Vai trò của Ngân hàng Thương mại trong Nền kinh tế

Nhiều người trong chúng ta có cái nhìn khá cơ bản về ngân hàng. Họ là nơi để lưu trữ tiền, thực hiện các khoản đầu tư cơ bản như gửi tiết kiệm kỳ hạn, đăng ký thẻ tín dụng hoặc vay vốn. Tuy nhiên, đằng sau cái nhìn bình thường này là một hệ thống được quy định chặt chẽ, kết nối hoạt động ngân hàng hàng ngày của chúng ta với hệ thống tài chính rộng lớn hơn. Tìm hiểu thêm về ngân hàng thương mại, cách chúng được thành lập và mục đích lớn hơn của chúng trong nền kinh tế tổng thể.

Những điểm chính

• Ngân hàng là một hệ thống được quy định chặt chẽ, kết nối hoạt động ngân hàng hàng ngày của chúng ta với hệ thống tài chính rộng lớn hơn.
• Chỉ riêng tại Hoa Kỳ đã có hàng nghìn ngân hàng thương mại.
• Cho đến cuối những năm 1990, các ngân hàng đầu tư giúp các công ty phát hành cổ phiếu và các ngân hàng thương mại chủ yếu liên quan đến tiền gửi và cho vay, nhờ vào Đạo luật Glass-Steagall.
• Từ cuối những năm 1990 trở đi, khả năng thực thi Đạo luật Glass-Steagall đã suy giảm và đạo luật này gần như bị bãi bỏ.

Khi nào một ngân hàng được gọi là ngân hàng thương mại?

Trong giai đoạn từ 1933 đến 1999, việc phân biệt các ngân hàng khá dễ dàng nhờ vào Đạo luật Glass-Steagall. Nếu bạn giúp các công ty phát hành cổ phiếu, bạn là ngân hàng đầu tư. Nếu bạn chủ yếu quan tâm đến tiền gửi và cho vay, thì bạn là ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, từ cuối những năm 1990 trở đi, khả năng thực thi Đạo luật Glass-Steagall như một quy tắc rõ ràng đã suy giảm và đạo luật này gần như bị bãi bỏ.

Kể từ đó, sự phân biệt cũ giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư về cơ bản trở nên vô nghĩa. Ví dụ, tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2024, JPMorgan Chase Bank là ngân hàng thương mại lớn nhất tại Mỹ về tài sản; vào năm 2012, cùng ngân hàng này là một trong những nhà phát hành chính trong đợt phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng (IPO) của Facebook.

Quan trọng

Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ tài chính cho cá nhân và doanh nghiệp để họ có thể thực hiện các nhiệm vụ tài chính đơn giản.

Dù tốt hay xấu, chúng ta đã mất đi khả năng phát hành chứng khoán và đầu tư tích cực vào chứng khoán như những hành động không thể thực hiện bởi ngân hàng thương mại. Thay vào đó, chúng ta có thể xem xét các hành động mà tất cả các ngân hàng thương mại đều chia sẻ.

Ngân hàng thương mại

• Tiếp nhận tiền gửi
• Cho vay tiền
• Xử lý thanh toán
• Phát hành séc ngân hàng và thư tín dụng
• Cung cấp két sắt an toàn cho đồ đạc và tài liệu

Dĩ nhiên còn nhiều hành động khác nữa, và có các phân loại nhỏ hơn trong phạm vi rộng này. Các ngân hàng thương mại có thể cung cấp các dịch vụ khác như môi giới hợp đồng bảo hiểm, tư vấn đầu tư, v.v. Họ cũng cung cấp nhiều loại khoản vay khác nhau và các phương tiện tín dụng khác như thẻ tín dụng và thấu chi. Tuy nhiên, điểm chung của các hoạt động này là nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho cá nhân hoặc doanh nghiệp.

Từ Không đến Vận hành trong 2 Năm hoặc ít hơn

Để hiểu về ngân hàng thương mại, đáng để xem xét cách họ được thành lập. Mặc dù các ngân hàng lớn như JPMorgan Chase, Wells Fargo và Citibank nổi tiếng và có phạm vi toàn cầu, nhưng chỉ riêng tại Hoa Kỳ đã có hàng nghìn ngân hàng thương mại.

Dù số lượng có vẻ lớn, việc thành lập và vận hành một ngân hàng thương mại là một quá trình dài do các bước quy định và yêu cầu vốn. Các quy định khác nhau theo từng bang, nhưng ở Mỹ, nhóm tổ chức bắt đầu quá trình bằng cách huy động vài triệu đô la làm vốn ban đầu. Vốn này tập hợp một đội ngũ quản lý có kinh nghiệm trong ngành ngân hàng cũng như một hội đồng quản trị.

Tạo ra Tầm Nhìn

Sau khi hội đồng và ban quản lý đã được thiết lập, địa điểm được chọn và tầm nhìn tổng thể cho ngân hàng được xây dựng. Nhóm tổ chức sau đó gửi kế hoạch của mình cùng với thông tin về hội đồng và ban quản lý cho các cơ quan quản lý, họ xem xét và quyết định xem ngân hàng có thể được cấp giấy phép hay không. Quá trình xem xét tiêu tốn hàng nghìn đô la và kế hoạch có thể bị gửi lại kèm theo các đề xuất cần sửa đổi để được phê duyệt.

Con đường trở thành hoạt động

Nếu giấy phép được cấp, ngân hàng phải đi vào hoạt động trong vòng một năm. Trong 12 tháng tiếp theo, các nhà tổ chức phải thanh toán phí bảo hiểm của FDIC, tuyển dụng nhân viên, mua sắm thiết bị, v.v., cũng như trải qua hai cuộc kiểm tra quy định nữa trước khi có thể mở cửa.

Thời gian

Thời gian của toàn bộ quá trình này có thể khác nhau, nhưng kể từ khi chuẩn bị trước lần nộp hồ sơ đầu tiên cho cơ quan quản lý, nó thường kéo dài nhiều năm, không phải tháng. Để đến được giai đoạn ngân hàng có thể sinh lời bằng cách sử dụng số tiền gửi làm khoản vay tiêu dùng, cần có hàng triệu đô la vốn, một phần có thể huy động từ các vòng gọi vốn tư nhân và hoàn trả qua việc phát hành cổ phiếu ra công chúng sau này.

Trong lý thuyết, một ngân hàng có giấy phép có thể hoàn toàn được tài trợ tư nhân, nhưng hầu hết các ngân hàng đều niêm yết cổ phiếu ra công chúng vì cổ phiếu trở nên thanh khoản, giúp dễ dàng trả lợi nhuận cho nhà đầu tư hơn. Do đó, việc có kế hoạch IPO ngay từ ban đầu cũng giúp thu hút các nhà đầu tư giai đoạn đầu.

Ngân hàng thương mại và Bức tranh Toàn cảnh

Quá trình khởi tạo một ngân hàng thương mại là dự báo cho vai trò tổng thể mà các ngân hàng này đóng trong nền kinh tế. Một ngân hàng thương mại về cơ bản là một tập hợp vốn đầu tư nhằm tìm kiếm lợi nhuận tốt. Ngân hàng—tòa nhà, nhân viên, quy trình và dịch vụ—là một cơ chế thu hút thêm vốn và phân bổ theo cách mà ban quản lý và hội đồng tin rằng sẽ mang lại lợi nhuận tốt nhất. Bằng cách phân bổ vốn hiệu quả, ngân hàng sẽ có lợi nhuận cao hơn và giá cổ phiếu sẽ tăng.

Từ góc nhìn này, ngân hàng cung cấp dịch vụ cho người tiêu dùng như đã đề cập trước đó. Nhưng nó cũng cung cấp dịch vụ cho các nhà đầu tư bằng cách đóng vai trò như một bộ lọc cho việc phân bổ vốn. Các ngân hàng thực hiện cả hai nhiệm vụ này sẽ thành công. Những ngân hàng không làm được một hoặc cả hai có thể cuối cùng sẽ thất bại. Trong trường hợp thất bại, FDIC sẽ can thiệp, bảo vệ người gửi tiền và đảm bảo tài sản của ngân hàng cuối cùng sẽ thuộc về một ngân hàng thành công hơn.

Ngân hàng Main Street của tôi khác gì so với ngân hàng thương mại?

Ngân hàng bạn sử dụng gần như chắc chắn là ngân hàng thương mại. Dù ngân hàng của bạn có thể thuộc sở hữu và vận hành địa phương hơn so với các ngân hàng quốc gia như Citibank hoặc Wells Fargo, thì nó vẫn là ngân hàng thương mại cung cấp các tài khoản tiền gửi, tài khoản tiết kiệm và các sản phẩm khác, và sử dụng số tiền bạn gửi để đầu tư vào cổ phiếu, chứng khoán, v.v.

Tại sao tiền gửi ngân hàng thương mại lại được bảo hiểm FDIC?

Chưa lâu trước đây, tiền gửi tại các ngân hàng không được bảo hiểm FDIC. Điều này có nghĩa là nếu một ngân hàng sụp đổ như nhiều ngân hàng trong thời kỳ Đại Khủng Hoảng, những người gửi tiền giữ tiền tại ngân hàng đó sẽ mất tất cả. Giờ đây, khi tiền gửi được bảo hiểm, ngay cả khi ngân hàng bạn sử dụng phá sản, số tiền của bạn vẫn an toàn. Tiền gửi được bảo hiểm FDIC tối đa lên đến 250.000 đô la mỗi người gửi, mỗi ngân hàng được bảo hiểm, cho từng loại tài khoản sở hữu.

Điều gì sẽ xảy ra nếu không có các ngân hàng thương mại?

Tóm lại, nếu các ngân hàng thương mại đột nhiên biến mất, nền kinh tế sẽ sụp đổ. Thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ sẽ ngừng hoạt động, các khoản thanh toán tự động giữa cá nhân và doanh nghiệp sẽ dừng lại, các công ty sẽ mất vốn đầu tư, và thế giới như chúng ta biết sẽ ngừng trệ.

Kết luận

Hầu hết chúng ta tương tác với các ngân hàng thương mại hàng ngày, dù là mua hàng bằng thẻ ghi nợ, thanh toán trực tuyến hay nộp đơn vay vốn. Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản này, các ngân hàng thương mại còn kinh doanh phân bổ vốn để sinh lợi—còn gọi là đầu tư. Trong định nghĩa đầu tư của ngân hàng thương mại, điều này có nghĩa là cho vay và mở rộng tín dụng cho những người có khả năng trả lại theo điều khoản của ngân hàng.

Ngày nay, các ngân hàng thương mại có thể đầu tư vào chứng khoán và thậm chí vào các đợt phát hành mà họ giúp đưa ra công chúng. Nhưng các hoạt động này thường được giao cho một bộ phận đầu tư—cơ bản là một ngân hàng đầu tư truyền thống nằm trong ngân hàng thương mại. Cuối cùng, một ngân hàng thương mại cần cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng và lợi nhuận tốt cho nhà đầu tư để tiếp tục thành công.