Sai lầm 11.600 đô la mà bạn có thể đang mắc phải với khoản tiết kiệm hưu trí của mình

Nếu bạn định tiết kiệm cho nghỉ hưu (mà bạn nên làm vậy, vì bạn sẽ cần thu nhập để bổ sung cho An sinh xã hội), bạn cũng có thể tận dụng các ưu đãi về thuế trong quá trình đó. Đó là lý do tại sao các kế hoạch nghỉ hưu như IRA truyền thống và 401(k) lại phổ biến đến vậy.

Với IRA truyền thống hoặc 401(k), bạn có thể đóng góp vào khoản tiết kiệm của mình trên cơ sở trước thuế, giúp bạn trả ít thuế hơn cho IRS mỗi năm bạn thực hiện đóng góp. Thêm vào đó, lợi nhuận đầu tư trong các tài khoản này được hoãn thuế, vì vậy bạn không phải trả thuế hàng năm. Thay vào đó, bạn chỉ trả thuế khi đến thời điểm rút tiền.

Hình ảnh nguồn: Getty Images.

Nhưng nói về việc rút tiền, một điều mà IRA truyền thống và 401(k) không cho phép bạn làm là quyết định khi nào rút tiền từ khoản tiết kiệm của mình. Khi bạn đạt đến một độ tuổi nhất định (hoặc 73 hoặc 75, tùy theo năm sinh của bạn), việc rút tiền trở thành bắt buộc.

Chúng được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc, hay RMD, và cách duy nhất để thoát khỏi chúng là giữ khoản tiết kiệm hưu trí của bạn trong một kế hoạch Roth. Nhưng nếu đã quá muộn để làm điều đó, hãy chắc chắn theo dõi RMD của bạn, vì việc không thực hiện chúng có thể gây hậu quả lớn.

Một RMD bị bỏ lỡ có thể gây thiệt hại lớn cho tài chính của bạn

Số tiền bạn cần rút trong dạng RMD thay đổi theo từng năm. Và nó được tính dựa trên số dư trong kế hoạch hưu trí của bạn và tuổi thọ dự kiến.

Nếu bạn không thực hiện RMD đúng hạn, bạn sẽ phải chịu khoản phạt 25% trên số tiền bạn không rút ra. Ví dụ, một RMD trị giá 10.000 đô la, nếu bỏ lỡ, có thể khiến bạn mất 2.500 đô la.

Vanguard báo cáo rằng vào năm 2024, gần 7% số người giữ IRA của họ đã bỏ lỡ một RMD. Và số tiền RMD trung bình mà người tiết kiệm dự kiến rút là 11.600 đô la.

Nếu tính toán, khoản phạt 25% trên số tiền đó là 2.900 đô la. Đó là một khoản tiền lớn mà bạn bỏ lỡ mà không có lý do chính đáng. Và nếu bạn phải rút RMD lớn hơn, các khoản phạt có thể còn cao hơn nữa. Vì vậy, việc tránh tình huống này là rất quan trọng.

Biết thời điểm RMD đến hạn và sắp xếp trước

Bạn được phép hoãn RMD đầu tiên đến ngày 1 tháng 4 của năm sau khi bạn tròn 73 tuổi. Nhưng nói chung, RMD phải được thực hiện trước ngày 31 tháng 12 hàng năm.

Đây là một ngày khá dễ nhớ. Nhưng nếu bạn muốn tránh bị phạt vì quên RMD, hãy tự động hóa các khoản rút tiền đó.

Hầu hết các tổ chức tài chính cho phép bạn thiết lập RMD tự động. Bạn có thể chọn nhận tiền hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm. Tự động hóa RMD có thể là cách giúp bạn tránh bị phạt nặng, vì vậy hãy xem xét xem tùy chọn này có sẵn không.

Trong khi đó, nếu bạn đã bỏ lỡ một RMD, hãy cố gắng sửa sai ngay lập tức. IRS thường sẽ giảm khoản phạt 25% xuống còn 10% nếu bạn thực hiện RMD trong vòng hai năm kể từ hạn chót bỏ lỡ.

Nhưng ngay cả mức phạt 10% cũng có thể gây thiệt hại lớn nếu RMD của bạn lớn. Vì vậy, tốt nhất là tự động hóa quy trình để không gặp phải bất kỳ khoản phạt nào.