Bạn Có Thực Sự Đang Đi Đúng Hướng Cho Việc Nghỉ Hưu Không? Hầu Hết Người Lao Động Không Gần Đến

Những điểm chính

• Không nhóm tuổi nào đã tiết kiệm được ít hơn 25% so với các chuẩn mực nghỉ hưu phổ biến.
• Người lao động từ 45 đến 54 tuổi còn tụt lại xa nhất so với mục tiêu tiết kiệm.

Nhận câu trả lời cá nhân hóa, được hỗ trợ bởi AI dựa trên hơn 27 năm kinh nghiệm đáng tin cậy.

HỎI

Không nhóm tuổi nào đã tiết kiệm được ít hơn một phần tư so với khuyến nghị của các chuyên gia, theo phân tích mới từ Viện An sinh Hưu trí Quốc gia (NIRS).

Tổ chức phi lợi nhuận này đã xem xét dữ liệu của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ về người lao động từ 21 đến 64 tuổi và so sánh số tiền tiết kiệm hưu trí thực tế của họ với các chuẩn mực phổ biến do Fidelity công bố. Kết quả: Ngay cả người Mỹ chuẩn bị nghỉ hưu cũng còn xa mới đạt được các mục tiêu đề ra.

Người lao động đã tiết kiệm được bao nhiêu—So với những gì các chuyên gia đề xuất

Nghiên cứu của NIRS phân tích dữ liệu Khảo sát Thu nhập và Tham gia Chương trình của Cục Thống kê Dân số Hoa Kỳ (SIPP), xem xét các khoản tiết kiệm hưu trí theo hình thức đóng góp định hướng (DC) như 401(k) và IRA, cũng như tổng giá trị ròng.

Các nhà nghiên cứu so sánh số dư thực tế với các chuẩn mực dựa trên nhiều lần thu nhập của Fidelity. Các hướng dẫn dựa trên độ tuổi của Fidelity đề xuất người lao động nên hướng tới mức tiết kiệm như sau:

• Tuổi 30: Gần bằng với thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 35: Gấp đôi thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 40: Gấp ba lần thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 45: Gấp bốn lần thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 50: Gấp sáu lần thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 55: Gấp bảy lần thu nhập hàng năm của bạn
• Tuổi 60: Gấp tám lần thu nhập hàng năm của bạn

Các chuẩn mực này chỉ là mục tiêu sơ bộ—nhưng mọi nhóm tuổi đều còn xa mới đạt được mức đề ra với khoảng cách rất lớn.

Tại sao điều này quan trọng

Nếu phần lớn người lao động còn xa mới đạt các chuẩn mực được trích dẫn rộng rãi, điều đó có thể phản ánh những khoảng trống cấu trúc—không chỉ là những sai lầm cá nhân. Hiểu rõ vị trí của bạn có thể giúp bạn điều chỉnh chiến lược trong khi thời gian vẫn còn.

Tại sao người lao động trong giai đoạn thu nhập cao nhất lại tụt lại xa nhất

Người lao động từ 45 đến 54 tuổi còn tụt lại xa nhất. Dù đang trong giai đoạn thu nhập cao nhất, họ mới chỉ đạt 16% mục tiêu tiết kiệm qua các tài khoản hưu trí DC.

Dưới đây là so sánh giữa tổng tài sản ròng và số dư tài khoản hưu trí theo độ tuổi so với các mục tiêu tiết kiệm. Dữ liệu dưới đây thể hiện tỷ lệ trung vị:

Số dư tài khoản hưu trí còn thấp so với các chuẩn mực, nhưng tổng giá trị ròng lại cao hơn nhiều. Tuy nhiên, đối với nhóm tuổi 45–54, khoản tiết kiệm dành riêng cho hưu trí còn kém xa so với các nhóm tuổi trẻ hơn.

Những yếu tố cạnh tranh dành cho tiền?

• Thanh toán vay thế chấp
• Chi phí học đại học của con cái
• Trách nhiệm chăm sóc người thân
• Nợ tiêu dùng hoặc nợ sinh viên
• Phong cách sống phung phí trong giai đoạn thu nhập cao

Ngay cả những người có thu nhập cao cũng có thể gặp khó khăn trong việc ưu tiên tiết kiệm dài hạn khi các nghĩa vụ ngắn hạn cảm thấy cấp bách.

Mẹo

Mức lương cao hơn không đảm bảo số dư hưu trí cao hơn. Nếu không có sự tăng lương có chủ đích trong tỷ lệ đóng góp của bạn, chi tiêu sẽ tăng nhanh theo thu nhập.

Liên quan đến giáo dục

Làm thế nào các khoản vay sinh viên ảnh hưởng đến việc nghỉ hưu của bạn—Và chúng có thể gây tốn kém ra sao

Không có giới hạn tuổi cho vay thế chấp—Nhưng nghỉ hưu sẽ thay đổi cách tính của bạn

Những gì cần làm nếu bạn còn thiếu hụt trong tiết kiệm hưu trí

Việc thiếu hụt không có nghĩa là nghỉ hưu là điều không thể, nhưng bạn cần điều chỉnh ngay bây giờ.

Người lao động từ 50 tuổi trở lên có thể thực hiện khoản đóng góp bổ sung—thêm 8.000 đô la vào 401(k) vào năm 2026.

Tối đa hóa khoản đối ứng của nhà tuyển dụng là một bước quan trọng khác. Không tận dụng được khoản đối ứng đầy đủ đồng nghĩa với việc bỏ lỡ một phần thù lao của bạn. Đối với những người không có quyền truy cập vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, một số bang hiện cung cấp các chương trình auto-IRA tự động đăng ký những người lao động đủ điều kiện vào các tài khoản tiết kiệm hưu trí.

Ngay cả những người bắt đầu muộn trong cuộc đời, việc cộng dồn lãi suất kép vẫn còn ý nghĩa. Tăng đóng góp, hợp nhất các tài khoản hoặc điều chỉnh phân bổ tài sản trong chiến lược đa dạng hóa có thể nâng cao kết quả dài hạn một cách đáng kể.