Hiểu về Khủng hoảng Nợ của Thế hệ Z: Tại sao Thanh thiếu niên Gánh Nặng Tài chính Nặng nhất

Thanh niên ngày nay đang đối mặt với thử thách tài chính chưa từng có tiền lệ. Theo nghiên cứu gần đây của Talker Research, thế hệ Z mang nợ cá nhân nhiều hơn đáng kể so với các thế hệ trước — một thực tế đáng lo ngại đang đè nặng tâm trí của hàng triệu người mới bước vào những năm làm việc đầu tiên. Hơn một nửa trong nhóm này, gồm các cá nhân sinh từ năm 1997 đến 2012, cho biết rằng lo lắng về nợ nần chiếm tâm trí của họ liên tục hoặc gần như suốt thời gian. Áp lực ngày càng gia tăng này không phải là vô căn cứ; khoản nợ quá lớn trong giai đoạn đỉnh cao của thu nhập và tích lũy của một người có thể làm lệch hướng những kế hoạch tài chính đã được lên kế hoạch cẩn thận nhất.

Mối lo ngại này đặc biệt nghiêm trọng vì hậu quả của việc không hành động có thể kéo dài xa hơn nhiều so với những khó khăn tài chính hiện tại. Nếu không có sự can thiệp có chủ đích, những thanh niên gánh nặng nợ của thế hệ Z có thể phải chiến đấu một cuộc chiến khó khăn ngay cả khi về hưu. Tuy nhiên, tình hình không phải là tuyệt vọng. Hiểu rõ quy mô của vấn đề, nguyên nhân cơ bản và các bước cụ thể có thể thực hiện để giải quyết nó sẽ giúp thế hệ này lấy lại quyền kiểm soát số phận tài chính của mình.

Nợ của thế hệ Z nghiêm trọng đến mức nào?

Các con số cho thấy một bức tranh rõ ràng. Thế hệ Z mang trung bình 94.101 đô la nợ cá nhân — một con số vượt xa các thế hệ khác. Thế hệ Im lặng, sinh từ năm 1925 đến 1945, đứng gần nhất với trung bình nợ 75.001 đô la. So sánh, Millennials trung bình nợ cá nhân 59.181 đô la, còn thế hệ X trung bình 53.255 đô la. Khoảng cách còn mở rộng hơn nữa khi xem tỷ lệ các khoản nợ quá hạn: thế hệ Z không chỉ mang nhiều nợ nhất mà còn có tỷ lệ các khoản tài khoản quá hạn trên 90 ngày cao nhất, theo dữ liệu từ Cục Dự trữ Liên bang New York. Đáng lo ngại là tỷ lệ này đã tiếp tục tăng trong ba năm qua, báo hiệu một cuộc khủng hoảng ngày càng sâu sắc thay vì tình hình được cải thiện.

Nguyên nhân đằng sau gánh nặng nợ của thế hệ Z là gì?

Nguyên nhân của cuộc khủng hoảng này bắt nguồn từ sự kết hợp của các thách thức kinh tế cấu trúc. Trước hết, bằng cấp đại học gần như đã trở thành điều kiện cần để tiếp cận các nghề nghiệp có thu nhập cao, nhưng học phí đã tăng vọt nhanh hơn nhiều so với mức tăng lương và lạm phát. Nhiều thanh niên trẻ thấy mình gánh nặng khoản vay sinh viên lớn ngay khi bắt đầu sự nghiệp, trong khi mức lương ban đầu chưa đủ để quản lý các khoản thanh toán này một cách hợp lý. Gánh nặng nợ học vấn này trở thành một chiếc neo tài chính trước khi họ bắt đầu xây dựng sự giàu có.

Thêm vào đó là cuộc khủng hoảng thị trường nhà ở. Giá nhà đã đạt mức gần kỷ lục về độ không thể mua nổi, và trong khi lãi suất vay thế chấp vẫn còn cao so với những năm gần đây, nhiều người mua nhà thế hệ Z phải đối mặt với các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn dự kiến hoặc khả năng chi trả hợp lý của họ. Sự kết hợp độc hại này khiến giới trẻ bị căng thẳng trước khi họ thậm chí hoàn thành việc trả tiền học phí.

Hiệu ứng lan tỏa: Nợ của thế hệ Z ảnh hưởng thế nào đến các mục tiêu tài chính?

Hậu quả của gánh nặng nợ này vượt xa những lo lắng về dòng tiền ngắn hạn. Mức nợ cao thường đi kèm với điểm tín dụng thấp hơn, điều này trái ngược lại khiến thế hệ Z gặp khó khăn hơn trong việc tiếp cận nhà ở giá cả phải chăng — một con đường truyền thống để xây dựng sự giàu có lâu dài. Điều này tạo thành một vòng luẩn quẩn: nợ cản trở tích lũy tài sản, từ đó hạn chế khả năng thăng tiến kinh tế.

Ngoài ra, các nghĩa vụ nợ cao buộc giới trẻ phải chuyển hướng một phần lớn thu nhập của họ để trả nợ thay vì đầu tư cho tương lai. Nếu bạn dành 15% thu nhập để trả nợ thay vì tiết kiệm cho hưu trí, bạn đang thực sự giữ vững vị thế tài chính của mình. Chi phí cơ hội này thật đáng kể khi xem xét sức mạnh của lãi kép trong hơn 40 năm làm việc. Mỗi năm trì hoãn đầu tư có thể tạo ra khoản thiếu hụt lớn trong số dư tài khoản hưu trí, điều này ngày càng trở nên khó khắc phục.

Hành động cần thiết: Các bước đã được chứng minh để giải quyết nợ của thế hệ Z

Dù ở độ tuổi nào hay hoàn cảnh ra sao, bất kỳ ai mang gánh nặng nợ nần lớn đều nên ưu tiên hành động. Chờ đợi chỉ làm vấn đề thêm trầm trọng. Dưới đây là các chiến lược dựa trên bằng chứng có thể tạo ra sự khác biệt thực sự:

Ngừng tích lũy nợ mới: Bước quan trọng đầu tiên là chấm dứt sự gia tăng nợ thêm nữa. Nếu bạn vẫn tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng hoặc vay mượn mới, bạn đang đi lùi trong khi cố gắng tiến lên. Điều này có thể đòi hỏi bạn phải cất thẻ tín dụng đi hoặc áp dụng các kỷ luật chi tiêu nghiêm ngặt hơn — bất cứ phương pháp nào phù hợp để ngăn chặn nợ mới tích tụ.

Chuyển hướng nguồn lực tiêu dùng một cách quyết liệt: Để thoát khỏi nợ, cần có những lựa chọn khó khăn. Giảm chi tiêu không thiết yếu — ít đi ăn ngoài, cắt giảm các dịch vụ đăng ký và xem phim trực tuyến, hoãn các chuyến đi xa đắt đỏ và mua sắm không cần thiết — giúp giải phóng vốn để trả gốc nợ. Trong nhiều tháng hoặc thậm chí nhiều năm, các điều chỉnh chiến lược về lối sống có thể thúc đẩy nhanh quá trình đạt tự do tài chính của bạn.

Tận dụng các cơ hội chuyển đổi số dư: Nếu bạn đang trả lãi suất 20% hoặc cao hơn trên các khoản dư thẻ tín dụng, nợ của bạn ngày càng khó kiểm soát. Tuy nhiên, nếu hồ sơ tín dụng của bạn còn khá tốt, bạn có thể đủ điều kiện để được chuyển số dư sang thẻ tín dụng không lãi suất, thường cung cấp 12-18 tháng thời gian không lãi để giảm nợ. Đây có thể là sự khác biệt giữa việc quay vòng mãi mãi và thực sự tiến bộ trong việc giảm nợ.

Có những lựa chọn mạnh mẽ hơn như hợp nhất nợ hoặc nộp đơn phá sản, nhưng những biện pháp này nên là phương án cuối cùng. Trước khi thực hiện các biện pháp quyết liệt đó, hãy áp dụng các chiến lược nền tảng này để xem liệu bạn có thể thoát khỏi tình trạng nợ nần trong khi vẫn giữ được hồ sơ tín dụng của mình hay không.

Gánh nặng nợ của thế hệ Z là có thật và đáng kể, nhưng không phải là không thể vượt qua. Những người trẻ nhận thức rõ tính cấp bách của tình hình và hành động có chủ đích vẫn có thể xây dựng tương lai tài chính thịnh vượng. Chìa khóa là bắt đầu ngay bây giờ — trước khi lãi kép làm việc chống lại bạn thêm nữa.