Cách Ly hôn có thể ảnh hưởng đến khoản tiết kiệm hưu trí của bạn và những gì bạn có thể làm để giảm thiểu tác động đó

Ly hôn sẽ thay đổi cuộc sống tài chính của bạn, nhưng không nhất thiết phải ảnh hưởng tiêu cực đến quỹ hưu trí của bạn

PeopleImages / Getty Images

Sara Clarke

Thứ Sáu, ngày 20 tháng 2 năm 2026 lúc 19:30 GMT+9 5 phút đọc

Những điểm chính cần lưu ý

• Ly hôn định hình lại cuộc sống tài chính của bạn, nhưng việc xem xét lại ngân sách, nợ và kế hoạch tiết kiệm sớm có thể giúp ngăn chặn thiệt hại lâu dài đối với an ninh hưu trí của bạn.

• Hiểu cách phân chia tài sản có thể giúp bạn bảo vệ thu nhập tương lai và đưa ra các lựa chọn hỗ trợ sự ổn định lâu dài.

• Theo dõi định kỳ và điều chỉnh nhỏ là chìa khóa để giữ cho kế hoạch hưu trí của bạn không bị ảnh hưởng sau một thay đổi lớn trong cuộc sống.

Cần biết về ảnh hưởng của ly hôn đến tiền bạc và hưu trí của bạn

Hơn 1,8 triệu người Mỹ đã ly hôn vào năm 2023, và một phần ba số người đã từng kết hôn đã ly hôn. Nếu bạn nằm trong số đó—hoặc đang trong quá trình ly hôn—bạn đã biết việc tách rời cuộc sống tài chính của mình không phải là điều dễ dàng. Việc phân chia tài sản, tài khoản và trách nhiệm chung hiếm khi đơn giản, và các quyết định bạn đưa ra trong quá trình này có thể để lại hậu quả lâu dài.

Và hậu quả tài chính có thể kéo dài: Người trưởng thành đang đi làm ly hôn có thu nhập trung bình hộ gia đình thấp hơn đáng kể ($84,900) so với những người trong lần kết hôn đầu tiên ($118,600) và những người đã tái hôn ($114,600), theo Trung tâm Nghiên cứu Pew. Dưới đây là một số điều cần xem xét khi bạn cố gắng tách rời trong khi vẫn bảo vệ tương lai cá nhân của mình.

Tại sao điều này quan trọng đối với bạn

Ly hôn chia sẻ thu nhập, tài sản và khả năng hưu trí trong tương lai. Những lựa chọn bạn đưa ra bây giờ có thể định hình an ninh lâu dài của bạn, vì vậy việc hiểu cách đánh giá các tài sản bạn giữ lại và cách điều chỉnh kế hoạch tài chính là rất quan trọng.

Các bước giúp bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong quá trình ly hôn

Khi bạn đang trải qua ly hôn, có thể rất khó để nghĩ xa hơn các chi tiêu hàng ngày, huống hồ là về hưu trí. “Tôi nghĩ về nó như việc lấy bảng cân đối tài chính gia đình và lắc nó như một quả cầu tuyết,” nói bởi Stu Bradley, cố vấn tài chính tại Hightower Signature Wealth. Nhưng những lựa chọn bạn đưa ra hiện tại có thể ảnh hưởng lâu dài đến sự an toàn của bạn, vì vậy dưới đây là một số bước chính cần xem xét trong giai đoạn đầu của quá trình.

Xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp. Điều này đặc biệt hữu ích sau ly hôn nếu bạn chuyển từ hai nguồn thu nhập sang một. Thường được khuyên là xây dựng một khoản dự phòng từ ba đến sáu tháng chi phí để giúp trang trải các hóa đơn y tế bất ngờ, sửa chữa nhà hoặc các nhu cầu tài chính không lường trước. Sau ly hôn, có một khoản dự phòng lớn hơn có thể giúp bạn tránh phải rút tiền từ các tài khoản hưu trí cho các chi phí bất ngờ. Tự động chuyển tiền và trả tiền cho chính mình trước cũng có thể giúp tăng số dư của bạn.

Đặt lại nhà ở và lối sống. Chuyển từ một hộ gia đình sang hai hộ gia đình sẽ nhanh chóng tăng chi phí, đặc biệt nếu bạn phải thay thế nội thất hoặc các vật dụng hàng ngày mà trước đây chung nhau. Những khoản mua sắm này có thể nhân lên chi phí của bạn “khi bạn phải gấp đôi những gì bình thường chỉ cần một,” Bradley nói. Theo dõi các khoản chi tiêu mới này trong quá trình chuyển đổi có thể giúp giữ lại nhiều tiền hơn cho khoản tiết kiệm hưu trí.

Giải quyết các khoản nợ mới. Một cách để duy trì hoặc khởi động lại các khoản đóng góp hưu trí của bạn là hạn chế các khoản nợ có thể tích tụ trong quá trình ly hôn—dù là từ thay đổi nhà ở, số dư thẻ tín dụng hay phí pháp lý. Trả hết các khoản nợ có lãi cao nhất trước có thể giải phóng dòng tiền để hướng trở lại các tài khoản hưu trí của bạn.

Xem lại tình trạng thuế của bạn. Ly hôn thay đổi trạng thái khai thuế, khấu trừ và thường cả mức thuế của bạn. Tham khảo ý kiến chuyên nghiệp để xem xét lại các yếu tố này có thể giúp xác định xem chiến lược đóng góp hưu trí của bạn có cần điều chỉnh hay không.

Xem cách phân chia tài sản. Một nhà phân tích tài chính ly hôn chứng nhận (CDFA) có thể giúp bạn hiểu rõ giá trị thực lâu dài của các tài sản khác nhau và cách áp dụng thuế khi phân chia chúng. Điều này bao gồm đánh giá cách xử lý các tài khoản do một người trong số hai người giữ hoặc cách tiếp cận các kế hoạch hưu trí khi chỉ có một vợ/chồng có chúng. Hãy xem xét điều gì tốt nhất để duy trì khả năng hưu trí của bạn, Bradley nói—và trong một số trường hợp, điều đó có thể là “giữ lại IRA sẽ phát triển trong tương lai thay vì giữ nhà có thể rất đắt để bảo trì.”

Những điều cần biết về QDROs

Một Lệnh Tòa án về Quan hệ Gia đình Đủ điều kiện (QDRO, “quạt-row”) là lệnh của tòa án cần thiết để phân chia các kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ, như 401(k) hoặc lương hưu, trong quá trình ly hôn. Nó cho phép chuyển tài sản của kế hoạch sang cho vợ/chồng cũ mà không gây ra thuế hoặc phạt. Các tài khoản hưu trí cá nhân (IRA) và các tài khoản hưu trí không đủ điều kiện khác không được phân chia qua QDRO; chúng được chia theo quyết định ly hôn.

Cách duy trì đúng hướng sau ly hôn

Dù thay đổi về tình trạng hôn nhân của bạn mang lại cảm xúc tiêu cực, tức giận, hối tiếc, nhẹ nhõm—hoặc tất cả những điều trên—hãy xem đây như một sự thiết lập lại tài chính với một kế hoạch mới, Bradley đề xuất. Kế hoạch này nên bao gồm ngân sách sau ly hôn, mục tiêu và trách nhiệm phản ánh tình hình mới của bạn.

Xem xét lại bảo hiểm, kế hoạch di sản và người thụ hưởng. Thay đổi về tình trạng hôn nhân nên kích hoạt việc cập nhật bảo hiểm nhân thọ, di chúc, quyền ủy quyền và người thụ hưởng trên các tài khoản của bạn. Đảm bảo các tài liệu này phản ánh thực tế mới của bạn có thể giúp bảo vệ những người và tài sản bạn muốn hỗ trợ.

Xem lại chiến lược An sinh Xã hội. Nếu bạn đã kết hôn ít nhất 10 năm, vợ/chồng cũ đủ điều kiện yêu cầu các khoản lợi ích An sinh Xã hội dựa trên lịch sử thu nhập của người kia. Xem xét các lựa chọn của bạn sớm có thể giúp bạn chọn chiến lược tối đa hóa thu nhập lâu dài.

Khi nào và ở đâu tìm kiếm sự giúp đỡ

Nếu bạn đang phân chia các kế hoạch hưu trí, lương hưu hoặc các tài sản phức tạp khác, hãy cân nhắc làm việc với luật sư ly hôn và có thể là một Chuyên gia Phân tích Tài chính Ly hôn (CDFA) hoặc CFP® có kinh nghiệm về ly hôn. Nếu có con hoặc gia đình pha trộn, một trung gian hoặc nhà trị liệu cũng có thể giúp ích. Bradley khuyên nên tìm sự hướng dẫn chuyên nghiệp trước khi ký thỏa thuận, hoàn tất QDRO hoặc đổi các tài sản hưu trí lấy giá trị nhà.

Kiểm tra tỷ lệ tiết kiệm hưu trí của bạn. Một ngân sách mới có thể tiết lộ khả năng tăng đóng góp theo thời gian. Ngay cả những mức tăng nhỏ hàng năm—chẳng hạn như 1% mỗi lần—cũng có thể giúp xây dựng lại khả năng hưu trí mà không gây quá tải cho dòng tiền hàng tháng của bạn.

Thực hiện các kiểm tra định kỳ. Bradley đề xuất xem xét lại lộ trình hưu trí của bạn mỗi năm một lần và đặt ra các câu hỏi đơn giản: “Tôi có đang đi đúng hướng cho tuổi nghỉ hưu mục tiêu không? Tôi có thể điều chỉnh nhỏ nào trong năm nay?” Theo dõi giá trị ròng của bạn một hoặc hai lần mỗi năm cũng có thể làm nổi bật tiến trình mà bạn có thể không nhận thấy theo tháng.

Ly hôn là một bước chuyển lớn, nhưng lập kế hoạch cẩn thận có thể giúp bạn bảo vệ những gì bạn đã xây dựng và giữ cho mục tiêu hưu trí của bạn nằm trong tầm tay.

Đọc bài viết gốc trên Investopedia

Terms và Chính sách quyền riêng tư

Bảng điều khiển quyền riêng tư

Thêm thông tin