Đạt được bảy con số trong tiền bạc: Lộ trình của bạn để ổn định tài chính

Chúc mừng bạn đã đạt mức thu nhập hàng năm bảy con số—bạn đã gia nhập một câu lạc bộ đặc biệt. Theo Greenlight, chỉ khoảng 0,3% người Mỹ kiếm hơn 1 triệu đô la mỗi năm, khiến thành tựu của bạn thực sự đáng kể. Tuy nhiên, vượt qua ngưỡng thu nhập này mang lại những thử thách mới đòi hỏi chiến lược rõ ràng. Như Scott Lieberman, sáng lập Touchdown Money, giải thích: “Nếu bạn đã nâng cao thu nhập lên một triệu đô la mỗi năm, chúc mừng! Hãy dành chút thời gian thưởng thức một bữa ăn ngon cùng người thân yêu, rồi bắt đầu áp dụng một vài bước sau đây.” Chìa khóa là hiểu rằng kiếm được bảy con số chỉ mới là bước khởi đầu—việc bảo vệ và phát triển số tiền đó một cách khôn ngoan mới là điều quan trọng nhất.

Tối ưu hóa Chiến lược Thuế

Khi bạn kiếm bảy con số, gánh nặng thuế của bạn trở nên phức tạp hơn nhiều. Jason Dall’Acqua, CFP và sáng lập Crest Wealth Advisors, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc lập kế hoạch thuế chủ động: “Điều này bao gồm tận dụng mọi chiến lược thuế có thể, không chỉ tìm cách giảm nghĩa vụ thuế của bạn mà còn lên kế hoạch thuế một cách hiệu quả lâu dài.”

Có nhiều chiến lược đã được chứng minh có thể giảm đáng kể nghĩa vụ thuế của bạn. Bao gồm tối đa hóa đóng góp vào quỹ hưu trí trước thuế, tận dụng tài khoản tiết kiệm y tế (HSA), khám phá các khoản đóng góp Roth mega-backdoor qua 401(k), sử dụng các kế hoạch trả lương hoãn thuế, và quyên góp từ thiện chiến lược. Bạn cũng có thể tối ưu hóa các khoản đầu tư trong tài khoản môi giới của mình để hiệu quả về thuế và xem xét các chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn phần hoặc annuity để hưởng lợi ích hoãn thuế.

Paul Gabrail, sáng lập Everything Money, bổ sung một yếu tố thường bị bỏ qua: “Dù không nên quá lo lắng, nhưng hiểu rõ các tác động thuế ở mức thu nhập bảy con số là đáng ghi nhớ. Và nếu bạn có thể sống ở nơi có lợi ích thuế lớn mà không ảnh hưởng đến thu nhập… tại sao không?” Chiến lược về địa điểm có thể cộng hưởng đáng kể khoản tiết kiệm của bạn.

Bảo vệ Di sản của Bạn bằng Kế hoạch Tài sản

Việc kiếm bảy con số thường không xảy ra trong một ngày. “Vì vậy, nếu bạn đã kiếm gần mức đó trong một thời gian nhưng mới đây mới vượt qua mốc 1 triệu đô la mỗi năm, có thể bạn đã tích lũy được một lượng lớn đầu tư, bất động sản, doanh nghiệp,” giải thích Jake Skelhorn, CFP và đồng sáng lập Spark Wealth Advisors. Khi đã xây dựng được tài sản đáng kể, một kế hoạch tài sản toàn diện trở thành điều bắt buộc.

Hợp tác với luật sư về tài sản để xem xét lại di chúc, quyền ủy quyền, chỉ định người thụ hưởng và các quỹ tín thác là điều cần thiết. Skelhorn nhấn mạnh kết quả: “Điều này sẽ đảm bảo rằng nếu điều không thể tưởng tượng xảy ra, gia đình hoặc các người thụ hưởng khác của bạn sẽ thừa kế tài sản của bạn mà không phải qua thủ tục thẩm định di sản, và lý tưởng nhất là với ít hoặc không có thuế thừa kế.” Một kế hoạch tài sản được cấu trúc cẩn thận có thể bảo vệ của cải qua nhiều thế hệ trong khi giảm thiểu chi phí không cần thiết.

Xây dựng Đội Ngũ Tư Vấn Tài Chính Mơ Ước của Bạn

Quản lý thu nhập bảy con số không nên là công việc một mình. Erika Kullberg, luật sư và chuyên gia tài chính cá nhân, gọi đây là một “bước thông minh” để thực hiện khi bạn đã đạt đến mức thu nhập này. “Quản lý một khoản thu nhập lớn không dễ dàng, và bạn không cần phải tự mình gồng gánh tất cả,” cô nói. Việc tập hợp một đội ngũ chuyên gia đủ năng lực—bao gồm cố vấn tài chính, nhà lập kế hoạch thuế, luật sư về tài sản, và có thể là cố vấn doanh nghiệp—có thể tối ưu hóa các chiến lược quản lý tài sản tổng thể của bạn.

“Điều này cũng cực kỳ hữu ích khi bạn có một chuyên gia tài chính mà bạn tin tưởng bên cạnh mỗi khi có vấn đề lớn—hoặc nhỏ—về tiền bạc,” Kullberg bổ sung. Những chuyên gia này giúp bạn điều hướng các quyết định phức tạp và đảm bảo mọi khía cạnh tài chính của bạn hoạt động thống nhất hướng tới mục tiêu dài hạn.

Nắm Vững Chiến lược Tiết kiệm và Danh mục Đầu tư

Một sai lầm nghiêm trọng của những người kiếm nhiều là nghĩ rằng thu nhập bảy con số của họ sẽ kéo dài mãi mãi. R.J. Weiss, CFP và CEO của The Ways to Wealth, đưa ra lời khuyên rõ ràng: “Hãy tiết kiệm như thể thu nhập của bạn có thể giảm đáng kể. Xây dựng một quỹ dự phòng lớn và đầu tư khôn ngoan để đảm bảo an toàn tài chính lâu dài.”

Ngay cả ở mức thu nhập này, bạn nên duy trì tỷ lệ tiết kiệm ít nhất 10-15% thu nhập của mình, theo Carla Adams, sáng lập Ametrine Wealth. Thách thức thực sự là khi thu nhập tăng, chi phí sinh hoạt thường cũng tăng theo. Adams cảnh báo: “Khi thu nhập của bạn cao hơn, dễ rơi vào bẫy nâng cao lối sống. Tuy nhiên, càng tiêu nhiều, bạn càng cần tiết kiệm để nghỉ hưu phù hợp với lối sống đó.” Cô tiếp tục: “Hãy sống dưới mức thu nhập của mình, tiết kiệm và đầu tư.”

Một số chuyên gia còn đề xuất tiết kiệm còn tích cực hơn nữa. Dana Anspach, sáng lập Sensible Money, gợi ý hướng tới tỷ lệ tiết kiệm 30%—khoảng 300.000 đô la mỗi năm—để dành cho hưu trí và các khoản đầu tư trong tài khoản môi giới. Điều này giúp bạn duy trì lối sống khi về hưu.

Việc đa dạng hóa danh mục đầu tư qua các loại tài sản cũng vô cùng quan trọng. Như Kullberg giải thích, việc phân bổ đầu tư qua nhiều loại tài sản giúp “giảm thiểu rủi ro tổng thể và đảm bảo bạn không phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất.” Sự đa dạng này có thể mang lại lợi nhuận ổn định và bảo vệ trong các thời kỳ suy thoái kinh tế. Scott Lieberman khuyên bạn nên định kỳ xem xét lại chiến lược của mình: “Bạn có đang đủ mạnh mẽ để mạo hiểm với số tiền của mình không? Bạn có thể đủ khả năng theo đuổi chiến lược rủi ro hơn không? Hãy tự hỏi chính mình những câu hỏi trung thực để lập kế hoạch phù hợp.”

Tránh Bẫy Lạm Phát Lối Sống

Chuyển sang thu nhập bảy con số thường khiến người ta dễ bị cám dỗ nâng cao lối sống một cách đáng kể—mua nhà sang trọng, xe cao cấp, sở thích đắt tiền. Jake Skelhorn cảnh báo: “Có thể rất hấp dẫn khi nâng cao lối sống bằng cách mua nhà và xe xa xỉ, rồi theo đuổi các sở thích và thói quen đắt đỏ, nhưng điều đó có thể gây hại nếu chi tiêu không kiểm soát và vượt quá khả năng—chưa kể nếu nó không thực sự mang lại hạnh phúc thật sự.” Ông nhắc nhở một cách thực tế: “Chúng ta đã nghe câu chuyện về những người trúng xổ số hoặc các ngôi sao thể thao phá sản—đừng để điều đó xảy ra với bạn!”

Giải pháp là chi tiêu có chủ đích phù hợp với kế hoạch tài chính toàn diện. Nếu kế hoạch của bạn thực sự hỗ trợ cho việc chi tiêu nâng cao lối sống, điều đó hoàn toàn chấp nhận được. Tuy nhiên, việc mở rộng lối sống không kiểm soát sẽ tạo ra một chiếc máy chạy tiền—bạn phải kiếm ngày càng nhiều hơn chỉ để duy trì mức chi tiêu đó. Giữ vững ý thức và kỷ luật giúp tránh khỏi sai lầm phổ biến này của những người kiếm nhiều.

Việc đạt mức thu nhập bảy con số là thành tựu lớn trong sự nghiệp, nhưng thử thách thực sự nằm ở việc bảo vệ và phát triển của cải đó một cách thông minh. Bằng cách tối ưu hóa thuế, lập kế hoạch tài sản, xây dựng đội ngũ tư vấn, duy trì kỷ luật tiết kiệm và tránh lạm phát lối sống, bạn có thể biến thu nhập tạm thời thành sự an toàn tài chính lâu dài.