Vượt ra ngoài tốc độ: Cách các công nghệ thanh toán tự động cải thiện tuân thủ trong các giao dịch xuyên biên giới

Cách thức thực hiện thanh toán xuyên biên giới đang thay đổi đáng kể động lực toàn cầu của các khoản thanh toán quốc tế. Mong đợi của khách hàng, áp lực từ quy định pháp luật và sự tăng trưởng mạnh mẽ của tài chính doanh nghiệp toàn cầu là một số lý do đằng sau sự chuyển đổi này. Các doanh nghiệp hiện nay nhận thanh toán nhanh chóng, minh bạch và tuân thủ hệ thống pháp lý mà không gây ra các nút thắt cổ chai.

Tự động hóa – một tính năng của công nghệ blockchain được sử dụng trong thanh toán xuyên biên giới, tăng hiệu quả thanh toán và củng cố ba trụ cột chính: tuân thủ, minh bạch và khả năng kiểm tra. UniPayment tích hợp tự động hóa thanh toán để xây dựng các khoản thanh toán an toàn và tuân thủ vào các hệ thống thanh toán hiện đại.

Vấn đề tuân thủ trong thanh toán xuyên biên giới, nhìn tổng quan

Chuyển tiền tài chính xuyên biên giới gặp phải một loạt thách thức cấu trúc, như tiêu chuẩn thông điệp phân mảnh, dữ liệu chuyển tiền không nhất quán, đối chiếu thủ công, thời gian thanh toán chậm và các quy định địa phương khác nhau. Những vấn đề này thường tạo ra các ma sát sau:

(1) Dữ liệu yếu cho kiểm tra lệnh trừng phạt và KYC
(2) Can thiệp của con người cao cho điều tra và báo cáo hoạt động đáng ngờ
(3) Các lỗ hổng kiểm toán có thể bị xử phạt bởi các cơ quan quản lý. Các sáng kiến toàn cầu như Lộ trình G20 nhằm làm cho thanh toán xuyên biên giới rẻ hơn, nhanh hơn và minh bạch hơn, nhưng vẫn còn một số khoảng trống trong việc thực hiện. Các doanh nghiệp cần một giải pháp tốt hơn.

Chúng tôi hiểu thế nào về công nghệ tự động hóa thanh toán

Công nghệ tự động hóa thanh toán bao gồm một bộ các khả năng có thể triển khai riêng lẻ hoặc kết hợp, bao gồm:

• AST sử dụng các tiêu chuẩn như ISO 20022 để gửi các khoản thanh toán rõ ràng, nhất quán kèm chi tiết người trả tiền. Thường mang theo các chi tiết chuyển tiền phong phú, đảm bảo kiểm tra chính xác các giao dịch, xác minh người nhận và tự động đối chiếu hóa đơn, từ đó giảm thiểu sự can thiệp thủ công. Khi ngành chuyển sang ISO 20022, các doanh nghiệp sẽ có dữ liệu chất lượng cao hơn, hỗ trợ trực tiếp các quyết định tuân thủ tự động.
• Các trung tâm thanh toán và lớp điều phối tự động hóa mọi thứ từ định tuyến, chuẩn hóa đến đối chiếu các khoản thanh toán xuyên biên giới. Ít ngoại lệ hơn đồng nghĩa với các giao dịch rõ ràng hơn, và việc kích hoạt kiểm tra tuân thủ đột xuất nâng cao hiệu quả hoạt động tổng thể.
• Thanh toán theo thời gian thực và kết nối ngân hàng dựa trên API thúc đẩy quá trình thanh toán, giảm thất bại, rủi ro và lỗi khác. Giám sát giao dịch tự động và phát hiện bất thường bằng AI giúp ghi nhận các giao dịch đáng ngờ nhanh chóng trong thời gian thực và ngăn chặn gian lận. Hệ thống có thể kiểm tra thông tin của cả hai bên trong thời gian thực đối chiếu danh sách trừng phạt toàn cầu, cơ sở dữ liệu các cá nhân có vị thế chính trị (PEP) và danh sách đen theo khu vực, loại bỏ mọi độ trễ. Do đó, giảm đáng kể rủi ro xử lý các khoản thanh toán bất hợp pháp hoặc rủi ro cao.
• Các engine tuân thủ tích hợp sử dụng nhiều yếu tố như định dạng, quy tắc, học máy và danh sách trừng phạt để xử lý KYC, AML, giám sát giao dịch và báo cáo quy định, đảm bảo kiểm tra KYC/AML chính xác với thông tin rõ ràng, đầy đủ trên toàn cầu. Các định dạng dữ liệu phong phú hơn giảm đến 30% các kết quả dương tính giả, tiết kiệm thời gian kiểm tra lỗi.
• Ghi chép kiểm toán an toàn có thể xác minh bằng mã hóa, và trong một số trường hợp, lưu trữ trên hệ thống giống blockchain để ngăn chặn sửa đổi.
• Dấu vết kiểm toán chống sửa đổi, có dấu thời gian do hệ thống tự động ghi lại đáp ứng các yêu cầu pháp lý, phản hồi nhanh chóng và chính xác các cuộc kiểm tra và yêu cầu của cơ quan quản lý.

Việc tích hợp kiểm tra tuân thủ vào quá trình thanh toán cho phép ra quyết định trong thời gian thực mà không làm giảm hiệu quả kiểm soát của quy định pháp luật. Các lộ trình ngành dự kiến hầu hết các khoản thanh toán xuyên biên giới dành cho bán lẻ sẽ có trong vòng một giờ, khiến việc tích hợp tuân thủ trở nên thiết yếu.
UniPayment, ví dụ, có các tính năng quan trọng cho tuân thủ.
UniPayment định vị mình như một cổng thanh toán tổng thể cho các thương nhân và nhà môi giới toàn cầu, cung cấp các phương thức thanh toán qua thẻ và tiền điện tử, chuyển đổi ngoại tệ theo thời gian thực, tài khoản doanh nghiệp có tên riêng, và thanh toán nhanh hơn. Nền tảng cung cấp các bước tích hợp AML/KYC và cấp phép toàn cầu, giảm thiểu rủi ro pháp lý cho khách hàng hoạt động trên nhiều khu vực pháp lý. Việc tích hợp của UniPayment vào các nền tảng giao dịch lớn hơn cho thấy cách các khoản thanh toán tuân thủ, tích hợp có thể được cung cấp cho người dùng cuối có khối lượng lớn. Những khả năng này minh họa cách nhà cung cấp có thể giảm gánh nặng tuân thủ trong khi đẩy nhanh dòng chảy xuyên biên giới.

Ví dụ thực tế và kết quả

Ví dụ 1: Nâng cao đối chiếu trong một nhà xuất khẩu B2B

Một nhà xuất khẩu trung bình chuyển từ hình thức chuyển tiền MT sang tin nhắn ISO 20022 cộng với trung tâm thanh toán, cho phép tự động đối chiếu mã chuyển tiền với hóa đơn. Kết quả sau sáu tháng là giảm 70% công sức đối chiếu thủ công, ít thanh toán sai lệch và giảm rõ rệt thời gian dành cho các cuộc điều tra tuân thủ sau thanh toán. Dữ liệu có cấu trúc cũng giảm các mục chuyển tiền mơ hồ từng gây ra các kiểm tra AML sâu hơn trước đó. (Kết quả này phản ánh lợi ích đã được ghi nhận của ngành từ việc áp dụng ISO 20022.)

Ví dụ 2: Kiểm tra danh sách trừng phạt theo thời gian thực cho nhà môi giới

Một nhà môi giới tích hợp hệ thống kiểm tra tự động vào quy trình thanh toán, sử dụng API ngân hàng để đối chiếu người trả tiền và người nhận với danh sách trừng phạt cập nhật trước khi giải ngân. Các giao dịch đáng ngờ tự động tạm dừng và chờ kiểm tra tuân thủ. Điều này rút ngắn thời gian xem xét, cho phép thanh toán nhanh chóng trong khi vẫn duy trì hồ sơ giữ chỗ sẵn sàng cho kiểm toán.

Ví dụ 3: Điều phối thanh toán với UniPayment cho thanh toán đa phương thức

Một nền tảng giao dịch toàn cầu tích hợp UniPayment để chấp nhận thanh toán qua thẻ và tiền điện tử, thực hiện chuyển đổi ngoại tệ và thanh toán vào các tài khoản doanh nghiệp có tên riêng, trong khi UniPayment thực hiện kiểm tra AML/KYC và kiểm soát quy định địa phương. Phương pháp tích hợp này giảm bớt nhu cầu duy trì nhiều mối quan hệ ngân hàng và tập trung kiểm soát tuân thủ trong một quy trình duy nhất, có thể kiểm tra được.

Chỉ số hiệu suất chính cần theo dõi

• Tỷ lệ xử lý liền mạch, mục tiêu càng cao càng tốt.
• Khối lượng ngoại lệ trên 10.000 giao dịch, theo dõi xu hướng sau tự động hóa.
• Tỷ lệ dương tính giả của cảnh báo AML giảm dần theo các mô hình tinh chỉnh.
• Thời gian trung bình để kết thúc một vụ việc tuân thủ, giảm nhờ tự động hóa.
• Các khoản thanh toán chậm: Đáp ứng mục tiêu của G20/Fed về thanh toán nhanh hơn.

Rủi ro và cách giảm thiểu

• Vấn đề pháp lý: Giảm thiểu bằng cách xem xét pháp lý địa phương và quy tắc linh hoạt.
• Sai sót mô hình: Ngăn chặn bằng giám sát của con người và kiểm tra định kỳ.
• Quyền riêng tư dữ liệu: Bảo vệ bằng mã hóa, tối thiểu dữ liệu và lưu trữ tại địa phương.
• Phụ thuộc nhà cung cấp: Chọn giải pháp linh hoạt, dựa trên tiêu chuẩn do UniPayment cung cấp.

Kết luận

Công nghệ tự động hóa thanh toán giúp đơn giản hóa các giao dịch xuyên biên giới, làm chúng nhanh hơn, an toàn hơn và tuân thủ hơn. Bằng cách tận dụng các thông điệp phong phú hơn, điều phối thanh toán và thanh toán theo thời gian thực, doanh nghiệp có thể giảm công việc thủ công, giảm tỷ lệ ngoại lệ và đáp ứng các yêu cầu pháp lý. Điều này giúp các công ty mở rộng quy mô hoạt động một cách hiệu quả trong khi giảm thiểu rủi ro. Để thành công, hãy ưu tiên tiêu chuẩn, tích hợp tuân thủ và liên tục đo lường, cải thiện kết quả.