Các khoản vay sinh viên đang ảnh hưởng đến quỹ hưu trí của bạn như thế nào—Và chúng có thể khiến bạn mất bao nhiêu tiền

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Người vay vay học phí thường gặp khó khăn hơn trong việc đóng góp vào các tài khoản hưu trí so với những người không có nợ.
• Trước khi thực hiện các khoản thanh toán thêm cho nợ sinh viên, những người lao động trẻ nên tập trung xây dựng quỹ hưu trí của mình.
• Những người lao động gần đến tuổi nghỉ hưu nên tập trung chủ yếu vào việc trả hết nợ hơn là xây dựng quỹ hưu trí.

Nợ sinh viên đang gây áp lực lớn lên ngân sách của nhiều người vay, buộc họ phải lựa chọn giữa trả nợ và tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu.

Theo Fidelity, những người có nợ sinh viên ít tự tin hơn về khả năng tiết kiệm đủ để tự trang trải cuộc sống khi về hưu. Năm 2025, trung bình một người lao động có số dư 401(k) là 144.400 đô la, dựa trên dữ liệu từ hàng nghìn kế hoạch của nhà tuyển dụng. Tuy nhiên, trung bình người vay nợ sinh viên đã tiết kiệm ít hơn từ 29.000 đến 43.000 đô la so với số đó trong quỹ hưu trí của họ.

Trung bình, người vay nợ sinh viên trả khoảng 6.000 đô la mỗi năm cho nợ sinh viên—tương đương khoảng 7% thu nhập trung bình hộ gia đình năm 2024 là 83.730 đô la. Trong khi đó, nhân viên trung bình đóng góp khoảng 9,5% thu nhập hàng năm vào quỹ 401(k) của mình, theo dữ liệu của Fidelity.

Thêm vào đó, nhiều người vay nợ đang gặp khó khăn trong việc trả nợ sau khi các khoản thanh toán và thu hồi nợ bắt đầu trở lại vào năm ngoái và có nhiều thay đổi đã được thực hiện đối với các kế hoạch trả nợ sinh viên.

Tại sao điều này quan trọng

Các khoản trợ cấp An sinh xã hội có thể sẽ nhỏ hơn hoặc thậm chí không có trong tương lai, đặc biệt là đối với những người lao động trẻ, điều này làm cho việc ưu tiên tiết kiệm trở nên cực kỳ quan trọng.

Quyết định Trả Nợ Hay Tiết Kiệm

Các khoản thanh toán nợ sinh viên có thể chiếm một phần lớn thu nhập của người lao động đến mức ít còn lại để đóng góp vào quỹ hưu trí. Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán vay có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người vay, và nếu bỏ lỡ quá nhiều khoản, chính phủ có thể trừ lương của người vay.

Tuy nhiên, nếu bạn có số tiền vượt quá khoản thanh toán tối thiểu và các nhu cầu thiết yếu, bạn có thể phải đối mặt với lựa chọn—trả hết nợ sinh viên hoặc gửi số tiền đó vào quỹ hưu trí của mình.

Việc quyết định ưu tiên trả nợ sinh viên hay tiết kiệm nhiều hơn cho nghỉ hưu thường dựa trên lãi suất. Lãi suất vay sinh viên dao động từ 2,75% đến 6,8%. Lợi nhuận hàng năm trung bình của một quỹ hưu trí 401(k) dao động từ 5% đến 8%, nhưng có thể gần như lên tới 10%.

“Đây là nơi tài chính cá nhân có thể trở nên rất cá nhân,” nói Kendell Frye, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận tại Boise, Idaho. “Một số người sẽ nói, 'Tôi không muốn dựa vào thị trường để kiếm lợi nhuận cao hơn lãi suất vay sinh viên… những người khác thì sẵn lòng bỏ tiền vào thị trường chứng khoán.”

Ưu tiên của người lao động cũng có thể khác nhau tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác, như tuổi tác và gần đến tuổi nghỉ hưu.

Người lao động trẻ nên tập trung vào hưu trí trước

Theo nghiên cứu của Fidelity, những nhân viên từ 18 đến 49 tuổi có nợ sinh viên có khoản tiết kiệm hưu trí thấp hơn 20%, tương đương khoảng 29.000 đô la so với những người không có nợ.

Tuy nhiên, Frye nhấn mạnh rằng việc bắt đầu tiết kiệm cho hưu trí từ sớm là rất quan trọng đối với người trẻ. Người lao động cũng nên tận dụng khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng. Dữ liệu của Fidelity cho thấy trung bình nhà tuyển dụng sẽ đối ứng lên tới 4,7% thu nhập của nhân viên.

“Càng nhiều tiền họ gửi vào bây giờ, càng lâu tiền đó được đầu tư trên thị trường, tạo nhiều thời gian hơn để tăng trưởng,” Frye nói. “Ít nhất hãy gửi đủ để được đối ứng, rồi hướng phần còn lại của khoản tiết kiệm hàng tháng vào việc trả thêm nợ sinh viên.”

Ngay cả khi người lao động không đủ thu nhập để đáp ứng khoản đối ứng của nhà tuyển dụng sau khi chi tiêu cho các nhu cầu thiết yếu và thanh toán tối thiểu nợ sinh viên, “một điều gì đó còn tốt hơn là không có gì,” Frye nói.

Người lao động gần đến tuổi nghỉ hưu nên trả nợ

Theo dữ liệu của Fidelity, những nhân viên trên 50 tuổi có nợ sinh viên còn tụt hậu xa hơn so với các đồng nghiệp trong việc tiết kiệm. Số dư hưu trí của họ thấp hơn 30%, tương đương khoảng 43.000 đô la so với những người không có nợ sinh viên.

Trung bình, người vay nợ sinh viên từ 50 đến 61 tuổi có số dư nợ sinh viên cao nhất trong các nhóm tuổi— 48.203 đô la, theo dữ liệu mới nhất của Bộ Giáo dục. Đối với nhiều người trong nhóm này, việc dành tiền cho hưu trí rất khó khăn khi họ phải cân nhắc các trách nhiệm tài chính khác như hỗ trợ cha mẹ già và giúp con cái trả học phí đại học.

LIÊN QUAN ĐÀO TẠO

Tôi cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?

Nợ chưa thanh toán có thể dẫn đến việc bị trừ lương trợ cấp xã hội của bạn? Những điều bạn cần biết

Frye thường đề xuất rằng hầu hết người lao động nên nghỉ hưu với ít nợ nhất có thể. Đối với một số người, điều đó có thể có nghĩa là chuyển hướng các khoản tiền sẽ dành cho quỹ hưu trí để trả nợ sinh viên.

“Lý do là ngược lại với những gì chúng ta đã nói về những người trẻ tuổi,” Frye nói. “Mỗi đô la bạn bỏ vào quỹ hưu trí không có nhiều thời gian để tăng trưởng. Vì vậy, bạn có thể nhận được lợi ích nhiều hơn từ việc trả hết nợ có lãi suất cao hơn là đầu tư vào thị trường.”

Đối với những người vay nợ sinh viên khác, có thể hợp lý hơn là làm việc lâu hơn để trả hết nợ trước khi nghỉ hưu.

“[Các nghiên cứu cho thấy] làm việc lâu hơn… sẽ có ảnh hưởng lớn nhất đến một cuộc nghỉ hưu thành công,” Frye nói. “Điều đó đáng giá nếu việc trả hết nợ sinh viên có nghĩa là bạn phải ở lại làm việc thêm 12 đến 24 tháng.”

Bạn có tin tức muốn gửi cho các phóng viên của Investopedia không? Vui lòng gửi email cho chúng tôi tại

[email protected]