Làm thế nào để xây dựng chiến lược nghỉ hưu từ đầu ở tuổi 30: Biến tiết kiệm của bạn thành thành công

Hai bước tài chính mang lại lợi ích lâu dài bao gồm việc đặt tiền của bạn vào nơi sinh lời ổn định và đảm bảo bạn đang tiết kiệm cho nghỉ hưu.

The Good Brigade / Getty Images

Sabrina Karl

Thứ Bảy, ngày 21 tháng 2 năm 2026 lúc 22:30 GMT+9 6 phút đọc

Những điểm chính

• Giữ tiền dư trong tài khoản kiểm tra ít hoặc không sinh lời, vì vậy chuyển sang tài khoản tiết kiệm lãi suất cao có thể là bước đầu dễ dàng thắng lợi.

• Xây dựng quỹ dự phòng trong một tài khoản lãi suất cao riêng biệt giúp bạn có một khoản dự phòng cho những bất ngờ trong cuộc sống mà không làm gián đoạn ngân sách hàng ngày của bạn.

• Bắt đầu nhỏ với việc đóng góp cho quỹ hưu trí — và tăng dần theo thời gian — có thể giúp bạn xây dựng sự an toàn lâu dài mà không gây áp lực.

Các câu hỏi về tiền bạc có thể khiến bạn cảm thấy căng thẳng khi bạn có thu nhập khá nhưng không chắc chắn cách tận dụng tối đa. Sự không chắc chắn đó đã thể hiện trong một bài đăng gần đây trên Reddit của một chuyên gia trẻ đang cố gắng tìm hiểu những điều cơ bản để bắt đầu.

“Tôi 30 tuổi, thu khoảng 90.000–100.000 đô la mỗi năm. Tôi có khoảng 33.000 đô la trong tài khoản kiểm tra. Tôi chưa có tài khoản tiết kiệm và chưa mở bất kỳ tài khoản hưu trí nào. Tôi nên làm gì với tiền của mình? Nên mở loại tài khoản hưu trí nào? Bắt đầu đóng góp bao nhiêu? Nên mở tài khoản tiết kiệm với ai? Tôi khá thiếu kiến thức tài chính.”

Đây là một tình huống phổ biến hơn bạn nghĩ: thu nhập ổn định, có chút tiền tiết kiệm, nhưng chưa rõ các bước tiếp theo là gì — hoặc thậm chí các công cụ và lựa chọn có sẵn trông như thế nào. Tin tốt là việc bắt đầu không đòi hỏi kiến thức chuyên môn cao. Một vài bước đơn giản có thể tạo nền tảng dễ dàng để phát triển.

Tại sao điều này quan trọng

Cảm thấy không chắc chắn về tiền bạc là điều phổ biến, nhưng con đường phía trước không nhất thiết phải phức tạp. Khi bạn hiểu rõ nơi tiền của bạn nên đặt và cách bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu, việc đưa ra quyết định hỗ trợ tương lai của bạn trở nên dễ dàng hơn nhiều.

Chuyển tiền dư của bạn vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao

Tài khoản kiểm tra phù hợp để trả tiền thuê nhà, mua thực phẩm và chi tiêu hàng ngày, nhưng là nơi kém lý tưởng để giữ số dư lớn. Bởi vì hầu hết các tài khoản kiểm tra không sinh lời, điều này càng trở nên tốn kém hơn khi tính đến lạm phát. Khi giá cả tăng mà số dư trong tài khoản kiểm tra không sinh lời gì, giá trị thực của tiền bạn theo thời gian sẽ giảm.

Đó là lý do tại sao giữ nhiều hơn số cần thiết cho các hóa đơn hàng tháng — như 33.000 đô la mà Redditor này đang có — âm thầm phản tác dụng. Cách tốt hơn là để lại chỉ số tiền bạn thường tiêu trong một tháng, cộng thêm một khoản dự phòng nhỏ để đối phó với những bất ngờ, trong tài khoản kiểm tra của bạn. Sau đó, chuyển phần còn lại vào tài khoản tiết kiệm lãi suất cao thực sự sinh lời.

Bạn có thể kiếm thêm bao nhiêu tiền lãi

Nếu bạn chuyển 25.000 đô la từ tài khoản kiểm tra sang tài khoản tiết kiệm lãi suất 4%, bạn sẽ nhận khoảng 83 đô la tiền lãi mỗi tháng — hoặc khoảng 1.000 đô la mỗi năm — chỉ để giữ trong tài khoản lãi suất cao.

Mở tài khoản tiết kiệm lãi suất cao rất đơn giản, ngay cả khi bạn chưa từng có tài khoản tiết kiệm trước đây. Hầu hết các lựa chọn có lãi cao nhất là từ các ngân hàng trực tuyến, thường miễn phí mở, dễ dàng chuyển tiền vào và ra khỏi tài khoản kiểm tra của bạn, và cung cấp cùng bảo hiểm gửi tiền liên bang như ngân hàng truyền thống.

Với hàng trăm tài khoản tiết kiệm lãi suất cao có sẵn, việc chọn lựa có thể khiến bạn cảm thấy quá tải. Nhưng chúng tôi tổng hợp các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao tốt nhất mỗi ngày, làm nổi bật các lãi suất APY hàng đầu toàn quốc và các đặc điểm chính của tài khoản để bạn có thể so sánh nhanh chóng các lựa chọn của mình.

Xây dựng quỹ dự phòng bạn có thể tin cậy

Sau khi chuyển tiền dư ra khỏi tài khoản kiểm tra, bước tiếp theo là quyết định xem phần nào trong số đó sẽ trở thành quỹ dự phòng của bạn. Đây là khoản tiền dành cho những bất ngờ thực sự — sửa chữa xe, hóa đơn y tế, hoặc mất thu nhập đột ngột — để bạn không phải vay nợ thẻ tín dụng khi chi phí tăng cao.

Một hướng dẫn phổ biến là dành từ ba đến sáu tháng chi tiêu thiết yếu nếu thu nhập của bạn ổn định. Nếu thu nhập của bạn thay đổi hoặc bạn muốn có nhiều dự phòng hơn, mục tiêu từ sáu đến mười hai tháng có thể mang lại sự ổn định bổ sung. Mục tiêu không phải là chính xác tuyệt đối; mà là có đủ để xử lý một giai đoạn không chắc chắn về tài chính.

Ngoài ra, việc giữ quỹ dự phòng riêng biệt với số tiền mặt dự phòng ngay lập tức cũng rất hữu ích. Một khoản dự phòng nhỏ có thể giúp trang trải các chi phí nhỏ bất ngờ để tài khoản kiểm tra của bạn luôn an toàn. Quỹ dự phòng của bạn dành cho các gián đoạn lớn hơn. Giữ chúng trong các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao khác nhau giúp dễ dàng nhìn thấy số tiền sẵn có cho linh hoạt hàng ngày so với các tình huống khẩn cấp thực sự.

Mở tài khoản hưu trí và bắt đầu với những đóng góp nhỏ, đều đặn

Khi tài chính ngắn hạn của bạn đã ổn định, bước tiếp theo là bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu. Câu hỏi đầu tiên là bạn có quyền truy cập vào kế hoạch 401(k) hoặc các kế hoạch làm việc tương tự không. Nếu có, đó thường là nơi dễ bắt đầu nhất, đặc biệt nếu công ty của bạn có chương trình đối ứng. Đối ứng là tiền miễn phí, và ngay cả một khoản đóng góp nhỏ — như 3% đến 5% lương của bạn — cũng giúp bạn bắt đầu mà không gây áp lực lớn.

Các cách thông minh để dần xây dựng quỹ hưu trí

Nếu công ty của bạn cung cấp đối ứng 401(k), đáng để cố gắng đóng góp đủ để nhận toàn bộ số tiền đó — ngay cả khi ban đầu cảm thấy khó khăn. Và bất kể mức đóng góp ban đầu là bao nhiêu, hãy xem xét tăng thêm 1% mỗi năm cho đến khi đạt 10% hoặc hơn. Những tăng dần đều đặn nhỏ này có thể tạo ra sự khác biệt lớn theo thời gian.

Nếu bạn không có kế hoạch làm việc, lựa chọn đơn giản nhất là mở một tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Nhiều người mới bắt đầu chọn Roth IRA vì bạn đóng góp bằng tiền đã chịu thuế, nhưng có thể rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Nhưng IRA truyền thống cũng có thể phù hợp, giúp bạn được giảm thuế ngay bây giờ, sau đó sẽ bị đánh thuế khi rút tiền về hưu. Với cả hai loại, bạn có thể bắt đầu với số tiền nhỏ và tăng dần theo thời gian.

Vì đầu tư ban đầu có thể cảm thấy đáng sợ, hãy đặt mục tiêu dễ quản lý: Mở tài khoản, tự động đóng góp một khoản nhỏ hàng tháng (dù là từ lương cho 401(k) hay từ tài khoản ngân hàng cho IRA), và chọn một quỹ mục tiêu đa dạng hoặc quỹ chỉ số để bắt đầu. Bạn luôn có thể điều chỉnh sau này khi thu nhập, sự tự tin và thói quen tiết kiệm của bạn phát triển.

Có nợ không? Ưu tiên trả hết các khoản nợ lãi cao trước

Khi quỹ tiết kiệm ngắn hạn của bạn đã ổn định, hãy dành chút thời gian xem liệu bạn có khoản nợ lãi cao nào không. Ngay cả một số dư thẻ tín dụng nhỏ cũng có thể tăng nhanh vì lãi suất thẻ thường lên đến hàng chục phần trăm.

Nếu bạn có nợ lãi cao, việc dành thêm tiền để trả hết khoản nợ có lãi cao nhất có thể giúp bạn tiết kiệm đáng kể tiền lãi trong khi vẫn thanh toán tối thiểu các khoản còn lại. Sau khi khoản nợ đó hết, bạn có thể chuyển sang khoản tiếp theo hoặc chuyển hướng số tiền đã tiết kiệm được đó vào quỹ hưu trí và tiết kiệm.

Nợ lãi thấp hơn — như vay sinh viên liên bang — không cần phải gấp gáp như vậy. Nhiều người vẫn tiếp tục tiết kiệm cho nghỉ hưu trong khi trả nợ theo lịch trình bình thường. Chìa khóa là xác định khoản nợ nào đang cản trở bạn và ưu tiên xử lý chúng trước.

Nên trả hết nợ hay tiết kiệm cho nghỉ hưu trước?

Nếu khoản nợ của bạn có lãi suất cao, thường là hợp lý khi dành thêm tiền để trả hết nợ trong khi vẫn đóng góp một khoản nhỏ cho quỹ hưu trí — đặc biệt nếu bạn có chương trình đối ứng của công ty.

Xây dựng một hệ thống tiền đơn giản mà bạn có thể duy trì

Khi các bước cơ bản đã xong, mục tiêu là tạo ra một hệ thống giúp tài chính của bạn ổn định mà không cần phải liên tục chú ý. Tự động hóa khoản đóng góp hàng tháng cho quỹ hưu trí và các khoản chuyển tiền vào tiết kiệm giúp loại bỏ sự đoán mò và giữ cho bạn nhất quán.

Ngoài ra, nên kiểm tra các tài khoản của bạn vài lần mỗi năm — điều chỉnh tỷ lệ tiết kiệm sau khi được tăng lương, xem lại ngân sách nếu chi phí thay đổi, hoặc điều chỉnh các khoản đầu tư khi bạn cảm thấy tự tin hơn. Những lần kiểm tra nhanh này giúp hệ thống của bạn phù hợp với mục tiêu.

Hệ thống đơn giản giúp duy trì tiến trình và thích nghi khi thu nhập, nhu cầu và sự tự tin của bạn phát triển.

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Điều khoản và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin