Bạn có phải là ‘triệu phú ẩn mình’ không?

Điều gì đó đã xảy ra khiến nhiều người Mỹ ngạc nhiên. Giống như tuyết rơi lặng lẽ qua đêm, của cải có cách âm thầm tích tụ: lương tăng đều đặn, đóng góp vào 401(k), quyền chọn cổ phiếu, tăng giá trị nhà, thừa kế. Nó tích lũy trong khi bạn bận sống cuộc đời của mình. Nếu danh tính tài chính của bạn chưa theo kịp—hiểu một cách hợp lý, ngày nay còn bị ảnh hưởng nhiều bởi giá cả tăng vọt, những cuộc cạnh tranh trên đồng đô la tiêu dùng của bạn, và cảm giác quen thuộc “Tôi sẽ thoải mái hơn nếu kiếm được nhiều hơn”—bạn không đơn độc. Một khảo sát của Vanguard cho thấy gần 30% triệu phú cảm thấy tài chính kiểm soát cuộc sống của họ.

Video đề xuất

Tuy nhiên, một giá trị ròng bảy số tích lũy theo thời gian đi kèm với một bộ lợi ích và phức tạp tài chính dễ dẫn đến những sai lầm—như một hóa đơn thuế bất ngờ hoặc mâu thuẫn gia đình sau khi nhận thừa kế. Nhận thức rằng cuộc sống tài chính của bạn đã vượt quá cách bạn nhìn nhận về chính mình (chồng tôi và tôi đã từng trải qua điều đó!) là bước đầu tiên.

Nếu bạn đang ở vị trí may mắn của “triệu phú ẩn,” dưới đây là ba sai lầm phổ biến chúng tôi thấy, và cách đơn giản để vượt qua chúng.

Sai lầm #1: Để tiền mặt dư thừa hoặc các khoản tiết kiệm khác nằm im, trong khi vẫn còn nợ lãi suất cao.

Nhiều người cảm thấy yên tâm hơn khi giữ một khoản tiền mặt lớn, đặc biệt sau những giai đoạn biến động. Nhưng nếu lãi suất thẻ tín dụng của bạn cao hơn mức bạn kiếm được từ tiền mặt, phép tính sẽ đảo ngược. Bạn có thể mất nhiều hơn là được.

Ngay cả việc tối đa hóa đóng góp vào quỹ hưu trí cũng cần xem xét khi bạn còn nợ lãi suất cao. Chúng tôi thường thấy điều này ở những người tiết kiệm có kỷ luật. Những sự đánh đổi này có thể âm thầm làm giảm đi tài sản dài hạn của bạn.

Cách khắc phục: Trả hết bất kỳ khoản nợ nào có lãi suất trên khoảng 8%, trước khi tăng đóng góp dài hạn vào 401(k). Luôn đáp ứng phần trăm đối ứng của nhà tuyển dụng (đây là tiền miễn phí!) nhưng phần còn lại hãy dùng để trả các khoản nợ lãi suất cao. Giữ ít nhất ba tháng hoặc hơn trong tài khoản có lợi suất cạnh tranh để phòng rủi ro, và đầu tư phần còn lại theo hướng dài hạn, tối ưu thuế. Tự động hóa các khoản thanh toán và định kỳ cân bằng lại danh mục.

Sai lầm #2: Không cập nhật chiến lược thuế phù hợp với trạng thái mới của bạn.

Khi của cải tăng trưởng từ từ, nhiều người nghĩ rằng tình hình thuế của họ vẫn đơn giản. Nhưng khi phức tạp hơn, cơ hội bỏ lỡ tối ưu hóa hoặc mắc sai lầm cũng tăng theo. Cổ phiếu đã được phê duyệt tạo ra thu nhập chịu thuế. Cổ tức và lợi nhuận vốn tích lũy. Các tài khoản ưu đãi thuế trở nên có giá trị hơn. Đa dạng hóa tối ưu thuế và chiến lược phân bổ giữa các loại tài khoản trở nên khả thi và cực kỳ quan trọng.

Những triệu phú ẩn thường bỏ qua các công cụ mạnh mẽ giúp giảm thuế, tăng tính linh hoạt và củng cố tài sản dài hạn.

Cách khắc phục: Thực hiện kiểm tra thuế chủ động ngoài kỳ nộp thuế tháng Tư. Xem xét khi nào cổ phiếu của bạn hoàn toàn thuộc về bạn, thời điểm thưởng, và các khoản lợi nhuận dự kiến để không bị bất ngờ vào mùa thuế. Sử dụng các tài khoản ưu đãi thuế một cách chiến lược: tối đa hóa HSA, đánh giá chuyển đổi Roth, đóng góp vào 529 để hưởng lợi thuế của bang, và xem xét cách tiếp cận giữa các tài khoản chịu thuế và ưu đãi thuế. Xem thuế như tiền kiếm được—bởi vì đúng vậy.

Sai lầm #3: Không tạo hoặc cập nhật kế hoạch tài chính hoặc kế hoạch di sản của bạn.

Khi bạn nhận ra mình là “triệu phú ẩn,” đã đến lúc bảo vệ những gì bạn đã xây dựng. Bạn đã tạo ra điều gì đó có ý nghĩa, và bạn có quyền định hình cách nó tồn tại lâu dài. Để tránh gánh nặng tài chính hoặc cảm xúc cho gia đình, hãy chuẩn bị kế hoạch của bạn ngay bây giờ. Gần một phần tư triệu phú không có tài liệu lập kế hoạch di sản—gia đình bạn sẽ trân trọng việc không nằm trong thống kê đó.

Cách khắc phục: Nếu bạn chưa có di chúc, danh sách thụ hưởng hoặc chỉ thị y tế, hãy bắt đầu từ đó. Nếu có, hãy cập nhật chúng mỗi ba năm hoặc sau bất kỳ thay đổi lớn nào trong cuộc sống. Xem xét lại bảo hiểm của bạn để đảm bảo tài sản và gia đình được bảo vệ đầy đủ. Và nếu bạn dự định nhận hoặc truyền lại của cải, hãy chuẩn bị sớm về thuế, thời điểm và cấu trúc.

Nghe có vẻ phức tạp? Không nhất thiết phải như vậy.

Hầu hết mọi người cảm thấy “không giàu có lắm” ngay cả khi các con số bắt đầu kể một câu chuyện khác. Chi phí tăng cao, biến động thị trường và lo lắng tài chính có thể làm lu mờ danh tính tài chính của bạn. Nếu bạn không có thời gian, kinh nghiệm hoặc (hãy thành thật!) hứng thú để điều hướng các chi tiết tài chính của mình, bạn không cần phải tự làm tất cả. Lời khuyên có thể tiết kiệm thời gian, giảm thiểu sai lầm đắt đỏ và căng thẳng, cũng như ngăn cảm xúc chi phối quyết định của bạn.

Nếu bạn nghĩ “đây chính là tôi,” hãy thở sâu và công nhận những tiến bộ bạn đã đạt được. Bây giờ là thời điểm để điều chỉnh cách bạn nhìn nhận cuộc sống tài chính của mình với những gì thực sự có. Chính bạn trong tương lai—và gia đình bạn—sẽ cảm ơn bạn.

Ý kiến trong các bài bình luận của Fortune.com chỉ phản ánh quan điểm của tác giả và không nhất thiết phản ánh quan điểm và niềm tin của Fortune.

Tham gia cùng chúng tôi tại Hội nghị Đổi mới Nơi làm việc Fortune vào ngày 19–20 tháng 5 năm 2026 tại Atlanta. Kỷ nguyên mới của đổi mới nơi làm việc đã bắt đầu—và sách lược cũ đang được viết lại. Tại sự kiện độc quyền, năng lượng cao này, các nhà lãnh đạo sáng tạo nhất thế giới sẽ tụ họp để khám phá cách AI, nhân loại và chiến lược hội tụ để định hình lại, một lần nữa, tương lai của công việc. Đăng ký ngay.