Thanh toán qua Tài khoản Ngân hàng Trực tiếp: Hướng dẫn đầy đủ để mua sắm bằng Tài khoản Ngân hàng

Khi nghĩ về mua sắm trực tuyến, thẻ tín dụng và ví điện tử có lẽ là những thứ đầu tiên bạn nghĩ tới. Nhưng ít người nhận ra rằng còn có một cách khác để mua hàng trực tiếp từ tài khoản ngân hàng—hoàn toàn không cần thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ. Nhiều người mua hàng trực tuyến bỏ lỡ tùy chọn này hoàn toàn, dù nó đã có tại các nhà bán lẻ lớn như Amazon và có thể giúp họ tiết kiệm tiền và tránh phiền phức.

Tại sao thanh toán trực tiếp qua ngân hàng vẫn ít người biết đến

Đối với phần lớn mọi người, các phương thức thanh toán truyền thống cảm thấy quá quen thuộc. Quẹt thẻ ghi nợ, dùng PayPal, chạm ví điện tử. Nhưng nếu bạn không có quyền truy cập vào những công cụ này—hoặc đơn giản là không muốn dùng chúng—thanh toán trực tiếp từ tài khoản kiểm tra của bạn vẫn âm thầm khả dụng tại nhiều nhà bán hàng trực tuyến.

Lý do nhiều người mua không biết về tùy chọn này? Các ngân hàng và nhà bán lẻ không quảng cáo rầm rộ. Khác với các chương trình thưởng hoặc các kế hoạch trả góp hấp dẫn, chuyển khoản ngân hàng trực tiếp thiếu đi sức hút marketing. Tuy nhiên, đối với những người mua cẩn trọng về ngân sách hoặc không có lịch sử tín dụng, phương thức này xứng đáng được xem xét nghiêm túc.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản: bạn ủy quyền cho nhà bán hàng rút tiền trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của mình qua một phương thức gọi là chuyển khoản ACH hoặc eCheck. Đây là công nghệ tương tự như chuyển khoản trực tiếp qua ngân hàng của bạn—đã được chứng minh, an toàn và tồn tại từ nhiều thập kỷ.

Nơi bạn có thể sử dụng phương thức thanh toán này

Amazon chấp nhận thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng, có lẽ là nơi dễ tiếp cận nhất cho phương thức này. Một số nhà bán lẻ khác cũng hỗ trợ, dù ít phổ biến hơn so với thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ. Thú vị là các nền tảng như eBay vẫn chấp nhận séc—một phương thức thanh toán liên quan, dựa trên nguyên tắc tương tự.

Thật không may, phần lớn các nhà bán lẻ chính thống không nổi bật giới thiệu phương thức thanh toán qua tài khoản ngân hàng như một lựa chọn. Nhiều nơi yêu cầu thanh toán bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử hoặc dịch vụ mua trước trả sau như Affirm và Klarna. Tuy nhiên, tùy chọn này vẫn xuất hiện nhiều hơn bạn nghĩ—đôi khi bạn chỉ cần tìm trong menu thanh toán để phát hiện ra.

Khi nhà bán lẻ cung cấp tính năng này, quy trình thường nhanh chóng và đơn giản. Bạn chỉ cần tìm các tùy chọn thanh toán ghi “ACH,” “eCheck,” hoặc “thêm tài khoản ngân hàng,” rồi nhập thông tin của mình. Toàn bộ giao dịch chỉ mất vài phút.

Cách hoàn tất mua hàng trực tuyến bằng tài khoản ngân hàng

Nếu bạn tìm thấy nhà bán lẻ hỗ trợ thanh toán qua tài khoản ngân hàng, đây là những điều bạn cần biết:

Thu thập thông tin của bạn

Hai thông tin quan trọng là số tài khoản kiểm tra và mã định tuyến ngân hàng. Mã định tuyến—một mã gồm chín chữ số—xác định ngân hàng bạn dùng. Cả hai số này thường xuất hiện ở phần dưới của séc hoặc qua cổng trực tuyến của ngân hàng. Bạn có thể tìm chúng bằng cách đăng nhập và xem sao kê ngân hàng gần nhất.

Điều hướng quy trình thanh toán

Bắt đầu mua hàng như bình thường bằng cách thêm sản phẩm vào giỏ. Trước khi xác nhận mua, hãy thử xem cửa hàng có chấp nhận thanh toán qua ngân hàng không bằng cách tiến tới bước thanh toán mà chưa hoàn tất giao dịch. Điều này giúp bạn xem tất cả các phương thức thanh toán khả dụng. Nếu xuất hiện tùy chọn “ACH,” “eCheck,” hoặc “thêm tài khoản ngân hàng,” nghĩa là bạn đã sẵn sàng.

Nhập thông tin tài khoản của bạn

Khi đến màn hình thanh toán, chọn tùy chọn tài khoản ngân hàng và cung cấp số tài khoản cùng mã định tuyến. Kiểm tra kỹ các thông tin này trước khi gửi—bất kỳ sai sót nào cũng có thể khiến giao dịch thất bại hoặc bị chuyển sai. Sau khi xác nhận chính xác, hoàn tất mua hàng.

Những lợi ích và hạn chế thực sự

Lý do ai đó có thể chọn phương thức này

Sử dụng trực tiếp tài khoản ngân hàng nghĩa là bạn không vay mượn tiền như thẻ tín dụng khuyến khích. Bạn chỉ chuyển tiền từ số dư có sẵn trong tài khoản của mình. Điều này giúp tránh chi tiêu quá mức và giữ quyền kiểm soát dòng tiền của bạn.

Ngoài ra, phương thức thanh toán này thường có phí giao dịch thấp hơn—hoặc thậm chí là miễn phí—so với phí xử lý thẻ tín dụng. Nếu bạn không có thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, đây là cách trực tiếp để mua sắm trực tuyến. Về mặt bảo mật, bạn không phải nhập đi nhập lại thông tin thẻ ghi nợ nhạy cảm trên nhiều trang web.

Những hạn chế của phương thức này

Điểm lớn nhất là khả năng sử dụng hạn chế. Hầu hết các nhà bán lẻ trực tuyến không hỗ trợ thanh toán qua tài khoản ngân hàng. Bạn sẽ thường gặp giới hạn này, khiến phương thức này ít phù hợp cho những người mua hàng thường xuyên tại nhiều nơi khác nhau.

Nếu số dư trong tài khoản không đủ, giao dịch của bạn sẽ bị từ chối. Không giống như tín dụng, bạn không thể vượt quá số tiền có trong tài khoản. Ngoài ra, bạn sẽ bỏ lỡ các phần thưởng tiềm năng—tiền hoàn lại, điểm thưởng hoặc dặm bay đi kèm thẻ tín dụng. Bạn cũng mất các quyền bảo vệ mua hàng và bảo hành mở rộng mà nhiều công ty thẻ cung cấp.

Các cách thanh toán qua số dư ngân hàng khác

Khi nhà bán lẻ không cho phép mua hàng trực tiếp qua tài khoản ngân hàng, còn có một số phương án khác giúp kết nối nguồn tiền ngân hàng của bạn với mua sắm trực tuyến.

PayPal làm trung gian

PayPal vẫn là một trong những giải pháp dễ tiếp cận nhất. Bạn tạo tài khoản miễn phí, liên kết tài khoản kiểm tra của mình và kết nối với hàng nghìn nhà bán lẻ như Walmart, Target. PayPal xử lý các vấn đề an toàn và phòng chống gian lận, mã hóa thông tin ngân hàng của bạn để nhà bán lẻ không bao giờ thấy rõ chi tiết tài khoản. Không mất phí cho các giao dịch mua trong nước. Phương pháp này về cơ bản cho phép bạn mua sắm gián tiếp qua ngân hàng—nhà bán lẻ không thấy thông tin ngân hàng của bạn, còn PayPal đảm nhận phần quan trọng.

Thẻ ghi nợ trả trước

Thẻ trả trước hoạt động như thẻ ghi nợ tạm thời không liên kết trực tiếp với tài khoản ngân hàng. Bạn nạp tiền từ tài khoản qua chuyển khoản ngân hàng, gửi tiền trực tiếp hoặc nộp tiền mặt. Sau đó, dùng thẻ như thẻ ghi nợ bình thường. Vì không liên kết trực tiếp, phương thức này có độ an toàn cao hơn một chút. Các thẻ trả trước tốt nhất có phí thấp và cho phép nạp tiền qua nhiều phương thức khác nhau.

Dịch vụ mua trước trả sau

Các dịch vụ như Affirm và Klarna chia nhỏ khoản mua thành các đợt trả góp, thường không tính lãi nếu bạn thanh toán đúng hạn. Dễ dàng hơn để đủ điều kiện so với vay truyền thống. Rủi ro: phí trễ hạn, lãi suất hoãn, và sự cám dỗ chi tiêu quá mức vì các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ. Giao dịch mua hàng trở thành một khoản vay ngắn hạn, không còn là thanh toán trực tiếp nữa.

Thẻ quà tặng và các phương án kỹ thuật số

Bạn có thể mua thẻ quà tặng Visa hoặc Mastercard trực tuyến hoặc tại các điểm bán vật lý, rồi dùng để mua sắm. Thẻ quà tặng kỹ thuật số của các nhà bán lẻ riêng lẻ cũng hoạt động tương tự. Tất cả đều lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của bạn khi mua thẻ.

Chương trình phúc lợi của chính phủ

Nếu bạn nhận trợ cấp SNAP (Chương trình hỗ trợ dinh dưỡng bổ sung), thẻ EBT của bạn hoạt động tương tự như tài khoản kiểm tra cho các giao dịch đủ điều kiện. Các nhà bán lẻ lớn như Amazon, Walmart, Instacart, Aldi, và Meijer hiện chấp nhận thanh toán SNAP qua chương trình thử nghiệm của USDA, cả mua tại cửa hàng lẫn trực tuyến. Điều này giúp các gia đình thu nhập thấp đủ điều kiện mua sắm bằng các lợi ích dựa trên ngân hàng.

Bảo vệ bản thân khi giao dịch liên kết ngân hàng

Khi chia sẻ thông tin tài khoản ngân hàng trực tuyến, an ninh là yếu tố hàng đầu. Dưới đây là các biện pháp phòng tránh cần thiết:

Chỉ nhập thông tin tại các nhà bán lẻ uy tín

Chỉ cung cấp thông tin ngân hàng trên các trang web bạn nhận biết rõ và tin tưởng. Các nhà bán lẻ chưa rõ nguồn gốc tiềm ẩn rủi ro lớn. Một cách xác minh hợp lệ là kiểm tra xem trang web có chứng chỉ SSL không—tìm “https://” trong URL và biểu tượng khóa. Điều này cho thấy trang web mã hóa dữ liệu nhạy cảm của bạn.

Tăng cường bảo mật tài khoản

Tạo mật khẩu mạnh, duy nhất cho từng tài khoản nhà bán lẻ. Không dùng lại mật khẩu. Nếu phát hiện hoạt động đáng ngờ—đăng nhập bất thường, giao dịch không rõ—thay đổi mật khẩu ngay lập tức và liên hệ bộ phận hỗ trợ của nhà bán lẻ.

Quan trọng nhất, không lưu thông tin tài khoản ngân hàng trên các trang web của nhà bán lẻ. Nhập lại mỗi lần mua giúp tăng cường bảo vệ trước các rủi ro bị tấn công dữ liệu. Nếu trang web bị hack, thông tin thanh toán của bạn sẽ không bị lộ.

Theo dõi sao kê ngân hàng thường xuyên

Kiểm tra các giao dịch ngân hàng của bạn định kỳ, đặc biệt nếu thường xuyên mua sắm trực tuyến. Tìm các giao dịch không rõ hoặc không được phép. Liên hệ ngân hàng ngay lập tức nếu phát hiện hoạt động đáng ngờ. Ngân hàng thường có chính sách bảo vệ gian lận, nhưng phản hồi nhanh là rất quan trọng.

Với các biện pháp này, bạn có thể an toàn mua sắm bằng tài khoản ngân hàng tại các nhà bán lẻ uy tín mà không gặp rủi ro quá lớn.