Cơ sở hạ tầng tài chính cho nền kinh tế gig cần được xem xét lại - Phỏng vấn với Ricky Michel Presbot

Khám phá các tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin của FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Nền kinh tế gig đã lâu được xem như một giải pháp tạm thời. Một biện pháp chặn đứng. Một thứ mà nhiều người tham gia, ít người duy trì, và còn ít hơn nữa thiết kế cho nó. Tuy nhiên, ngày nay, nó là một phân khúc bền vững và đang phát triển của lực lượng lao động — một phân khúc vẫn tiếp tục đối mặt với sự loại trừ cấu trúc khỏi các hệ thống tài chính được xây dựng dựa trên những giả định khác biệt.

Dù sự gia tăng đều đặn của lao động độc lập dựa trên ứng dụng, người làm nghề gig vẫn gặp phải rào cản trong việc tiếp cận vốn một cách công bằng và nhanh chóng. Các mô hình cấp phép truyền thống, được thiết kế dựa trên việc làm lương cố định và thu nhập dự đoán được, thường loại trừ nhóm này theo mặc định. Kết quả là, ngày càng có nhiều khoảng cách giữa cách mọi người kiếm tiền và cách họ được hỗ trợ tài chính.

Tại FinTech Weekly, chúng tôi đã theo dõi cách các nền tảng fintech bắt đầu thu hẹp khoảng cách này. Nhưng đối với nhiều người, tiến bộ vẫn chủ yếu tập trung vào những thay đổi mang tính hình thức — xây dựng giao diện trông hiện đại, trong khi vẫn dựa trên các tiêu chí lỗi thời và hạn chế về tính linh hoạt. Điều cần thiết là một sự suy nghĩ lại về cấu trúc cách thiết kế, triển khai và hỗ trợ các sản phẩm tài chính cho những người kiếm thu nhập phi truyền thống.

Điều này đòi hỏi không chỉ đổi mới sáng tạo, mà còn là hiểu biết thực tế — một nhận thức thực tiễn về cách niềm tin, dòng tiền và hệ thống hỗ trợ hoạt động khác biệt đối với những người ngoài phạm vi lương cố định. Đó là việc đưa ra quyết định về khả năng đủ điều kiện, định giá và tuân thủ phù hợp với điều kiện thực tế của những người mà các công cụ này tuyên bố phục vụ.

Để khám phá sâu hơn về vấn đề này, chúng tôi đã trò chuyện với Ricky Michel Presbot, Đồng sáng lập kiêm CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ tập trung vào nền kinh tế gig tại Mỹ. Với hơn hai thập kỷ kinh nghiệm xây dựng các công ty trong các lĩnh vực phát triển nhanh, có tác động mạnh mẽ, Ricky mang đến một góc nhìn có kỷ luật về những gì cần thiết để thiết kế hệ thống tài chính linh hoạt, rõ ràng và bao trùm — từ nền tảng.

Hãy thưởng thức toàn bộ cuộc phỏng vấn!

1) Bạn đã dành phần lớn sự nghiệp của mình tập trung vào các thị trường phát triển nhanh và các nhóm người dùng ít được đại diện. Điều gì đã báo hiệu cho bạn rằng hệ thống tài chính hiện tại không được thiết kế cho người làm nghề gig?

Điều nổi bật với tôi từ sớm là sự mất cân đối giữa cách người làm nghề gig làm việc chăm chỉ như thế nào và số lượng lựa chọn họ có để quản lý dòng tiền của mình. Tôi nhớ đã dành thời gian với các tài xế dịch vụ chia sẻ xe và các nhân viên giao hàng ở Miami và New York, nghe họ kể lại cùng một câu chuyện: các ngân hàng truyền thống yêu cầu một khoản lương cố định hoặc nhiều năm lịch sử làm việc để bắt đầu một cuộc trò chuyện.

Trong khi đó, những người lao động này có thu nhập hàng ngày đã được xác minh nhưng vẫn không thể tiếp cận được thanh khoản ngắn hạn với điều kiện công bằng. Khoảng cách đó, giữa thu nhập thực và các yêu cầu lỗi thời, là tín hiệu rõ ràng nhất cho thấy hệ thống không được xây dựng dành cho họ.

2) Các hệ thống tín dụng truyền thống dựa nhiều vào thu nhập cố định và lịch sử làm việc dài hạn. Theo kinh nghiệm của bạn, những khoảng trống quan trọng nhất mà các hệ thống này phơi bày khi áp dụng cho người lao động độc lập là gì?

Những khoảng trống lớn nhất là về tốc độ, khả năng bao gồm và độ chính xác. Các quy trình cấp phép truyền thống thường giả định rằng nếu bạn không có W2 hoặc hồ sơ tín dụng, bạn có nguy cơ cao. Nhưng đối với người làm nghề gig, thu nhập là thực, chỉ là biến động hơn.

Sự biến động đó không phù hợp một cách gọn gàng với các mô hình truyền thống. Kết quả là, hàng triệu người bị loại trừ hoặc bị tính phí phạt. Một khoảng trống khác là về mặt văn hóa: nhiều người lao động chưa được ngân hàng phục vụ đến từ các cộng đồng hoài nghi các tổ chức tài chính vì họ chưa từng cảm thấy được tôn trọng hoặc hiểu rõ.

3) Thiết kế cho những người kiếm thu nhập phi truyền thống đòi hỏi giả định khác về dòng tiền, rủi ro và niềm tin. Điều gì trong công việc của bạn đã dạy bạn về cách các công cụ tài chính cần phải thích nghi về mặt cấu trúc, chứ không chỉ về mặt hình thức?

Một trong những bài học quan trọng nhất là bạn không thể chỉ thay đổi giao diện của một sản phẩm truyền thống. Về mặt cấu trúc, bạn cần phải suy nghĩ lại về quy trình cấp phép, kỳ vọng chuyển tiền và thậm chí cả hỗ trợ khách hàng. Theo kinh nghiệm của tôi, việc phê duyệt các khoản tạm ứng dựa trên thu nhập gig đã xác minh (xem xét dòng tiền hàng ngày thực tế thay vì lịch sử tín dụng) có thể làm cho việc tiếp cận nhanh hơn và công bằng hơn.

Giá cố định không phí ẩn giúp xây dựng niềm tin từ ngày đầu tiên. Và về mặt vận hành, bạn cần thiết lập một bộ phận hỗ trợ song ngữ để đảm bảo người dùng có thể đặt câu hỏi bằng ngôn ngữ ưa thích của họ. Sự bao trùm thực sự đòi hỏi phải suy nghĩ lại hệ thống, chứ không chỉ giao diện.

4) Bạn đã làm việc qua các lĩnh vực chiến lược, vận hành và lãnh đạo. Những quyết định vận hành nào có ảnh hưởng lớn nhất đến kết quả sau này khi cố gắng phục vụ các nhóm người dùng thiếu khả năng tiếp cận tài chính hoặc có tính không dự đoán được?

Hai quyết định nổi bật.** Thứ nhất, cách bạn xác minh thu nhập và đánh giá khả năng đủ điều kiện.** Nhiều tổ chức đầu tư vào các mối quan hệ đối tác với các nền tảng như Plaid và Argyle để xây dựng các đường dẫn dữ liệu theo thời gian thực nhằm làm cho quy trình cấp phép của chúng tôi linh hoạt và công bằng hơn.

Thứ hai, cách bạn xử lý hỗ trợ và giáo dục. Đối với nhiều người dùng, đây có thể là lần đầu tiên họ sử dụng một sản phẩm tài chính kỹ thuật số. Có một đội ngũ hỗ trợ đa ngôn ngữ, tận tâm không chỉ là một điểm cộng, mà là cốt lõi để xây dựng mối quan hệ lâu dài. Hai lĩnh vực này, dựa trên niềm tin trong quy trình cấp phép và hỗ trợ dễ tiếp cận, đặt ra tông cho mọi thứ khác.

5) Chúng ta đang thấy nhiều nền tảng phát triển thành “trung tâm tài chính” cho người dùng, kết hợp nhiều công cụ trong một nơi. Những thách thức nào phát sinh khi cố gắng chuyển từ một sản phẩm mục đích duy nhất sang một trải nghiệm tài chính toàn diện hơn?

Mở rộng từ một dịch vụ tập trung như tạm ứng tiền mặt sang một nền tảng rộng hơn đòi hỏi sự kỷ luật. Bạn phải rõ ràng về lý do tại sao người dùng tin tưởng bạn và cách các tính năng mới sẽ bổ sung cho niềm tin đó, chứ không làm giảm đi.

Ví dụ, một số công ty hướng tới trở thành ngân hàng số cho người làm nghề gig, nhưng mọi bước tiến (như giới thiệu thẻ ghi nợ hoặc công cụ xây dựng tín dụng) cần được triển khai theo cách giữ cho giá cả minh bạch và trải nghiệm đơn giản. Khi bạn thêm các khả năng mới, bạn phải đảm bảo duy trì các tiêu chuẩn nghiêm ngặt mà không gây ra ma sát hoặc nhầm lẫn cho người dùng coi trọng tốc độ và rõ ràng.

6) Nhiều người làm nghề gig vượt qua ranh giới ngôn ngữ, pháp lý và quy định. Bạn nghĩ thế nào về việc xây dựng hệ thống tài chính vẫn dễ tiếp cận trên các cộng đồng đa dạng mà không làm giảm tính tuân thủ hoặc rõ ràng?

Bắt đầu từ việc lắng nghe. Ngay từ đầu, dành thời gian trực tiếp trong thực địa để hiểu rõ nhu cầu của người dùng đã cho thấy rằng sự rõ ràng và minh bạch là không thể thương lượng. Về mặt cấu trúc, đầu tư vào hỗ trợ đa ngôn ngữ, giáo dục phù hợp văn hóa và các mối quan hệ hợp tác có thể giúp vượt qua các thay đổi quy định.

Từ góc độ tuân thủ, hợp tác với các đối tác đáng tin cậy để đảm bảo các quy trình đáp ứng tiêu chuẩn dữ liệu tài chính trong khi vẫn thân thiện với người dùng. Chìa khóa là cân bằng giữa tính nghiêm ngặt và sự tôn trọng, đảm bảo mọi người cảm thấy được thông báo, chứ không bị đe dọa.

7) Đối với các nhà sáng lập fintech đang giải quyết các khoảng trống hạ tầng trong các thị trường bị bỏ quên, lời khuyên của bạn về việc cân bằng giữa cấp bách và khả năng bền vững lâu dài trong thiết kế sản phẩm và doanh nghiệp là gì?

Tập trung vào kỷ luật hơn là hype. Từ đầu, ưu tiên phải là lợi nhuận, mô hình kinh tế bền vững và xây dựng niềm tin với từng khoản vay. Điều đó có nghĩa là mở rộng quy mô theo tốc độ cho phép thời gian để hoàn thiện quy trình cấp phép và vận hành trước khi mở rộng sang các phân khúc mới.

Lời khuyên của tôi là luôn gần gũi với khách hàng, dành thời gian với họ, hiểu rõ những thách thức hàng ngày của họ và để điều đó hướng dẫn lộ trình của bạn. Nếu bạn giải quyết các vấn đề thực sự với sự minh bạch và tôn trọng, khả năng bền vững sẽ trở thành phần nền tảng của bạn.

Về Ricky Michel Presbot:

Ricky Michel Presbot là Đồng sáng lập kiêm CEO của Ualett, một nền tảng fintech song ngữ dành cho nền kinh tế gig tại Mỹ. Là doanh nhân người Dominica tự hào với hơn 20 năm kinh nghiệm trong phát triển kinh doanh và lãnh đạo chiến lược, Ricky đã xây dựng sự nghiệp của mình dựa trên việc mở rộng các công ty có tác động mạnh mẽ và thúc đẩy đổi mới trong các thị trường phát triển nhanh.

Tại Ualett, ông dẫn dắt tăng trưởng, vận hành và định hướng chiến lược, tập trung vào việc định vị công ty như một đối tác tài chính đáng tin cậy cho các lao động độc lập trên toàn quốc. Lãnh đạo của ông kết hợp tư duy toàn diện với tính kỷ luật vận hành, giúp các nhóm thực thi nhanh chóng, có mục đích và chính xác.

Ricky có bằng MBA và sở hữu kiến thức sâu rộng về chiến lược thị trường, lãnh đạo đội nhóm và đổi mới sản phẩm fintech. Dưới sự lãnh đạo của ông, Ualett đã trở thành một nhà dẫn đầu trong lĩnh vực tiếp cận vốn bao trùm, cung cấp các công cụ tài chính nhanh chóng, minh bạch phù hợp với nhu cầu thực tế của người làm nghề gig. Phương pháp của ông mang tính kỷ luật, kiên cường và dựa trên việc tạo ra giá trị lâu dài cho cả doanh nghiệp và cộng đồng mà nó phục vụ.