Cách chọn các ứng dụng tự động làm tròn và tiết kiệm tiền một cách dễ dàng

Khái niệm tiết kiệm tiền lẻ đã trải qua một cuộc chuyển đổi kỹ thuật số. Những gì từng có nghĩa là ném tiền xu vào một chiếc lọ vật lý giờ đây chuyển thành các tính năng làm tròn tự động trong các ứng dụng tài chính—ngân hàng kỹ thuật số hiện đại của bạn. Khi thanh toán bằng tiền mặt truyền thống giảm và các giao dịch dựa trên thẻ chiếm ưu thế, các nền tảng làm tròn này đã nổi lên như những công cụ mạnh mẽ giúp bạn xây dựng tài sản mà không cần suy nghĩ quá nhiều.

Hiểu về Tiền Lẻ Kỹ Thuật Số: Cách hoạt động của các tính năng làm tròn

Khi bạn thực hiện một giao dịch mua hàng, các ứng dụng làm tròn tự động tăng số tiền giao dịch lên đến đồng gần nhất. Khoản chênh lệch đó—gọi là “tiền lẻ kỹ thuật số” của bạn—được chuyển vào một tài khoản chỉ định: hoặc là tài khoản tiết kiệm sinh lãi hoặc là danh mục đầu tư xây dựng tài sản dài hạn.

Dưới đây là một ví dụ thực tế: Bạn mua bữa sáng với giá 9,69 đô la. Thay vì trả chính xác số tiền đó, ứng dụng tính phí bạn 10 đô la. Khoản chênh lệch 31 cent đó sẽ chuyển vào tài khoản tiết kiệm hoặc đầu tư của bạn. Điều này diễn ra một cách liền mạch với mọi giao dịch, giúp việc tiết kiệm trở nên dễ dàng và đều đặn hơn.

Điểm đặc biệt của nó là sự đơn giản. Bạn không cần phải chuyển tiền thủ công hay nhắc nhở bản thân phải tiết kiệm. Hệ thống hoạt động âm thầm phía sau, tích lũy các khoản nhỏ rồi cộng dồn thành khoản tiết kiệm có ý nghĩa theo thời gian. Nhiều người dùng báo cáo tiết kiệm hơn 30 đô la mỗi tháng chỉ từ cơ chế này—một số khoản mà bình thường sẽ bị bỏ qua trong chi tiêu hàng ngày.

Ba loại ứng dụng làm tròn bạn cần biết

Các nền tảng làm tròn ngày nay phục vụ các mục tiêu tài chính khác nhau. Hiểu rõ loại phù hợp với nhu cầu của bạn giúp bạn chọn đúng công cụ.

Ứng dụng tập trung vào Đầu tư: Tăng trưởng tài sản của bạn

Một số ứng dụng ưu tiên biến tiền lẻ thành lợi nhuận đầu tư. Các nền tảng này tự động chuyển khoản làm tròn của bạn vào các danh mục đa dạng gồm cổ phiếu và trái phiếu, lý tưởng để xây dựng tài sản dài hạn.

Nền tảng tập trung vào Tiết kiệm: Xây dựng quỹ dự phòng

Các ứng dụng khác nhấn mạnh việc tích lũy tiền trong các tài khoản tiết kiệm có lãi suất cao. Phù hợp nếu mục tiêu chính của bạn là tạo ra một mạng lưới an toàn hơn là đầu tư.

Công cụ Tài chính Lai: Giải pháp toàn diện

Loại thứ ba kết hợp tài khoản kiểm tra, tính năng tiết kiệm và đầu tư trong một nền tảng duy nhất, mang lại sự linh hoạt cho người dùng muốn quản lý tài chính toàn diện.

Ứng dụng tốt nhất cho người tiết kiệm tập trung vào Đầu tư

Acorns tiên phong trong mô hình đầu tư qua làm tròn. Khi bạn liên kết thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng, mỗi lần mua hàng đều kích hoạt làm tròn tự động, đầu tư tiền lẻ vào danh mục quỹ ETF. Khi số tiền tích lũy đạt 5 đô la, chúng tự động chuyển vào tài khoản đầu tư của bạn. Nền tảng này linh hoạt: bạn có thể chọn làm tròn thủ công cho các giao dịch cụ thể hoặc bật tính năng tự động đầu tư để tiền được chuyển ngay sau khi giao dịch xong. Để tăng tốc tăng trưởng, tính năng Nhân Đôi Làm Tròn (Round-Ups Multiplier) cho phép bạn nhân đôi, nhân ba hoặc thậm chí nhân mười lần khoản tiết kiệm bình thường—bạn có thể điều chỉnh bất cứ lúc nào.

Stash theo cách tiếp cận tương tự nhưng thêm phần thưởng đặc biệt: Thẻ ghi nợ Stock-Back® thưởng cho các giao dịch của bạn bằng cổ phiếu phân số (phần thưởng thay đổi theo gói dịch vụ). Nhà đầu tư tự do có thể mua cổ phiếu riêng lẻ và ETF không mất phí hoa hồng, trong khi người dùng không muốn quản lý trực tiếp có thể chọn các “Danh Mục Đầu Tư Thông Minh” tự động cân bằng lại danh mục và tái đầu tư cổ tức. Các gói đăng ký 3 hoặc 9 đô la mỗi tháng mở khóa các tính năng khác nhau.

Greenlight Max dành cho các nhà đầu tư trẻ và gia đình. Tài khoản đầu tư này đi kèm thẻ ghi nợ, cho phép trẻ mua cổ phần phân số của các công ty yêu thích (giới hạn các công ty có vốn hóa thị trường trên 1 tỷ đô la). Cha mẹ kiểm soát mọi giao dịch. Với tính năng làm tròn tích hợp, tiền lẻ tự động góp phần vào các mục tiêu đầu tư đồng thời dạy các nguyên tắc tài chính cơ bản.

Qapital nổi bật về tính linh hoạt. Không giống các ứng dụng truyền thống làm tròn đến đồng gần nhất, Qapital cho phép bạn đặt mức làm tròn tùy chỉnh—ví dụ, 4 đô la. Một lần mua cà phê 5,50 đô la sẽ làm tròn thành 9,50 đô thay vì chỉ 6 đô. Nền tảng còn tích hợp trò chơi hóa: thiết lập các quy tắc tiết kiệm như “tiết kiệm 1 đô la mỗi lần bạn chạy bộ” hoặc “tiết kiệm 5 đô la tại các trận đấu bóng chày.” Các danh mục đầu tư có sẵn từ bảo thủ (90% trái phiếu, 10% cổ phiếu) đến năng động (10% trái phiếu, 90% cổ phiếu), giúp bạn phù hợp với mức độ rủi ro và mục tiêu tiết kiệm.

Ứng dụng tốt nhất cho các mục tiêu tiết kiệm truyền thống

Chime Bank tái định nghĩa trải nghiệm tài khoản kiểm tra bằng cách loại bỏ các phí phổ biến—không phí quá hạn, không phí giao dịch quốc tế, không phí dịch vụ hàng tháng. Khi mở tài khoản, bạn có thể thêm phần tiết kiệm sinh lãi cao hơn nhiều so với trung bình quốc gia. Tính năng “Tiết kiệm khi Chi tiêu” tự động chuyển các khoản làm tròn từ các giao dịch thẻ ghi nợ của bạn vào tài khoản tiết kiệm, giúp bạn tận dụng lãi suất cao hơn nhanh hơn. Truy cập hơn 60.000 ATM miễn phí phí trên toàn quốc và khả năng nhận lương sớm tới hai ngày qua chuyển khoản trực tiếp mang lại giá trị thực tiễn.

Current Bank nâng cao khả năng tổ chức tiết kiệm với “Pods Tiết kiệm”—gần như là ngân sách theo phong cách kỹ thuật số. Mỗi tài khoản gồm ba “pod” để bạn phân bổ quỹ cho các mục tiêu khác nhau. Các khoản làm tròn có thể chuyển vào bất kỳ pod nào bạn chọn. Nền tảng này cung cấp lãi suất cao hơn cho 2.000 đô la đầu tiên trong mỗi pod, cùng các ưu đãi như không phí quá hạn cho các khoản dưới 200 đô la và điểm hoàn tiền có thể đổi lấy tiền mặt.

Ứng dụng tốt nhất để trả nợ

Qoins hoàn toàn thay đổi khái niệm làm tròn. Thay vì chuyển tiền lẻ vào tiết kiệm hoặc đầu tư, Qoins dùng nó để trả nợ. Ứng dụng tự động thực hiện các khoản thanh toán nợ hàng tháng bằng số tiền tích lũy, có thể rút ngắn thời gian vay từ hai đến bảy năm và giúp người dùng tiết kiệm trung bình 3.200 đô la tiền lãi. Đối với những người đang cân đối nợ thẻ tín dụng hoặc vay sinh viên, điều này biến việc chi tiêu thoải mái thành một quá trình giảm nợ có cấu trúc.

So sánh chính: Các tính năng quan trọng nhất

Bảo vệ đầu tư: Tất cả các nền tảng này đều cung cấp bảo hiểm FDIC lên tới 250.000 đô la cho tài khoản tiết kiệm. Các ứng dụng tập trung vào đầu tư như Stash Invest còn cung cấp thêm bảo hiểm của SIPC lên tới 500.000 đô la, bảo vệ khỏi thất bại của tổ chức (mặc dù không bảo vệ khỏi mất mát thị trường trên danh mục của bạn).

Cấu trúc phí: Một số ứng dụng tính phí hàng tháng từ 3 đến 9 đô la, trong khi số khác miễn phí. Hãy cân nhắc xem khoản tiết kiệm tích lũy có đủ để bù đắp phí hay không—tiết kiệm 5 đô la mỗi tháng với phí 5 đô la sẽ không còn tiến bộ gì.

Mức độ tùy chỉnh: Acorns và Stash cung cấp tự động hóa không cần can thiệp, trong khi Qapital và Qoins cho phép kiểm soát chi tiết các quy tắc tiết kiệm và mức làm tròn.

Loại tài khoản: Các nền tảng như Chime và Current hoạt động như ngân hàng toàn diện với kiểm tra và tiết kiệm tích hợp, còn Acorns và Stash chủ yếu là công cụ đầu tư hoặc tiết kiệm.

Các câu hỏi thường gặp về ứng dụng làm tròn

Các ứng dụng này có thực sự giúp xây dựng của cải không?

Chắc chắn rồi. Sự nhất quán của các khoản chuyển nhỏ tự động tạo ra sự tích lũy ý nghĩa. Trong vòng một năm, các khoản làm tròn giao dịch thường xuyên có thể tạo ra hàng trăm đô la tiết kiệm—đôi khi nhiều hơn đối với người chi tiêu tích cực. Tuy nhiên, nếu mục tiêu của bạn là tài trợ cho việc học đại học của con hoặc nghỉ hưu, làm tròn đơn thuần sẽ không đủ. Nhiều ứng dụng cho phép chuyển thêm từ tài khoản kiểm tra để thúc đẩy tiến trình đạt các mục tiêu lớn hơn.

Bạn nên kiểm tra các biện pháp an toàn nào?

Ưu tiên các khoản bảo hiểm FDIC cho tiết kiệm và SIPC cho đầu tư. Kiểm tra xem các ứng dụng có các tính năng bảo mật tiêu chuẩn như xác thực đa yếu tố, mã hóa, xác minh danh tính và bảo vệ tài khoản không. Tất cả các nền tảng thảo luận đều đáp ứng các tiêu chuẩn này, nhưng luôn kiểm tra các dịch vụ hiện tại của từng ứng dụng.

Các ứng dụng tiết kiệm làm tròn có đáng giá không?

Điều này phụ thuộc vào thói quen tiết kiệm của bạn và phí của ứng dụng. Nếu bạn tạo ra hơn 50 đô la mỗi tháng từ làm tròn và sử dụng các tính năng bổ sung như tiết kiệm lãi suất cao hoặc công cụ đầu tư, phí thường sẽ xứng đáng. Người chi tiêu ít hơn chỉ tạo ra 5-10 đô la mỗi tháng có thể thấy phí ăn vào lợi ích. Đọc kỹ cấu trúc phí và so sánh với dự kiến sử dụng của bạn.

Ứng dụng nào phù hợp với tôi?

Lựa chọn của bạn phụ thuộc vào mục tiêu chính: nhà đầu tư nên xem xét Acorns, Stash hoặc Qapital; người giảm nợ sẽ phù hợp với Qoins; người tiết kiệm truyền thống phù hợp với Chime hoặc Current; các gia đình có nhà đầu tư trẻ có thể hướng tới Greenlight Max. Hầu hết đều cung cấp các thử nghiệm miễn phí hoặc cam kết ban đầu thấp, giúp bạn thử nghiệm trước khi cam kết chính thức.

Tại sao nên dùng ứng dụng làm tròn thay vì tiết kiệm thủ công?

Tự động hóa loại bỏ yêu cầu về ý chí. Bạn không cần phải nhớ chuyển tiền hay chống lại sự cám dỗ chi tiêu. Quá trình hoạt động âm thầm, giúp việc tiết kiệm trở nên dễ dàng và đều đặn. Sự dễ dàng tâm lý đó biến việc tiết kiệm thành một phần cuộc sống bình thường của bạn trong khi tài sản tích lũy một cách âm thầm.

Các ứng dụng làm tròn là một sự tiến bộ thực tế của nguyên tắc tiết kiệm đã được kiểm chứng qua thời gian: gửi tiền nhỏ đều đặn sẽ cộng dồn thành kết quả lớn. Bằng cách chọn các ứng dụng làm tròn và tiết kiệm phù hợp với mục tiêu tài chính của bạn, bạn biến mỗi giao dịch hàng ngày thành một cơ hội để tiến gần hơn đến các mục tiêu của mình.