang tiết kiệm Roth, bạn có thể giảm số RMD của mình, và hóa đơn thuế liên quan cũng sẽ giảm theo.

Tuy nhiên, khi bạn chuyển đổi số tiền sang tài khoản Roth, bạn sẽ bị đánh thuế trên tổng số tiền bạn chuyển. Vì lý do này, thực hiện một khoản chuyển đổi lớn trong một năm có thể không phải là lựa chọn tốt nhất của bạn. Thay vào đó, bạn có thể muốn thực hiện các chuyển đổi Roth theo từng giai đoạn.

Nếu kế hoạch của bạn là giảm dần công việc khi bước vào độ tuổi 60, dẫn đến thu nhập thấp hơn, đó có thể là thời điểm tốt để bắt đầu thực hiện các chuyển đổi Roth. Tương tự, nếu bạn dự định nghỉ hưu trước khi RMD trở thành bắt buộc, bạn có thể có vài năm khi thu nhập của bạn thấp hơn nhiều — và khi đó, các chuyển đổi Roth sẽ hợp lý.

Sử dụng phân phối từ thiện đủ điều kiện

Nếu bạn có số dư kế hoạch hưu trí lớn, bạn có thể muốn quyên góp một phần số tiền đó cho từ thiện. Và nếu làm đúng cách, bạn có thể tiết kiệm thuế đáng kể.

Luôn có tùy chọn rút tiền từ khoản tiết kiệm của bạn và viết séc gửi cho từ thiện sau đó. Nhưng nếu bạn chuyển tiền trực tiếp từ tài khoản hưu trí của mình đến một tổ chức từ thiện đủ điều kiện, bạn có thể tránh hoàn toàn thuế trên các RMD của mình.

Đây là chiến lược gọi là phân phối từ thiện đủ điều kiện, hay QCDs, và bạn cần biết rằng chỉ có thể thực hiện chúng từ IRA. Nếu bạn có kế hoạch 401(k) chịu RMD, bạn sẽ cần chuyển số tiền đó vào IRA trước nếu muốn sử dụng QCD để giảm thuế.

RMD có thể gây phiền toái do các khoản thuế mà chúng tạo ra. Lập kế hoạch trước bằng cách thực hiện chuyển đổi Roth và sử dụng QCD có thể giúp giảm các khoản thuế đó để IRS không lấy đi quá nhiều tiền của bạn.