Không có lối tắt: Dịch vụ Ngân hàng như một Dịch vụ (BaaS) Yêu cầu Đầu tư, Cam kết

Cơ hội tận dụng quy mô và khách hàng của các công ty fintech có thể hấp dẫn đối với các ngân hàng, đặc biệt vì fintechs chiếm tỷ lệ ngày càng tăng và có ý nghĩa trong số các tài khoản ngân hàng mới được mở trên toàn ngành. Do đó, nhiều ngân hàng đã chọn tham gia vào “Ngân hàng như một Dịch vụ” (BaaS), qua đó họ cung cấp các sản phẩm như tài khoản thanh toán và tiết kiệm, thẻ ghi nợ hoặc khoản vay cá nhân cho khách hàng của các ứng dụng fintech. Người dùng tương tác với ứng dụng fintech ở phía trước, và các tài khoản của họ liên kết ở phía sau với ngân hàng đối tác theo hình thức chủ yếu là vô hình, nhãn trắng.

Các công ty fintech tận dụng giấy phép ngân hàng và các sản phẩm liên quan của ngân hàng. Ngân hàng, đến lượt mình, có thể tiếp cận thị trường khách hàng trung thành của fintech như một phương tiện thúc đẩy tăng trưởng, đặc biệt trong lĩnh vực tiền gửi. Những loại hình hợp tác này mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và công ty fintech.

Từ góc độ của các ngân hàng, BaaS dường như đáp ứng mục tiêu đó. Một nghiên cứu của S&P năm 2022 chỉ ra rằng, trong số mười lăm ngân hàng có tài sản quản lý từ 1 đến 3 tỷ USD tham gia BaaS, 10 ngân hàng đang tăng trưởng tiền gửi với tốc độ vượt xa ngành.

Triển vọng đạt được tăng trưởng tiền gửi đáng kể trong môi trường tiền gửi chung ổn định hoặc giảm nhẹ, và thường mở rộng phạm vi địa lý cho cơ sở tiền gửi của ngân hàng, khiến BaaS dường như là một cơ hội tăng trưởng rõ ràng cho các ngân hàng. Nhưng, tất nhiên, không phải đơn giản như vậy. Triển vọng về việc “dễ dàng” có được tiền gửi đáng tin cậy không thể làm lu mờ yêu cầu xây dựng BaaS một cách cẩn thận như bất kỳ hoạt động kinh doanh nào khác của ngân hàng.

Và để tối đa hóa cơ hội thành công, tất cả những điều này cần diễn ra trong bối cảnh hợp tác vững chắc giữa fintech và ngân hàng.

Trong khi các fintech xây dựng công nghệ hướng tới khách hàng, các ngân hàng phải liên kết một cách liền mạch ở phía sau. Dù là xây dựng công nghệ riêng hay sử dụng nền tảng công nghệ bổ sung, ngân hàng phải phân bổ nguồn lực tài chính và nhân lực cần thiết để thử nghiệm, triển khai, duy trì và thích ứng với giao diện hậu cần đáng tin cậy, hiện đại.

Nếu ngân hàng quyết định sử dụng nền tảng công nghệ để hỗ trợ tương tác với fintech, như chúng tôi tại nbkc với Helix của Q2, thì ngân hàng không thể hoàn toàn từ bỏ mối quan hệ khách hàng cho nhà cung cấp đó; thay vào đó, ngân hàng nên thể hiện rõ ràng sự tham gia và gắn bó với fintech, cùng với nền tảng công nghệ. Bằng cách này, ngân hàng thể hiện cam kết đối với đối tác fintech và củng cố mối quan hệ hợp tác với nền tảng công nghệ. Sự hợp tác này tạo ra lợi ích chung, có lợi cho cả hai bên để đạt được thành công.

Cách tiếp cận này, đòi hỏi cam kết về nhân sự có ý nghĩa, yêu cầu đầu tư và đảm bảo rằng ngân hàng không chỉ là nhà cung cấp sản phẩm không rõ ràng, mà còn là đối tác cam kết, đã đầu tư đáng kể không chỉ vào BaaS mà còn vào các mối quan hệ BaaS của mình. Thông thường, các ngân hàng không đi đầu về công nghệ sẽ không có đủ uy tín hoặc chuyên môn để tham gia vào ngành công nghiệp vốn dựa trên công nghệ này. Và các đối tác fintech không thể phù hợp một cách cưỡng ép vào cấu trúc hoạt động hiện tại của ngân hàng. Tại nbkc, chúng tôi có các nhóm hợp tác fintech chuyên trách, cùng với các chức năng quản lý rủi ro và vận hành đặc thù cho BaaS, để hỗ trợ các đối tác fintech của mình.

Ngân hàng cũng cần có rõ ràng về phạm vi sản phẩm của mình, và thường nên tập trung vào các sản phẩm cốt lõi có vị thế vững chắc trong môi trường cạnh tranh và được hỗ trợ bởi các quy trình vận hành hoàn thiện. Ví dụ, tại nbkc, chúng tôi tập trung cung cấp các sản phẩm tiền gửi như dịch vụ tài khoản thanh toán kèm thẻ ghi nợ, tài khoản tiết kiệm truyền thống và dịch vụ FBO. Chúng tôi cũng cung cấp Dịch vụ Tuân thủ. Tuy nhiên, mặc dù nội dung dịch vụ của chúng tôi nhất quán, cách sử dụng của từng đối tác có thể khác nhau. Khả năng tùy chỉnh theo mục tiêu sản phẩm và quy trình triển khai riêng của từng fintech là điều thiết yếu.

Cuối cùng, và quan trọng nhất, các ngân hàng phải nhớ rằng fintechs dựa vào giấy phép ngân hàng của họ và các yêu cầu, sự giám sát liên quan của các cơ quan quản lý. Các cơ quan quản lý đúng ra sẽ mong đợi ngân hàng có cách tiếp cận thực tế và hiểu biết toàn diện về các đối tác fintech của mình cũng như việc triển khai các sản phẩm ngân hàng. Đổi mới ban đầu có thể vượt quá sự giám sát của cơ quan quản lý, nhưng quy định và các cơ quan quản lý tất yếu sẽ bắt kịp. Với fintechs, điều này có nghĩa là mối quan hệ giữa ngân hàng và fintechs nhận được sự giám sát tương đương như các hoạt động khác của ngân hàng, với các cơ quan quản lý chỉ rõ rằng các sản phẩm do ngân hàng phát hành qua fintech vẫn phải tuân thủ tất cả các quy định ngân hàng. Tại nbkc, từ khi bắt đầu sáng kiến BaaS, chúng tôi đã áp dụng phương pháp quản lý rủi ro, với đội ngũ tuân thủ chuyên trách giám sát các mối quan hệ fintech của mình.

Tất cả những điều này đều nhằm nói rằng BaaS, dù mang lại một kênh mới để các ngân hàng mở rộng cơ sở tiền gửi, không phải là con đường đơn giản hay đảm bảo để tăng trưởng. Đó là một hoạt động phức tạp đòi hỏi đầu tư, cam kết, tập trung liên tục, linh hoạt trong vận hành, nhân sự dedicated và có xu hướng đổi mới công nghệ. Phương pháp kinh doanh của ngân hàng phải phù hợp với tư duy đổi mới của các đối tác fintech; khung vận hành, quản lý rủi ro và tuân thủ của ngân hàng phải hỗ trợ các yêu cầu của giấy phép ngân hàng của họ.

Những ai chỉ chạy theo ý nghĩ “tiền dễ kiếm”, mà không hiểu rõ các yêu cầu này, sẽ không thể xây dựng được niềm tin và uy tín cần thiết để trở thành đối tác fintech có ý nghĩa. Những ai có nền tảng công nghệ và sản phẩm phù hợp, cùng với các thành phần vận hành và quản lý rủi ro đã sẵn sàng, sẽ có cơ hội gặt hái lợi ích chung.